贷款新规论述题.docVIP

1．你对贷款新规是如何理解的，请结合你社（行）实际，谈谈当前你社（行）在落实贷款新规要求中的难点和存在的主要问题？结合本社实际，应怎样贯彻落实贷款新规要求？（20分） 实贷实付对我省农村信用社有哪些现实意义？其核心要义是什么？（15分） 现实意义：有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展；B 有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益；C 有利于贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；D 有利于实行贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。E 有利于顺应金融监管不断强化的趋势，提供监管的有效性。 核心要义：a 强调全流程管理原则；b 强调诚信申原则；c 强调协议承诺原则；d 强调贷放分控原则；e 强调实贷实付原则；f 强调贷后管理原则； g 强调罚则约束原则。 你是如何理解贷款新规的七大要义和三大精髓的?（15分） 三大精髓：全流程精细化管理、协议承诺、受托支付 七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束 贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。诚信申贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则，，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。“协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。贷放分控原则强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。实贷实付是指银行要根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面贷后管理的要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。罚则约束则明确提出了采取“监管措施”或“行政处罚”的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。 请结合你社（行）实际，谈谈你社可能存在的信贷风险有哪些？并分析形成的原因？（20分） 答：根据本行目前的资产分析主要存在信用风险、政策风险、操作风险、利率风险，形成的主要原因： a、信用风险：由于企业在生产和销售过程中，因为市场变化及生产技术因素变动引起的资金周转困难，造成无力偿还等原因； b、政策风险：主要是客户在生产经营过程中，特别是当前的宏观调控政策，对企业经营的影响，间接对信贷业务的影响； c、操作风险：在信贷操作过程中，由于信贷管理人员不尽职调查、审查，造成的信贷风险； d、利率风险：由于利率预期变动趋势不明，造成贷款利率在期限方式上不相匹配所带来的损失。 2.请结合本职岗位实际（事例），列举存在的操作风险的七种表现形式。（14分） 答：信贷前台存在的操作风险事例如下： a、客户经理不尽职调查造成的抵押物价值高值，造成信贷资金的损失。（员工行为） b、客户提供虚假报表，造成客户经理分析误差判断错误，造成贷款到期无法按时偿还。（外部欺诈） c、客户经理对调查中存在的问题，不如实体现，造成决策失误。（内部欺诈） d、由于信管系统中断，造成当天无法发放贷款，造成客户对本行的意见。（系统问题） e、由于原信贷管理制度中，没明确规定双人担保，造成担保合同无效，（流程管理） f、信贷管理中，贷后管理流于形式，造成信贷资金被挪用。（执行） g、过度授信问题，单户超比例贷款。（经营行为） 简述贷款新规下的基本信贷流程以及贷款新规对各个信贷业务管理流程的专项要求。（15分） 答：新规下基本信贷流程：贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置。 新规专项要求： A、《固定资产贷款管理暂行办法》：对贷款人内部信贷管理各环节应如何全面分析、准确评估、项目风险作了明确监管规定。(有明确项目受理条件。(对项目基本情况和项目发起人情况进行详细调查。(在风险评价阶段，强调对项目合规性、项目技术、财务可行性、产品市场、融资方案，保险再次深入评价。 B、《流动资金贷款管理暂行办法》强调流动资金贷款资金需求的测算。 C、《个人贷款管理暂行办法》强化调查建立严格的面谈制度。 D、《项目融资业务指引》充分认识风险，强调化解风险。 请结合你社（行）