《商业银行管理》-3 负债业务的经营管理.ppt

江西财大金融学院邹朋飞老师 第3章 负债业务的经营管理 第一节 银行负债的作用和构成 第二节 商业银行的存款业务 第三节 银行存款的经营管理 第四节 短期借款的经营管理 第五节 商业银行的长期借款 第一节 银行负债的作用和构成 ? 一、银行负债业务的概念 广义：银行在经营活动中尚未偿还的经济义务（含债务性资本） 狭义：银行的非资本债务（负债业务经营管理的对象） 二、银行负债业务的作用 1、银行经营的先决条件：决定资产规模和结构，启动中间业务。 2、保持流动性、实现盈利性的手段 3、对外拓展业务的主要渠道。 存款负债： 按期限划分——反映流动性程度的差异 活期、定活两便、通知、定期（短期、中期） 按存款人性质划分：企业和机关团体事业单位（对公存款）、储蓄存款（对私存款） ——存在四个方面的差异：（1）影响因素不同（2）稳定性与可用比例不同；（3）对信贷服务等的需求不同；（4）产品营销策略不同。 按存取方式划分 存款的特征——被动型负债：银行要保证普通存款的提取自由。所以银行对于数量、时间、期限及稳定性等要素无法直接控制的负债。 （二）借入负债 种类：同业拆借、向中央银行借款、再贴现、债券回购协议、向资本市场筹资。 特征——主动型负债： ——银行对于数量、时间、期限及稳定性等要素可以直接控制的负债。 （三）其他负债 结算中负债：结算在途资金、结算保证金等 特征——临时性负债。 第二节 商业银行的存款业务 一、传统的存款业务 （一）活期存款 活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知。商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营管理的重点，这不但因为活期存款是银行的主要资金来源，还因为其具有以下特点： 1、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职能。 2、活期存款具有很强的派生能力，能有效提高银行的盈利水平。 （三）储蓄存款 在美国，储蓄存款指存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以上的时间，提出书面申请提款的一种帐户；政府、个人和企业都可以持有。 在我国，储蓄存款专指个人的银行的存款。 工商银行的个人存款业务 【活期存款】 【整存整取定期存款】 【活期一本通】 【定期一本通】 【人民币教育储蓄】 【人民币零存整取定期存款】 【人民币整存零取定期存款】 　 【人民币存本取息定期存款】 　　 【人民币定活两便存款】 【定活通】 【个人通知存款】 【小额账户销户】　 活期存款： 1. 开户---需持本人有效身份证件：（1） 居住在境内的中国公民，为居民身份证、临时居民身份证、户口簿、护照；（2） 居住在境内的16周岁以下的中国公民，为居民身份证、临时居民身份证、户口簿；2. 存款　　您持工行发行的各类银行卡或存折到营业网点即可办理存款。 3. 取款　　如果取款金额超过5万元，需要提前一天与取款网点预约。若持银行卡在ATM上取款，当天取款最高限额为2万元。 整存整取定期存款 整存整取定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服务。 ☆ 服务特色　　 1.利率较高。　　 2.可约定转存。 　　 3.可质押贷款。　　 4.可提前支取。 　起点金额与存期 　　 1.人民币整存整取定期存款50元起存，其存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。 　　 2.外币定期存款起存金额一般不低于人民币50元的等值外汇，存期分为一个月、三个月、半年、一年和二年。 活期一本通 　　 活期“一本通”是为客户提供的一种综合性、多币种的活期储蓄，既可以存取人民币，也可以存取外币。 　功能特点 　　 1. 账务信息清晰明了，便于对账。 　　 2. 活期“一本通”账户具有人民币和外币活期储蓄的全部基本功能。　　 3. 通存通兑。　　 4. 缴费方便。客户可指定活期一本通作为水电费、通讯费等日常费用的缴费账户，省时省心。 　　 5. 可开通电话银行和网上银行。 　　 6. 转账汇款方便。 定期一本通 　　 定期“一本通”是为客户提供的一种综合性、多币种的定期储蓄账户。一个定期“一本通”账户，可以存取多笔本外币定期储蓄存款。 ☆ 功能特点 　　 1. 账务信息清晰明了，便于对账及保管。 　　 2. 可办理各种定期存款业务。 人民币存本取息定期存款 　　 存本取息指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金