方案创新破解中国农户小额信用贷款难题.docVIP

制度创新破解中国农户小额信用贷款难题 农村融资难可以说由来已久，即使在发达国家也有类似的难题。我国农村金融体系建设起步早，但发挥的效果有限，农信社管理体制几经变革，制度建设长期不顺畅，存在10年之久的农村合作基金会在1999年被国务院统一取缔。进入2000年，在农村推行信用村建设和小额贷款模式，取得了突破性进展，2003年农信社深化改革，成效明显，大多数信用社恢复盈利能力，步入良性循环的轨道。但是农村金融需求仍然远大于正规金融机构的供给，值得深入探讨农信小额贷款难的深层次原因。 一、中国农户小额贷款的历史供给研究 （一）中国农户小额信用贷款需求仍未得到充分满足。据统计，我国现约有2．4亿农户，其中有贷款需求的农户至少有1．2亿户，而且“三农”资金缺口每年约在l万亿元。清华大学经济管理学院2009年6月13日发布《中国农村金融发展研究报告》显示，非正规金融占中国农村金融市场的半壁江山，农户从正规金融机构获得的资金主要用于生产性投入，从非正规金融渠道获得的资金主要用于消费支出，这是未能充分满足农村金融需求的有效例证。 （二）农户小额贷款难题的历史渊源。我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本性原因。在长期重点扶持工业政策的指引下，工业品和农产品价格“剪刀差”长期存在，引导农村资金不断流向工业和城市。同时由于农户数量多、金额小、交易成本高、风险大的先天不足，农户小额贷款开展缓慢，即使有国际机构和政府部门的推动，由于缺乏内在的推动力，从规模和效益上，农户小额信用贷款都不尽人意。 （三）中国小额农户贷款实践历程。根据张转方教授的研究，我国小额信贷最早从1981年联合国国际农业发展基金在内蒙古8旗开展的北方草原与畜牧发展项目开始，经过了四个阶段的发展历程。第一阶段为试点阶段，主要在国际资金和技术支持下，由国内非政府组织操作，多采用孟加拉国乡村银行模式下的“小组贷款”形式（可见对孟加拉国尤努斯银行的借鉴由来已久），由于大多数项目没有后续资金，小额信贷不可持续。第二阶段是项目扩展阶段，由农业银行和农业发展银行主导“政策性小额信贷扶贫项目”，以“扶贫贴息贷款”的形式发放到户，由于“造血”功能的缺失，项目减少了贫困人口的数量，但过多侧重于“补贴”性质，贷款还款率低，财政压力大。第三阶段为农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段，农信社为主导，在新用户和信用村建设的基础上，开展“农户小额信用贷款”和“农户联保贷款”。第四阶段是商业性小额贷款组织试点阶段，在银监会推动下，小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社建立，小额贷款体系日趋完善。 二、小额信贷的国际考察 表1：格莱珉银行历年主要经营指标 （Key Information of Grameen Bank in USD） 1995-2007年（单位：百万美元） 指标 1995 2002 2003 2004 2005 2006 2007 1 利润 0.37 1.03 6.12 7.00 15.21 20.00 1.56 2 存款 94.77 162.77 227.66 343.52 482.92 634.28 758.93 3 贷款 294.77 218.04 274.04 331.76 427.25 475.74 529.54 4 存款/贷款 32% 75% 83% 104% 113% 133% 143% 5 年度投放贷款 333.17 271.99 369.32 435.10 611.74 726.97 731.49 6 贷款累计额 1404.60 3667.52 4180.21 4615.31 5227.05 5954.02 6685.51 7 贷款会员（百万） 2.07 2.48 3.12 4.06 5.58 6.91 7.41 8 覆盖乡村数量 35,533 41,636 43,681 48,472 59,912 74462 80678 9 雇员数量（人） 12,420 11,709 11,855 13,049 16,142 20885 25283 10 支行数量 1055 1178 1195 1358 1735 2319 2481 数据来源：格莱珉银行官方网站 ，笔者翻译。 国际上比较成功的模式有孟加拉国的格莱珉银行和印度尼西亚人民银行。其中，孟加拉国格莱珉银行（简称GB）由该国的经济学博士尤努斯创建，又称“穷人银行”，以帮助穷人脱贫为己任，同时提供给书培训、教育等社会服务，具有福利主义的倾向，96%以上贷款者为农村妇女，单笔金额小，在50美元到100美元之间。不需要担保和抵押，利用农村“熟人社会”的特点，建立贷款者村民小组，相互监督，降低违约风险。贷款的利息