第三章-电子货币.pptVIP

4 信用卡存在的问题 信用卡业利润太低，资金成本与利润率收入之间的差额在缩小； 50％的持卡人在宽限期内，偿还了贷款余额，从而躲开了利息费用； 信用卡的管理费用高，欺骗使用、违约使用和坏账等都在增加，各种信用卡服务的劳动强度也在加大。 3.2.4 借记卡 1 借记卡的性质 2 借记卡交易的处理过程——图3－2 3 借记卡交易的授权 （1）授权中心的类型 ①借记卡的授权中心同已有的信用卡授权中心结合在一起。 ②将借记卡授权中心置于存款账户系统。 （2）授权文件的类型 负文件(Negative File，也称消极文件) 正文件(Positive File，也称肯定文件) （3）授权标准 存款账户余额 存款账户余额加上预授权的透支能力 存款余额加上内部信用限额 采用信用限额 图3－2 借记卡系统的业务操作 3.2.5 IC卡 1 IC卡的分类 （1）按集成电路的组成分类 ①IC存储卡 ②加密存储卡 ③IC智能卡(Smart Card) ④超级智能卡 （2）按卡与外界数据交换的界面不同分类 ①接触式IC卡 ②非接触式IC卡 ③双界面卡 （3）按卡与外界进行交换时的数据传输方式不同分类 ① 串行IC卡 ② 并行IC卡 （4）按卡的应用领域不同分类 ① 金融卡 ② 非金融卡 2 IC卡的使用模式 (1)普通IC卡模式。 (2)电子存折IC卡模式。 (3)电子钱包IC卡模式。 3 IC卡的发展 3.3 网络货币 3.3.1 电子信用卡 1 电子信用卡简介 2 电子信用卡种类 一类是实时处理的电子信用卡。 一类是通过E-mail的方式传递信用卡信息。 3 电子信用卡运作 以CyberCash(http：//)为例介绍电子信用卡的一般运作方式。 CyberCash具有安全可靠、实时高效、开放多功能的特点。 CyberCash的电子信用卡处理流程。——图3－3 到CyberCash免费下载电子信用卡处理软件 ↓ 登录一张或多张信用卡信息 ↓ 消费者到网上商店选择商品 ↓ 商品确定后选择结算方式，击活CyberCash ↓ CyberCash列出可以选择的信用卡 ↓ 消费者选择用于本次购物结算的信用卡 ↓ 消费者对支付信息、交易信息进行数字签名 (SET的双重签名发挥作用)并一起传送到网上商店 ↓ 网上商店解密交易信息确认后加上商户 的数字签名传送给CyberCash请求授权 ↓ CyberCash通过专用网络向 信用卡公司请求授权 ↓ 授权成功实现实时支付 图3—3 CyberCash的运作流程 3.3.2 电子现金 1 电子现金简介 电子现金的含义 电子现金的特点： (1)安全性 (2)匿名性 (3)方便性 (4)成本低 2 电子现金种类 Netcash是一种可记录的匿名电子现金支付系统。 E-Cash是由Digicash公司开发的在线交易用的无条件匿名的电子货币系统。 Micropayments是一个专门用于Internet处理任意小额的交易的微小支付系统。 其他的如Compaq与Digital开发的Millicent，CyberCoin等。 3 电子现金运作 电子现金的运作机制。——图3－4 图3－4 电子现金的运作机制 3.3.3 电子支票 1 电子支票简介 电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。 电子支票系统包含三个实体 ——购买方、销售方及金融中介。 电子支票的优点： ①接受度很高 ②适宜做小额的清算 ③公司企业可以使用将其作为内部资源管理工具，除此以外，由于支票内容可以附在贸易对方的汇票资料上，所以电子支票容易和EDI应用的应收账款整合。 ④电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络以达到通过公众网络连接现有金融付款体系。 2 电子支票运作 电子支票系统中主要的各方有客户、商家、客户的开户行、商家的开户行、票据交易所。 第一阶段：购买货物； 第二阶段；把支票存入商家的开户银行； 第三阶段：不同银行之间交换支票。 3.3.4 电子钱包 1 电子钱包简介 电子钱包的定义 电子钱包系统包括电子计算机系统、智能卡、刷卡设备、电子钱包服务系统、电子钱包微型阅读器、电子钱包终端以及其他协调统一系统的相关设备等，可以在具有中文环境的Windows95、98、2000或Windows NT操作系统上运行。 2 电子钱包运作 以中银电子钱包(E—wallet)为例介绍电子钱包的一般运作方式。 中银电子钱包提供