银行信贷风险论文农村信用社论文-论防范和化解农信社信贷风险的方法和途径精品.docVIP

论防范和化解农信社信贷风险的方法和途径 农村要全面建设小康社会,离不开农村金融,特别是农村信用社(以下简称农信社)的支持。但是,农信社只有在信贷工作中做好风险防范与化解工作,才能使有限的信贷资金发挥最大的使用效益,才能在实现良好的社会效益的同时,实现农信社自身的经济效益,也才能将党中央、国务院的指示精神落到实处。如何防范和化解农信社信贷风险?笔者总结出以下方法和途径。 　　一、端正服务方向,牢记农信社主要为“三农”服务的办社宗旨 　　作为农信社广大干部职工,首要的任务便是端正服务方向,把农民需不需要、农民满不满意作为工作的出发点和落脚点。特别是对于农业大县(市),要在贷款工作中,首先要解决好农户发展种植业和养殖业的资金需要,在此前提下,再解决农村工商业的资金需要。目前在农业为主的县(市),农信社市场定位仍然是服务“三农”,主要以小额农户贷款、农户联保贷款以及农村个体工商户贷款为主,切实解决农民“贷款难”、“担保难”的问题。一户两户富不算富,只有千家万户富了,那全面建设小康社会的目标才能实现。即使是农村工商业,也主要以推进农业产业化经营,加大对“公司+农户”或“公司+基地+农户”这些龙头企业的支持力度,对农村“产、供、销”、“种、养、加”、“贸、工、农”提供有力的信贷支持,以切实增加农民收入。同时,监管当局在监管中,即要监督农信社的内控、风险与法人,更要监督农信社贯彻国家方针政策的情况,农信社在农业资金没有得到有效解决的情况下不能支持其他行业。在科目归属上,必须真实、准确,避免什么贷款都往“农户贷款”科目里装,一经发现,从严查处,因为这也是坑农、害农的行为。同时,在审查农信社高级管理人员任职资格时,要把是否坚持支农方向和支农工作成效作为重要内容,对背离支农方向或支农效果较差的取消任职资格。 　　另外,要正确看待农户贷款出现不良的问题,这既有农村的信用环境、农民的信用观念问题,也有农信社自身管理上的问题,不能一概而论。即使是农民的信用观念问题,也可以通过区别的信贷政策加以引导,实行对讲信用的农户贷款优先、服务优先、利率优惠、额度放宽等差别信???政策。不能因为个别农信社形成的问题而影响了支农工作大局。农信社要分析原因,分清责任,将支农工作提高到新水平。 　　在农信社的网点布局,特别是撤销网点上,要对农民有个交待。在资金保障方面,除了农信社组织的存款主要用于支持“三农”外,在用好人民银行的支农再贷款的同时,调整邮政储蓄存款的管理、使用政策,将县以下邮政储蓄存款全部回流到农信社,以确保“三农”资金需要。 　　二、搞好贷款营销工作 　　支持个体私营企业及其他多种所有制企业逐步由分散经营向规模化方向发展,由粗放式、低层次向注重产品质量和品牌方向发展,由单一结构型向产业化和“公司+农户”型发展。在支持中,特别要克服个体私营企业规模分散、设备工艺落后、产品档次低、产业结构雷同和家族式管理等先天性缺陷。在营销客户时,要按照市场要求,对客户的市场竞争力、流动性、管理水平进行综合评价,对资产报酬率、贷款本息按期偿还率、资产利润率等指标作为确定是否放贷、贷款数量、贷款期限的主要依据。另外,还要对客户企业班子结构是否优良、企业内部信息是否流通顺畅、激励约束制度是否落实、人力资源配置是否合理等方面进行分析,将生产有技术、产品有市场、符合国家产业政策的龙头企业作为信贷营销的重点。做好贷款营销,要严格禁止通过“社团贷款”、“联合贷款”以及“交叉贷款”的名义去“垒大户”。否则,必将导致新的贷款集中的风险,后患无穷,作为农信社的上级主管部门和监管当局都要加大检查和处罚的力度。对《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系(试行)》最大一户贷款比例和最大十户贷款比例的指标考核,宜在县级联社范围内进行考核,而不以基层农信社为单位考核,以利于农信社集中资金解决“农”字号龙头企业的资金需要。 　　三、推行客户经理制 　　现在有一种误区,认为客户经理制便是将信贷员的名称改为客户经理即可,其实这是对客户经理制的误解。客户经理与信贷员制的区别在于实现了以银行为中心到以客户为中心的转变。以客户为中心,以市场为导向,已经成为农信社经营行为的准则。主动了解和熟知客户需求,选择合适的信贷营销方式,这是客户经理与传统信贷员区别所在。农信社要将思想素质好、责任心强、精通信贷业务的信贷人员设立为客户经理,并建立与之相适应的激励机制,考核贷款的发放、收回、管理与效益,特别是将贷款本息收回率与客户经理的经济利益挂钩,充分调动客户经理的工作积极性。作为客户经理,要熟悉并掌握国家的金融方针、政策,掌握客户存、贷款变化趋势,资金结算、代收代付、票据解付、信息咨询、财务顾问、资信调查、中介服务等业务需求,及时为客户提供全方位的金融服务。有条件的县级联社,对那些能为农信社带来较多的除贷款利