[法律资料]信用卡论文权益保护论文：美国信用卡持卡人权益保护主要做法与启示.doc

信用卡论文权益保护论文：美国信用卡持卡人权益保护主要做法与启示 摘 要：美国作为信用卡产业发展较为成熟，监管机制相对完善的国家，在反对信用卡领域不公正和滥权行为，保护持卡人权益方面积累了丰富的经验，美国的做法对我国具有一定借鉴和示范意义。文章通过介绍美国信用卡持卡人权益保护的主要做法和经验，有针对性地提出了加强我国信用卡持卡人权益保护的相关建议。 持卡人 权益保护 启示 一、美国政府的主要做法和经验 1.适时推进相关法案改革，增强持卡人权益保护。20世纪50年代，美国信用卡产业发展初期监管非常宽松，逐渐形成了一些不利于持卡人的行业惯例，对持卡人利益造成损伤。为解决消费者保护与信用卡发卡机构的利益失衡问题，60年代以后，美国针对信用卡产业发展，立法、司法机关先后颁布出台了《诚实信贷法》、《公平信贷结账法》、《信用卡发行法》、《公平信用报告法》、《公平准确信用交易法》、《公平催收作业法》、《消费者信用 美国各界一向关注信用卡持卡人权益的保护，每年都有议员提出有关持卡人权益保护的法案。在信用卡产业发展的各不同阶段，美国会根据信用卡市场、业务发展的需求，调整、改革法规，提高监管水平，加强消费者利益保护。2007年7月，次贷危机爆发后，美国经济、金融环境不断恶化，美国民众的财务状况急剧恶化，信用卡拖欠率不断攀升，信用卡行业发展面临危机。美国政府开始对信用卡政策进行反思，认为现行信用卡政策下消费者保2009年美国参议院通过了《信用卡持卡人权利法案》，美国总统奥巴马签署了《2009信用卡问责、责任和信息披露法》，再次加强对信用卡持卡人的权益保护力度。 2.合理限制发卡机构行为，确保信用卡市场交易公平。长期以来，美国政府坚持从立法上加强信用卡市场管理，维护信用卡市场交易主体间的相对公平，并力图在消费者保护和信用卡发卡机构利益之间寻求平衡。美国政府既希望信用卡发卡机构能够获取合理利润，保持个人信贷消费市场的健康发展，又希望信用卡发卡机构的利润获 近年来，随着美国信用卡发卡机构的地位日渐强势，消费者公平地位受到侵害，信用卡持卡人和发卡机构之间的利益冲突不断增加，美国政府通过修订信用卡法案，重点加强了对信用卡市场的监管，进一步加大了对消费者权益的保护力度。美国政府要求，信用卡发卡机构在提高利率和做出变更前需至少提前45天通知持卡人，禁止发卡机构对已有未尝余额提高利率和违约，增加了持卡人信用卡账户利率降低条款，即如果发卡机构审查发现持卡人在符合风险减小等 3.不断完善信息披露制度，保护持卡人知情权。为改变持卡人在申请、使用信用卡等环节的弱势地位，美国要求发卡机构必须履行严格的信息披露义务，提高行业透明度，保证持卡人熟悉信用卡协议相关规定，避免持卡人由于信息不对称，造成利率、费用成本支出的增加。发卡机构必须向持卡人书面披露最低还款警告，在对账 同时，美国政府还要求发卡机构应对不收取滞纳金的最后期限予以披露。发卡机构需在对账单显著位置披露付款日或被收取滞纳金日期以及滞纳金等所有费用和罚金。此外，发卡机构还被强制要求在互联网披露信息，必须建立并维护一个互联网站，用来公布循环消费信贷计划下各种卡的书面发卡协议。发卡机构要向美国联邦储备委员会提供其网站上公布的信用卡协议的电子版。美国联邦储备委员会在其网站上建立并维护一个网页用以汇总各发卡机构提供的电子版信用卡协议，以方便公众随时查询。美国联邦储备委员会每两年审查一次信用卡市场，对发卡机构所披露信息中的条款、费用及其他支出项目进行审核，防止信用卡业务中的不公平和欺诈行为。 4.充分尊重持卡人人格尊严，保护持卡人个人隐私权。为保证持卡人利益不受损伤，美国在规范授信、平等授信、保护个人隐私权方面制定了许多具 消费者有权了解任何一家信用机构对自己信用状况的评价及依据，消费者具有对不实负面信息的申诉权利。为防止消费者身份信息被盗，消费者资信调查报告的使用和传播范围受到严格限制，并且消费者每年能够免费从信用机构获取自己的基本数据报告，可以保证及时监察和发现任何身份信息被盗用、伪冒或不合法情况的发生。债权人或催收机构在债务催收活动中要充分尊重被催收的消费者的人格。 二、几点启示 1.加快信用卡配套法规建设，规范信用卡市场的发展。近几年，随着我国信用卡市场的迅速发展，与信用卡业务相关的投诉、纠纷、违约等事件不断发生，信用卡市场定价、服务质量、消费者权益保护等问题逐渐显现，消费者权益保护的呼声日益高涨。尤其是当前我国征信、金融市场发展、信用卡业务管理等方面的法律法规制度建设滞后，造成部分信用卡市场监管主体缺位，因此必须加快信用卡法规建设，推动与 2.加强消费者权益保护，推动金融消费者保护立法。信用卡持卡人权益保护仅仅是金融消费者权益保护体系的部分组成，要想真正提高对持卡人权益保护力度，必须全面加强金融消费者权益保护力度。在我