财产保险财产保险的基本原则推荐.ppt

3.1.1财产保险费率的构成与厘定原则 财产保险费的含义与构成 ---财产保险费是财产保险的保险金额与保险费率的乘积 ---财产保险费由纯保费和附加保费构成 3.1.1财产保险费率的构成与厘定原则 财产保险费率的含义与构成 ---财产保险费率又称财产保险价格,是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价格 ---财产保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成 3.1.1财产保险费率的构成与厘定原则 厘定财产保险费率的基本原则 ---充分性原则 ---公平性原则 ---合理性原则 ---稳定灵活原则 ---促进防损原则 3.1.2财产保险费率厘定的一般方法 分类法 ---是在按风险的性质分类基础上分别计算费率的方法。 观察法 ---又称个别法或判断法，是按具体的每一表的分别计算确定费率的方法。 增减法 ---又称修正法,实在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的方法。包括表定法,经验法和追溯法。 3.1.3财产保险费率的厘定 财产保险费率的厘定是以损失概率为依据的，通过计算保额损失率加均方差计算纯费率；纯费率与附加费率之和即为毛费率。 步骤： ---确定纯费率(用于补偿被保险人因保险事故造成保险标的损失的金额) ---确定附加费率(由营业费用率、营业税率和利润率构成) ---确定毛费率 3.2财产保险责任准备金 3.2.1财产保险责任准备金的含义与类型 财产保险的责任准备金是保险公司按法律规定为在财产保险合同有效期内履行赔付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。 分为未到期责任准备金、未决赔款准备金和保险保障基金 3.2.2未到期责任准备金 未到期责任准备金的概念: ---是会计年度决算时对未满期保单的保险费所提存准备金 未到期责任准备金的提存方法: ---年平均估算法 ---季平均估算法 ---月平均估算法 ---日平均估算法 3.2.3未决赔款准备金 未决赔款准备金的概念 ---也称赔款准备金,是在会计年度决算以前发生保险事故但尚未决定赔付或应付而未付的赔款,因而从当年的保险费收入中提存的准备金 ---包括已报未决赔款准备金和未报未决赔款准备金 3.2.3未决赔款准备金 对于未决赔案应提存的未决赔款准备金 ---未决赔案是指被保险人已提出索赔，但保险人与索赔人就索赔案件是否属于保险责任范围、保险赔款应为多少等事项尚未达成协议的案件。 ---估计方法有：逐案估计法、平均值估计法、赔付率法 3.2.3未决赔款准备金 已经发生保险事故但尚未提出保险赔偿或者给付金额的未决赔款准备金 ---一般以过去的经验数据为基础，然后根据各种因素的变化进行修正 3.2.4保险保障基金 保险保障基金是保险人为应付巨灾和巨损而引起的特大赔款而从保费收入中提存的准备金。 第二章 财产保险的基本原则 2.1保险利益原则 2.1.1保险利益原则的含义与条件 保险利益(insurable interest)是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 条件： ---保险利益必须是合法的利益 ---保险利益必须是确定的利益 ---保险利益必须是经济利益 2.1.2保险利益原则在财产保险中的运用 财产保险的保险利益形式： ---现有利益(投保人或被保险人对财产已享有且可以继续享有的利益) ---预期利益(因财产的现有利益而存在并且确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益) ---责任利益(被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任,因而,因承担赔偿责任和其他费用的人具有责任保险的保险利益) ---合同利益(基于有效合同而产生的保险利益) 2.1.2保险利益原则在财产保险中的运用 财产保险利益的适用时限 ---财产保险的保险利益一般要求保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益 ---但海上货物运输保险比较特殊,投保人在投保时可以不具有保险利益,但当保险事故发生时必须具有保险利益 2.2最大诚信原则 2.2.1最大诚信原则的含义 最大诚信原则可以表述为：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及是否缔约的重要事实,同时绝对遵守合约缔结的认定与承诺;否则,受害方可主张合同无效或解除合同,甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 2.2.2最大诚信原则的内容 如实告知：告知市财产保险合同当事人一方在合同缔结前和地解释以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述.最大诚信原则要求的告知是如实告知。 ---投保人或被保险人的告知：投保人和被保险人必须告知的事实是重要事实,重要事实是足以影响谨慎的保险人决定是否承保以及保险费率的事实；投保人或被保险人对某些事实在未经询问时可以保持沉默，无须告知,保险人不得以此为由使合同无效或拒绝承担赔付责任 ---保险人的告知:保险人必须