试论农户小额信贷的风险及其化解对策.docVIP

浅论农户小额信贷的风险及其化解对策 摘要：小额信贷作为一种有效的扶贫手段，在我国经历了十多年的试点和探索，虽然取得了一定的成绩，但在运行中仍然存在着一系列问题，潜伏着一定的风险。文章分析我国农户小额信贷风险产生的原因，提出小额信贷可持续发展的风险防范对策。 关键词：小额信贷；风险；防范措施 农户小额信贷是为农村贫困人口提供的、额度较小、无担保、无抵押、以反贫困促发展为基本宗旨的信贷服务。该类服务由商业银行、农村信用合作社和专门从事小额贷款的机构提供。农户小额信贷对解决农民贷款难问题、支持农民增收和促进农村经济发展等方面发挥了其他信贷方式无法替代的作用。但是，随着小额信贷在广大农村地区广泛开展，其风险也逐渐暴露出来，小额信贷在发展过程中面临着各种各样的风险和挑战。 一、农户小额信贷的风险表现 （一）小额农贷政策认识上的误区 农户小额信用贷款在全国范围内推广时，一些农民群众在接受此项服务的过程中，对农村信用社推行的小额信贷理解上出现偏差，他们认为这是国家的救济扶持政策，不用还款。所以想方设法争取贷款，不管是否用于生产经营，只要能贷到款就尽量贷，不考虑还款问题，一些农户贷款到期后不愿还款。 （二）小额农贷经营风险 1.自然风险 农户小额信贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，主要投向是种植业和养殖业的简单再生产和小规模扩大再生产。农业和农副业生产的收益是农户还款能力的重要保证，但是种养殖业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱。因此，一旦发生自然灾害，造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，呆账坏账由此产生。 2.市场风险 市场风险是指因农产品市场变化而造成损失的可能。主要是产品结构变化和市场信息不对称引起的风险。随着农产品流通和交易的范围扩大，大量农产品的进口和出口都有可能引起某一区域内农产品市场结构的变化。农业的生产周期长且相对固定，农户不可能随时改变种植结构。而且在农产品的种植中，农户普遍存在着跟风随大流的心理，在别人取得成功，获得高收益时会盲目效仿。这会导致一个地区的作物品种单一，供过于求，产品销售受阻，利润降低，收益大幅减少，甚至出现巨额亏损。以产品趋同和信息不对称为代表的市场风险广泛存在，农民抗御市场风险能力差，造成欠贷问题。 3.道德风险 相对于传统的抵押担保贷款，小额信贷不需要实物抵押品，是以个人信用保证贷款的本息偿还，金融机构凭借借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大，因此存在着很大的不确定性。当前中国市场经济还不成熟，特别是在农村地区信用体制尚未健全，法律意识淡薄，信用意识不强，许多农户在小额信贷实际操作中未意识到其背后的法律责任，存在转借、冒名的问题，赖债、逃债思想较重，常有到期不还的现象。农户小额信贷涉及面广，且手续简便，在发放过程中就很容易发生操作失误。稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给银行信贷资产带来风险。加上农村执法难度较大，而且小额信贷分散，执法成本较高。因此在小额信贷的推广执行过程中，道德风险时有发生。 二、农户小额信贷风险的成因分析 （一）资金短缺和投向单一 发放农户小额信贷的农村小额贷款公司的初始运营资本规模一般不大，满足不了农户的需要，再加上小额贷款公司不能吸收存款，资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金（不超过净资本金的50%），资金来源渠道匮乏。资金来源比较单一，使得小额信贷公司的资金来源受到限制。 农村信用社虽然是可以吸收存款的金融企业，但由于农户小额信贷的投向大多集中于同一产品或同一项目，导致放贷的地域和行业相对集中，信用风险无法被有效分散。在农业生产经营增长潜力有限的情况下，较高风险的存在导致农信社在开展无担保的小额信贷业务方面的积极性不高。 （二）小额信贷的利率、期限缺乏灵活性 我国利率市场化没有完全形成，贷款利率的上限限制与农户小额信贷的业务成本风险不对称，风险与价格对等的定价原则很难体现，农户小额信贷缺乏激励机制。当前小额信贷期限最长为一年，而农业产业结构调整周期一般较长，小额信贷的期限与农业生产周期相脱节，影响了支农资金的使用、周转，降低了信贷资金的使用效率。 （三）信用评定制度不健全 农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款意愿的中低收入阶层，而还款能力和还款意愿的评价是依据借款人的信用等级评定的。实际操作中，由于我国信用评级体系尚未健全，缺乏农户信用档案资料。很多农户凭借关系而取得贷款，通常为取得贷款而虚报数据，而且评级也没有复审机制，贷款额度核定不准确，从而引发了贷款风险。 （四）贷款责任追究和激励机制不对称 目前有很多农信社采用了贷款责任追究制，这很大程度上加大了信贷员的压力。发放农户小额信贷缺乏相应的激励机制，且小额信贷费时费力，农户的违约风险较大。对于这