银行法人客户统一授信管理暂行办法.doc

ⅩⅩ银行法人客户统一授信管理暂行办法 第一章　总 则 第一条 为进一步规范授信行为、加强授信管理，有效控制信用风险，促进信贷资金的合理配置，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》等有关文件精神，结合本行实际情况，制定本办法。 第二条 本办法所称法人客户统一授信是指我行按照一定标准和程序统筹安排、限额管理对法人客户的统一授信总额，在客户的统一授信总额内操作和管理各类授信业务。 第三条 统一授信所指“统一”，包括以下四方面的统一： 一、授信主体的统一。即我行系统内只能由一个机构按规定程序和授权权限对同一法人客户核定授信总额。 二、授信形式的统一。我行向法人客户提供的各种表内、表外授信业务都应纳入统一授信管理。 三、授信币种的统一。要做到本外币授信的统一，即无论本币授信业务还是外币授信业务，都统一折成人民币表示的授信额度和授信敞口。单个授信产品可以外币表示，但授信额度项下的各授信产品折算为人民币的总金额不得超过该客户的授信额度（按项目申报日我行中间汇率折算）。 四、授信对象的统一。授信对象必须是符合我行授信条件的法人客户，不具备法人资格的客户不能成为我行的授信对象，经总公司授权的分公司除外。 第四条 我行统一授信产品分为一般风险产品和低风险产品（具体见附件《授信产品分类表》）。统一授信额度分为一般风险授信额度（简称授信额度）和低风险产品额度。目前我行的授信审批工作仅限于一般风险产品，低风险产品业务实际发生时（按授权权限）直接等额调增统一授信额度，无需进行授信额度的申报。 第五条 我行对单一法人客户的授信额度与该客户的低风险产品金额之和不得超过本行资本净额的10%，对集团客户的授信额度与集团各成员单位的低风险产品金额之和不得超过本行资本净额的15%。 第六条 我行法人客户统一授信执行流程化管理，分为授信受理与调查、授信审查审批、授信使用、授信后管理四大环节。 第七条 本办法适用于非金融机构法人客户。金融机构法人客户统一授信管理办法另行制定。集团客户统一授信应符合本管理办法的原则要求，具体操作按照《ⅩⅩ银行集团客户授信管理办法（试行）》和《ⅩⅩ银行集团客户授信操作规程(试行)》办理。 第八条 各级从事信贷经营、审批、管理的人员均应严格执行本办法规定进行客户的统一授信工作，违反规定的将按照《ⅩⅩ银行授信工作尽职实施细则（暂行）》和《ⅩⅩ银行授信业务风险责任认定暂行办法》的相关规定进行问责。 第二章　授信额度的基本要素和种类 第九条 授信额度定义 一、授信额度（即一般风险授信额度）指客户可以使用的一般风险产品的总金额； 二、授信敞口指授信额度扣减以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分（如开立银票的保证金部分）。 三、授信额度仅包括需单独核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的担保金额不计入授信额度。 第十条 授信额度的基本要素 授信额度的基本要素包括授信额度的种类及金额、授信敞口金额、授信产品的种类及金额、授信额度有效期限、授信价格、担保条件、额度使用条件及其他授信管理要求。 第十一条 授信额度管控原则 我行对一般风险业务实行以授信额度为上限的总量管控原则，即受信主体使用各产品授信金额之和不得超过批复的授信额度。 我行客户的授信存量超过对其核定的授信额度的，经营机构须拟定计划、采取措施将授信余额压缩到核定的水平以内，在此之前不得办理新增授信业务。 第十二条 授信额度的种类 一、授信按性质不同可分为综合授信额度和特别授信额度 （一）综合授信额度是指在对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上，核定的客户在一定期限内及一定条件下在我行办理一般风险业务的最高额度。包括满足客户流动资金周转的授信和项目类贷款。 （二）特别授信额度是指我行因客户临时性或特定需求，在已确定的综合授信额度无法覆盖、或者我行未给与综合授信额度的情况下，经过正常的审批程序为客户核定的一次性、不可循环使用的授信额度。 二、按是否向客户做出承诺，分为内部授信额度和公开授信额度 （一）我行对统一授信范围内的所有客户均先核定内部授信额度，对符合条件的客户，在内部授信额度内核定公开授信额度。公开授信额度不包含项目类贷款。 （二）内部授信额度指我行不向客户做出承诺、不签订公开授信协议、不通知客户，由我行内部掌握的授信额度。 （三）公开授信额度是在我行内部授信的基础上核定的，对符合一定条件的优质客户提供的在一定期限、一定条件下使用本行授信额度的公开承诺。我行可以根据授信方案由总行或分行与客户签订公开授信协议。客户可以在公开授信协议规定的条件下，方便的使用我行的授信额度。 三、按照客户的类型，分为集团客户授信额度和单一法人客户授信额度 （一）集团客户授信额度是我行在考虑集团整体风险的前提下