广州a银行房地产信贷风险管理.doc

广州A银行房地产信贷风险管理 第四章广州A银行房地产信贷风管理 第一节广州A银行与Y房地产公司背景介绍 一、广州A银行 广州A银行是2009年完成股份制改革并开业的一家商业银行，下辖38个 中心（直属）支行，630多个营业网点，注册资本金82亿元，在职员工6500 多名。该银行自成立以来，通过大刀阔斧的改革和灵活的机制、体制，存款总额、 经济效益一直在稳步增长，在广州同业排名处在前列。截至2014年末，银行存 款余额为2896.4亿元，市场占有率为10.4%，同比增长23.8%，在广州同业中 排名第6位，其中对公存款增幅连续7年保持在广州同业前4位，市场占有率 及储蓄存款余额在广州同业中排第5位；2014年末，该银行贷款余额为1552.6 亿元，市场占有率为8.9%，同比增长12.6%，在广州同业中排名第6位，其中 公司贷款增幅连续3年在广州同业中排名前3位，市场占有率及个人贷款余额 在广州同业中排名第4位；2014年，该银行实现拨备前利润81.62亿元，同 比增长20.2%；不良贷款率0.92%。截至2014年底，该银行在房地产方面的信 贷情况见表4-1、4-2、4-3及图4-1 从表4-1、图4-1可以看出，2014年A银行在广州地区共发放房地产贷款 619.95亿元，其中房地产开发贷款329.35亿元，占比为53.13%，购房贷款290.60 亿元，占比为46.87%；在房地产开发贷款中，房产开发贷款为296.83亿元，占 房地产开发贷款比重为90%，地产贷款为32.52亿元，占比约为10%；购房贷款 中，个人购房贷款为288.96亿元，占购房贷款的比重高达99%，企业购房和机 关团体购房所占比例很小。 从表4-2可以看出，2014年A银行在广州地区共发放329.35亿元房地产 贷款。从业务种类看，主要是房地产贷款，金额为206.62亿元，占比为62.74%， 其次是经营性物业抵押贷款、其他类项目贷款，占比分别为35.24%、29.17%； 再次是三旧改造项目贷款、中长期流动资金贷款、银团贷款，占比分别为 6.17%、4.79%、4.07%；从五级分类看，业务正常类贷款为265.10亿元，占比为 80.49%，需要重点关注一类业务贷款为56.22亿元，占比为17.07%，需要重点 关注三类业务、次级类、可疑类业务贷款金额较少，所占比重较小；从担保方式 看，抵押贷款为298.74亿元，占比为90.71%，保证类、信用类贷款为30.61， 占比为9.29%。 款。从贷款年限看，主要是在0—3年、3-5年、5-10年，其中贷款期限在0—3 年的贷款金额为153.01亿元，占比为55.57%；从贷款到期情况看，2013年到 期为28.35亿元，占比为8.66%，2014年到期为117.57亿元，占比为35.69%， 2015年以后到期为182.68亿元，占比为55.47%。 上述情况表明，A银行在广州地区房地产开发贷款存在以下特征：（1）房地 产开发贷款的总量比较大、占比比较高，房地产集中度风险突出；（2）需要重点 关注的一类业务贷款和信用贷款数额较大，需要加强风险管理；（3）大部分房地 产贷款都在2015年以后到期，信贷风险的程度比较高。 二、Y房地产公司及业务情况介绍 Y房地产开发有限公司隶属于广州市A房地产开发有限公司和广州市A投资 有限公司，该公司成立于2006年8月，注册资本人民币9000万元，2011年11 月获得广州市规划建设局颁发的房地产开发企业叁级资质证书。目前，控制两控 股公司的股东分别是张某和陈某，张某和陈某在广州市A投资有限公司的股份分 别为90%、10%，A投资有限公司参股Y房地产开发有限公司，占股比例为47%， 控股广州市A房地产开发有限公司，占股比例为52%，广州市A房地产开发有限 公司控股Y房地产开发有限公司，占股比例为53%。广州市A房地产开发有限公 司和Y房地产开发有限公司在广州已开发多个地产项目，项目销售情况良好， 2011年实现主营业务收入20782万元，主营利润762万元，到2014年分别增长 到29516万元、1155万元，实际控制人张某和陈某是多年的朋友，从事房地产 开发和建筑施工业务三十多年，具有较丰富的房地产开发和建筑施工经验和技 术。Y公司控股情况和股权结构和财务状况见图4-2、表4-4。 2014年底，公司董事会经过多次讨论后决定，在广州某区开发山水华庭 项目，该项目的储备土地为181960平方米，考虑到公司2014年末仅有1009万 货币资金，公司对外无担保，无不良记录，公司资产负债率为45%，在同行业中 不算太高等因素，公司董事会同意向广州A银行申请5年期房地产开发贷款8000 万。 第二节广州A银行对Y公司房地产信贷风险管理 一、广州A银行对Y公司房地产信贷风险识别 针