我国商业银行信用卡业务风险管理研究-应用文.doc

我国商业银行信用卡业务风险管理研究 一、引言 近几年来，我国信用卡业务快速发展的主要原因是经济的高速发展和对外经济开放的不断深入，使得商业银行和外资银行都开始重视信用卡业务。由于市场竞争逐渐开始激烈，导致各大发卡银行发卡量大幅增加，地域性的竞争最为突出。 同时，银行卡联网通用的目标已完全实现，且国内的信用卡受理环境有了明显改善，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成。银联、VISA、MASTER作为国内品牌的信用卡组织和发卡品牌，逐步得到国内客户乃至国外客户的认可。截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，其中信用卡累计发卡4.55亿张。全国人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.70张和1.33张。 不过，随着信用卡市场不断更新，发卡银行面临的业务风险也暴露出来，如操作风险、信用风险、欺诈风险等。尤其是信用卡性质的特殊性，它作为无担保的信用贷款金额产品，虽然大部分消费者贷款都用来消费，且基本为小额消费，但是消费群体众多，且商户审核手续简单，在银行对客户信息收集、筛选、审核中都面临更新信息不及时的问题，由于客户收入变化的不同，或是有恶意拖欠还款，造成较大的信用风险，即使存在有效的风险监控机制，消费后逾期催收等合理的法律手段，但同样面临较高的交易成本风险。 同时，由于我国商业银行发展信用卡业务还不是很成熟，业务经验相对贫乏，业务开展前期，单纯追求卡量急速增长的模式，信用卡风险暴露出来。去年有公布信息11家银行平均不良率为1.43%，较上年上升0.17个百分点，远高于去年末商业银行1%的不良率。不良率较上年上升最多的为兴业银行，从2012年的0.91%上升0.91个百分点至1.82%。信用卡业务的风险正在逐渐扩大。于是，对信用卡的各种风险进行监控和有效的管理，就显得尤为重要，关系到信用卡业务的成本控制以及对应的业务收入。 在避免信用卡风险管理在操作过程中有更大的风险，需要制定合理的审批流程和授信政策，并对客户在使用信用卡过程中进行监控和跟踪，可以借鉴国内外较为成熟的风险管理方法和技术对客户的个人信息、用卡习惯进行分析，归纳持卡人消费习性和潜在风险的特征，并在审核和授权环节进行控制，最大限度地降低信用卡使用风险，减少给银行资金带来的损失风险。在实务操作中，我国各大银行对于信用卡的风险管理仍处于摸索阶段，缺乏系统、有效监控和商业银行内部风险管理的整体机制，因此研究信用卡风险对促进银行业务的管理及规避风险起到创新的作用，推进风险管理框架的构建，保障银行业持续稳定发展具有深刻的意义。 二、信用卡风险概述 （一）信用卡风险的定义 信用卡风险可以被定义为：信用卡发卡机构在信用卡经营或管理过程中，由于各种不利因素造成资金损失的不确定性。 信用卡在我国实行和使用的时间很短，信用卡风险管理目前仍处在成长阶段。对信用卡风险管理的内涵一般有两种解释： 一种是信用卡发卡机构为防止和减少信用卡资金损失，在经营管理中，对可能产生的一切风险采取有效的预防，对消费者刷卡时进行监控防范倒刷以及套现的现象等多种措施，保障信用卡资金安全和获得最大效益以及最高的客户满意度的过程。 另一种解释是发卡机构为实现信用卡经营带来更大的收益，在信用卡发卡过程中，运用规范系统的方法，对信用卡风险进行识别、分析潜在的危险客户群、及时发现处置信用卡资金损失的活动过程。 （二）信用卡风险的特点 信用卡风险具有以下特点： 一是风险的滞后性。信用卡具有“先消费、后还款”的特点，决定了持卡人无须预先存款就可以刷卡交易的特性。同时根据信用卡业务实施的发卡条例，持卡人有一定期限的还款免息期。在免息期内，发卡银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力，只有在贷款进入到最终免息期，持卡人到最终还款日时，银行才能真正确定风险损失的程度及利害关系。 二是风险的分散性。由于信用卡持卡人分散在全国甚至世界各地，持卡人从事的职业也不尽相同，消费行为初衷不一样，消费能力更是不能计算清查。而且持卡人用卡也会随其身处不同城市而呈现明显得使用地区的消费特性。这使得信用卡风险也因此而表现为分散性特征。 三是风险的多发性。信用卡持卡人总量大、消费频率高、持有信用卡的卡种类别繁多，消费趋势也比较多，不可避免地包含了很多无法预料的潜在风险。 四是风险的复杂性。信用卡风险产生的因素较为复杂，仅因欺诈因素引致的风险就包括伪造假卡进行消费诈骗、伪造消费者信息进行申请信用额度、卡片丢失及被盗、账户保密风险防范意识过低、网上黑客盗取持卡人信息等。 （三）信用卡风险的类型 信用卡是商业银行的一项新兴的结算业务，与银行传统柜台业务一样经营的都是货币这种充当一般等价物的特殊商品，两者在资金上的安全性是相对的，风险性是绝对的，具有商业银行在经营上的一般特性，也