依托金融科技深化银行转型的总体思路-交通银行.PDF

依托金融科技深化银行转型的总体思路 仇高擎 张哲宇 “互联网金融”这一名词已连续四年在政府工作报告中 被提及，互联网技术的广泛深度应用早已上升到我国培育经 济发展新引擎、推动经济升级转型的战略高度。当前，在杠 杆高企、错配严重、套利过度的经营模式难以为继的情况下， 我国商业银行更须创新思路、发挥优势，主动拥抱互联网， 用好大数据、云计算、区块链等金融科技手段，做好“加减乘 除四则运算”，实现“四新转型”——用新技术升级传统业务、 用新模式优化服务体验、用新思维搭建开放平台、用新机制 落实转型战略。 图：商业银行依托金融科技的“四则运算”示意图 效率＋ 协同× 服务＋ 跨界× 金融科技 四则运算 观念÷ 战略－ 成本÷ 管理－ 资料来源：作者整理 一、做好“加法”：以金融科技提升传统银行业务质效 如果把“互联网+”理解为“加法”的话，那么传统银行业务 就是其中的“被加数”。“做加法”就是要 “用新技术升级传统 1 业务”。 开展金融科技创新，提高服务效率。例如，手机银行 APP 的广泛应用将大量业务转移到线上办理，可显著减少去 网点路上和在网点排队等候的时间耗费，并扩大服务客群的 覆盖范围。 再造网点流程，升级服务模式，实现网点转型和全渠道 协同。比如，花旗银行在美国的零售网点收缩到六个重点城 市，但同时以Eco-System （生态圈）渠道战略对现有网点进 行流程再造和服务升级。CITI Gold （“花旗金”，花旗私人银 行及财富管理客户服务中心）的客户经理手持pad 与客户友 好攀谈，厅堂的自主服务设备标准化摆放，高端客户服务区 更像是咖啡馆或书吧，保证网银、手机银行、平板终端与网 点之间实现无缝衔接服务，让客户在旗舰店、全功能网点、 简易型网点、ATM 和电子银行间自由穿梭。 二、做好“乘法”：以内部协同共享和外部融合创新延展服务 场景 进一步看，“互联网+”其实不仅是传统业务与互联网技术 的简单相加，更是把互联网作为工具，实现银行服务的乘数 效应。所谓“做乘法”，是“用新模式优化服务体验”。借助互 联网的思维、模式、方法和技术，助力银行强化内部协同共 享，打破部门间壁垒形成集团合力；大力探索外部融合创新， 通过跨界合作延展服务场景，在获取新客户的同时，提供金 2 融服务与非金融服务，打造生态化的综合服务体系。 “做乘法”比“做加法”更有必要、更有价值。一方面，传 统银行不同于互联网企业，其核心业务体量大且基础好，是 银行安身立命的根本，绝不能容忍被不断侵蚀、更不可能轻 言放弃。另一方面，吸收融合互联网企业的新理念、新业态 和新技术，有利于银行充分发挥雄厚的资本实力、卓越的品 牌声誉、广泛的线下渠道、庞大的客户基础、完善的风控体 系、严格的牌照壁垒等一系列核心优势和要素资源。商业银 行重点应做好以下两方面的“乘法”。 强化内部协同共享，形成集团转型合力。鼓励与集团内 各机构之间广泛开展合作，发挥联动协同业务优势。通过增 设联动考核指标，促使部门间业务协作和资源共享主动化和 常态化。依循集团化模式发展的典型代表是日本SBI 控股集 团，被称为全能互联网金融的领头羊。SBI 提倡“一张清单”、 “一站式服务”和“一对一服务”的服务模式，注重集团内部互 联网金融产业链的打造，形成了一站式提供证券、银行、保 险、房贷等各种金融服务组成的独特“金融生态体系”。 密切开展跨界合作，实现外部融合创新，聚集金融生态 资源。以跨界合作创新推进零售业务批发化，寻求与大型互 联网企业及垂直细分行业的优势平台紧密合作，实现交叉引 流、场景渗透以及综合金