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胡杨林理财工作室 邱先生家庭理财规划书 理财规划报告书 客户：邱先生 理财师团队： 黄药师 、欧阳锋、洪七公、段太德、 王重阳 完成日期：2009 年5月24日 服务公司：理财教育网第1628案例小组 一、声明 尊敬的 邱先生 客户： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明： 1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。 4、专业胜任说明：本工作室资深金融理财师团队为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下： 1）学历背景：均重点大学学士 2）专业认证： 中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师AFP 3）专长： 养老退休金规划、保险规划、全方位理财规划 5、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 6、应揭露事项 1) 本规划报告书收取顾问报酬费：客户总资产的3%。 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。 三、基本状况介绍 1、理财规划的目的：退休养老规划，旅游购车计划，子女生活规划,投资与退休等一般性需求 2、客户基本状况:邱先生案例制作1.xls表1-1-1 四、理财目标 五、理财目标 在与邱先生交谈的过程中，我们对其风险属性进行了评估，并进一步了解了周先生的具体需求。 邱先生风险属性分析表：邱先生案例制作1.xls 表1-1-2 八、家庭财务分析 以下为邱先生家庭资产负债表： 邱先生案例制作1.xls 表1-2-1 资产负债比例如下: 九、理财规划 二、退休时点的总供给测算 1、邱先生的基本养老金供给：4624750.73元 2、邱先生的公积金账户供给：311278.04元 3、两人的医疗金账户供给：51206.8元 4、邱先生的企业年金账户供给：412479.01元 5、家庭养老储蓄供给：877073.99元 所以退休时点的总供给合计： 46.25+31.13+5.12+41.25+87.70=627.68万元 具体测算过程：邱先生案例制作1.xls表2-2-4 九、理财规划 三、退休规划赤字测算 退休总供给-退休总需求 =627.68-826.82 =-199.14万元 思考：如何来弥补巨大的赤字？ 九、理财规划 四、如何弥补退休规划赤字策略建议 1、取消购车计划并且采取以房养老的策略 经过测算邱先生在退休时点经过以房养老策略可 以领取的最大贷款额：617459.08元 退休赤字减少额：617459.08+400000 =1017459.08元 具体试算过程：周华案例制作1.xls表3-2-2及3-2-3 九、理财规划 2、适当调整投资报酬率和养老储蓄率 经过EXCEL表的测算，当养老储蓄率为50% 及投资报酬率为5%时赤字可以为正值 113857.46 元，具体试算过程：邱先生案例制作1.xls表3-3-1 3、其他策略可以考虑减少当期消费，增加配置在投资规划上的资产和储蓄比重；退休后可以继续从事兼职工作，提高退休后收入。 假设,按照目标投资报酬率约5%对家庭的现有资金及未来现金流进行产品组合 1.货币市场:35万元家庭储蓄资金中可以提取一部分资金投资货币市场,可以利用银行货币基金产品或者通知存款，随时使用可以提高收益,确保家庭应急资金备用. 2.债券：养老金准备缺乏弹性,不宜全部作为储蓄，应该提高其收益,因此建议做保本型债券基金,如南方宝元。该部分的资金配置大约为总生息资产的60%. 3.平衡型与股票型基金:目前可先多投入平衡型基金,根据大盘走势,逐步投入成长型基金.根据国际及我国长期基金投资回报率统计,预计平衡型基金年收益高于5%；可以将每月结余适当投资指数型基金的基金定投。 建议配置总生息资产的38