1银行的概念及职能.doc

第一节 银行的概念及职能 当今社会，几乎人人都需要于银行打交道，那么什么是银行？它具体行使何种职能呢？ 一、银行的概念 银行是经营存款、放款、汇兑、储蓄等金融业务，承担信用中介的机构，它最早出现于意大利的威尼斯（1580年）。我国第一家银行是中国通商银行，成立于1897年。银行是商品经济的产物，商品经济的发展，促进了信用制度的发展。信用形式从最初的商业信用逐渐渗进到银行信用，因而出现了现代银行。 二、现代银行的主要职能 1. 充当信用中介。银行以吸收存款的形式将社会上闲置的货币资金集中起来，又通过贷款把集中的资金分配出去，成为贷款人和贷款人的中介。使闲置的货币资金得到充分的运用，加速资本的周转，成为货币资金积累的有力杠杆。 2. 充当企业之间的支付中介。银行负责为企业办理与货币资金运动有关的技术性业务，例如如货币的支付与结算、货币的保管于汇兑等。有利于节省货币的流通费用和缩短货币的流通时间。 3. 提供信用工具。实现资金融通、引导和调剂社会资金的流向。 三、 银行按功能又可以划分如下三类： 1. 投资银行：经营长期投资业务的银行，主要是通过购入企业股票、债券进行投资，充当证券发行人及投资者的中介。投资银行只是美国的一种说法，在中国就是证券公司。 2. 商业银行：主要为企业筹集短期资金和提供业务服务的银行。它以吸收存款的方式汇集资金，放款给企业为流动资金。还办理资金收付、汇兑，以及票据贴现和抵押贷款等业务。即：工、农、中、建四大专业银行、各股份制银行。 3. 中央银行：是以控制一个国家的货币政策和金融体系，支持国民经济发展为主要职责的公共机构：即人民银行。 四、银行按种类划分如下几类： 1. 按贷款期限分：短期贷款1年以内（含1年），中期贷款1年以上，5年以下（含5 年）的贷款，长期贷款5年以上的贷款。 2. 按贷款保障形式分：抵押贷款（以财产作抵押的贷款）、担保贷款（以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，承担连带责任）、信用贷款（以借款的信誉发放的贷款）、贴现贷款（以未到期的商业汇票发放的贷款）。 3. 按经济性质分：国营企业贷款、集体企业贷款、个体经济贷款、股份制企业贷款和中外合资、合作企业。 4. 按贷款用途分：流动资金贷款、国家资金贷款。 5. 按货币不同分：人民币贷款、外汇贷款。 第二节 银行贷款的法律性质 一、贷款的概念 贷款是指银行、信用社将一定数额的货币交付企业等单位或个人使用。贷款人则应按期归还同等数量的货币，并附加利息的一种合同关系。 二、法律对借贷合同双方当事人的特定要求 1.对贷款方的要求 国家特许的金融机构，即银行和信用社，对国有商业银行来说，凡经人民银行批准设立，颁发了《经营金融业务许可证》，并向工商行政管理机构办理了登记手续，领取了营业执照的国有商业银行及其分支机构。随着经济的发展，民间借贷公司也涌入经营市场，有望通过国家立法形式获得规范，利率控制在不超过基准利率4倍的前提下，它的优点是方便快捷，手续简便。 2．对借款人的要求 （1）必须是经县以上主管部门批准设立的单位，并在工商部门依法登记注册，持有开业证明。 （2）必须是实行独立经济核算的单位。示范区目前成立了土地交易中心、拆迁事务所等二级机构，能对外进行融资的只有一个平台，湖南经济建设投资有限公司。 （3）必须拥有一定的自有流动资金。即注册资金，昭山经建投注册资金5000万元，现扩充为10亿元，是将开发区报批的土地通过整合办到投资公司名下。扩充的目的是为提高担保实力，这就是融资平台的打造，市财政的融资平台。目前，银行对政府融资平台收紧，有的单位想出了一些应对的政策。项目投资商或开发商成立一个公司，政府占50%以下的股份。这样这种公司就不是国有独资公司了，变性为有限责任公司。 （4）必须在银行开立账户。 另外，随着金融市场的多元化，如农村承包经营户，有一定自有资金，有还债能力，在资金暂时有困难时，可向当地的村镇银行、信用社申请贷款，目前湘潭市商业银行已成立村镇银行。 银行贷款的基本原则 一、贷款的概念 贷款是指国家根据贷款的属性活动和规律而制定的，指导银行开展贷款业务的基本方针、政策和准则。 二、我国银行贷款的基本原则 1、按计划发放和使用贷款的原则： （1）各银行的信贷计划由人民银行统一平衡，报国务院批准。 （2）按计划使用贷款的原则：贷款资金银行实行监控，必须用于申请贷款的项目上，并按计划规定的数量和用途使用贷款。例：国家开发银行在用款上是最严的金融机构，除以上规定外，资金经按形象进度、资金配比支付，我们用50%的资金，他们用50%，他们这样严格把关的目的是企业无自有资金，项目全部靠银行贷款工程无法按期完工，开行的贷款2年才用完。 2、择优扶持的原则：即贷款单位有良好的经营状况，较好的效益，属