1.3商业银行及信贷基础知识教学讲义.ppt

德国技术合作公司邮储项目培训资料 商业银行及信贷基础 知识;中国银行业概况 银行经营环境 银行主要业务 贷款基础知识 信贷基本理论 银行管理 ;中国银行业概况;监管机构： 中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会（简称银监会） ，成立于2003年4月。《银行业监督管理法》规定：“银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动的监督管理的工作。” 监管理念：“管风险”、“管法人”、“管内控”、“提高透明度” 自律组织： 中国银行业的自律组织是中国银行业协会，成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，主管单位为银监会。 中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益与市场秩序，提高从业人员素质，促进银行业健康发展。 ;银行业金融机构 政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行 大型商业银行：工农中建交 中小商业银行： 股份制商业银行 城市商业银行 农村金融机构： 农村信用社、农村商业银行和农村合作银行 村镇银行和农村资金互助社 中国邮政储蓄银行 外资银行;非银行金融机构 中国银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等 中国证监会监管的非银行金融机构包括：证券公司、基金管理公司、期货经纪公司以及证券期货投资咨询机构等 中国保监会监管的非银行金融机构包括：财产保险公司、人身保险公司、再保险公司、保险中介机构以及保险资产管理公司等 ;银行经营环境;产业结构：我国产业结构主要是传统的第一产业、第二产业，增长方式是粗放的，第三产业在国民经济中占比较低，这是商业银行中间业务在银行业务中占比低的重要原因。 消费与投资的比例：推动经济增长的主要力量是投资，私人消费对经济增长的贡献较小，决定了我国商业银行的主要业务对象是企业，主要业务内容是批发业务。 经济全球化：经济全球化使得企业业务扩展到境外，引发银行业务的全球化。 ;对银行的挑战： 随着资本市场的发展，优质客户???资本市场上直接融资，造成银行优质客户的流失；另外，储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行资金的来源 金融市场的波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行风险管理的难度也越来越大。 ;金融工具 按期限长短划分：短期金融工具和长期金融工具 按融资方式划分：直接融资工具和间接融资工具 按投资人所拥有的权利划分：债权工具、股权工具和混合工具 按金融工具职能分：用于投资和筹资的工具；用于支付、便于商品流通的工具；用于保值、投机等目的的工具 ;货币政策 商业银行是货币政策的主要传导媒介，尤其是在中国金融体系是以商业银行为主题的环境下，货币政策的调整将直接影响商业银行的经营管理。 货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。其中，前三者是中央银行应用最为广泛的货币政策工具，被称为“三大法宝”。 ;银行主要业务; 存款业务 ;银行主要业务;银行主要业务;支付结算业务 支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及清算提供的服务。 银行卡业务 代理业务、托管业务 担保业务、承诺业务 咨询顾问、理财、电子银行等 ;信贷基础知识;观察美联储和日本央行公布的最新商业银行数据，贷款资产均占到两国商业银行资产总额的一半以上。这说明，银行贷款仍是银行资产的最重要组成部分，信贷业务的规模和利润率，直接影响着银行整体的规模和盈利能力。 中国2007年金融机构金融资产占比显示，贷款占比高达58%；如果仅算银行资产组成，贷款占比将会更高。 中国信贷资产占比更高，美国直接融资发达，银行中间业务发展，信贷资产占比还低一些等情况。 ;信贷基础知识;信贷基础知识;（3）贷款审批 贷款的审查和批准一般由两个不同的部门或不同人员来完成。贷款的审查一般由风险管理部门进行。根据不同的贷款金额，批准由集体（信贷审批委员会）或个人（有审批权的各级副行长）作出。 银行应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对企业提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。 （4）贷款发放 审查批准后，按照《中华人民共和国合同法》等有关法律签订合同。对于担保贷款，要签订贷款担保合同，需要公证或登记的应依法办理公证和登记手续。;（5）贷后管理 贷后管理是从贷款发放之日到贷款本息收回之时为止的贷款管理。主要内容包括：监控信贷资金的支付和使用情况；运用贷款风险预警机制及时防范、控制和化解贷款风险；对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类，加强不良贷款的检测、分析；明确贷后责任等。 我国自2002年开始全面实施国际银行业普遍认同的“贷款五级分类法”，将贷