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ZX银行小企业客户信用评级体系改进 三、ZX银行小企业客户信用评级现状与问题 (一）ZX银行小企业客户业务现状与特色 ZX银行成立于1987年，属于改革幵放以来成立的第一批新兴商业银行。成 立之后，ZX银行积极幵拓国内外金融市场，并于2007年4月在上海交易所和香 港联合交易所同步上市开盘。经过二十多年的快速发展，Tk银行已经成为国内 资本实力最雄厚的全国性股份制商业银行之一，目前在全国设有78家分行和622 家支行，业务辖射至全球近130个国家和地区。截至2012年9月30日，ZX银 行资产总额达2. 91万亿元人民币，客户贷款及垫款总额L 60万亿元人民币，存 款总额2. 24万亿元人民币。目前ZX银行已经在兰州设立分行，并且ZX银行兰 州分行在近几年总行业绩评比中排名靠前，业绩增长稳健。 近几年，国务院先后制定了一系列支持中小企业和微型企业发展的金融政 策，以强化金融机构对于中小企业和微型企业发展的支持。与此同时，银监会也 提出了小企业金融服务“六项机制”要求。正是在这一政策背景下，ZX银行积 极把握市场脉搏，提出将“小企业金融业务”作为ZX银行战略重点之一，以此 为契机进行积极的战略转型，并于2009年成立小企业金融中心。此后ZX银行始 终围绕银监会“六项机制”建设和“三个独立”要求，积极创新为小企业客户成 长提供全程、专业、优质的金融服务。 ZX银行小企业金融中心强调“专业化经营”，并以成为“优质小企业的主导 合作银行”为发展目标。ZX银行小企业信贷业务始终立足于市场需求，成长较 快，市场业绩表现较突出。从2009年ZX银行成立小企业金融中心以来，小企业 金融业务一直保持较快的增长，并且利润率优势明显。截至2011年底，ZX银行 小企业授信余额为2464. 95亿元，比上年末相比增长58.70%;小企业贷款余额 已达1039. 50亿元，比上年末相比增长58. 66%。小企业贷款数量迅速增长的同 时，其贷款质量却表现优异，2011年小企业不良贷款率仅为0.32%，远低于同期 ZX银行平均不良贷款率0. 6%，同时2011年Tk银行小企业贷款平均利率为基准 利率上浮23.69%，明显高于对公贷款利率水平。从目前n银行的业绩来看，ZX ■ 银行小企业贷款，在发放贷款数量相同时，其利润优势明显高于其他贷款，而且 风险要远远小于其他贷款业务。2012年初，ZX银行明确提出，将小企业信贷业 务作为“十二五”重点业务发展。在未来的考核机制和网点设置方面，重点考虑 对小企业信贷的支持，对大中小企业信贷结构的目标设定为2: 4: 4，稳步提升 小企业信贷所占比重。在小企业金融服务体系建设上，不断完善小企业金融服务 网络。从2009年幵始，ZX银行已经设立28家区域小企业金融中心和近百家的 小企业金融业务中心，小企业金融服务网络框架基本形成。与此同时，ZX银行 还推出了小企业非专营机构授信业务流程，形成专营机构、非专营机构互补运营 的业务模式，最大程度地将金融服务范围辐射到全国大部分地区。 首先，ZX银行对于小企业金融业务积极进行服务创新，在市场营销方式、 担保方式和融资模式等方面，积极探索有利于优质小企业融资的服务模式，搭建 服务平台，有效缓释小企业授信风险，提升为小企业提供优质金融服务的能力。 立足于集群营销模式，ZX银行确定以集群模式开发客户的营销思路，通过有效 的风险过滤同时配合信用增级安排，形成了 ‘集群营销+信用增级’的业务模式。” 同时，ZX银行针对小企业经营特点重新设计了已有授信流程，对授信调查、审 查、审批等方面进行了修正，推出了专门针对小企业的授信流程。新流程与一般 对公业务流程相比较，具有环节简化、信贷审批专职化和审批效率高等特点。在 新的小企业信贷流程下，老客户申请信贷最快可以当天申请、当天放款。信息不 对称、报表欠规范和抵押物不足等原因，使得小企业很难获得比较满意的信用评 价，作为银行眼中的高风险群体不容易获得贷款审批。高成长性意味着小企业是 潜在的优质客户资源，同时蕴藏的高风险性和不确定性又使得银行对于小企业客 户望而却步。ZX银行在发展小企业业务过程中，强调追求过滤风险的利润，摒 弃以往一味强调抵押的做法，转换思路，勇于创新，釆取了积极的风险管理理念， 提出了 “先拿望远镜，再拿放大镜”的策略。 其次，ZX银行针对小企业客户不同成长阶段特点，为小企业量身定制了“基 础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务”三大类二十四种产品，为小 企业提供专业化的金融服务。其中，基础融资产品主要针对小企业有效担保不足 问题，依托小企业所在的供应链，借助信用增级措施以提升小企业融资能力； 集群服务方案通过企业集群和信用增级平台，为小企业提供一揽子金融服务；特 色增值服务主要为髙速成长或成熟期小企业客户提供增值服务，致