我国商业银行存在问题及改革思路知识讲稿.pptVIP

我国商业银行存在问题及改革思路 肖尧 金融工程2004硕 200421050507 一 我国商业银行存在的问题分析 1 我国商业银行的资本充足率普遍偏低，四大银行财务状况恶化，不良资产过多。 资本充足率低是衡量商业银行最终清偿力，公众信誉，抵御风险能力的综合性指标，也是国际银行业监管的主要指标。过低的资本充足率将使我国的国有商业银行在业务竞争中付出比国外银行更高的成本,因此综合竞争能力较弱,经营风险将进一步增大。负债结构不合理，资产结构和质量差，长期资金占用多，呆死账严重，资产质量低下。资产质量问题是阻碍国有独资商业银行改革发展的沉重包袱，也给经济带来巨大隐患。 2 产权制度过分单一、政企不分、权责利分离，治理结构缺陷明显。 第一，委托人制度安排动力不足：国有商业银行的委托人是国家。国家既是委托人，同时也是代理人；相对于国家，社会公众是国有资产的初始委托人。初始委托人的所有权非常分散，其 “搭便车”心理把制度安排权力拱手让给代理人或二级委托人国家，造成初始委托人制度安排动力不足。 第二，代理人形成“内部人控制”：委托人制度安排动力不足，又喜欢使用行政权力管理代理人，给代理人产生极为优越的生存空间；极易滋生道德风险，形成内部人控制。 第三，激励与约束机制难以建立。由于代理人追逐行政权力，将自己和员工视同公务员对待；但在公务员分配系统未能全面建立的前提下，不能不敢也不愿建立国有商业银行的激励与约束机制。 3 内控机制的不健全，监管力量薄弱 我国国有商业银行是在原专业银行的基础上过渡而来的，内部控制存在很多问题。纵向上管理层次过多使得权力严重分散，加大了上级行的控制难度，横向上按业务内容设置内部职能部门形成了自成体系的权力中心，部门之间又互相保密，缺乏协调和制约机制，加大了控制的难度。内审机构也缺乏独立性和权威性，仅被当作一般职能部门，权力上没有制度制衡，决策上没有责任制衡，业务处理上没有程序制衡，风险防范上也没有一套行之有效的预警机制，加大了银行违规经营和操作的风险。 具体包括： 第一 对业务部门自身的监督薄弱。 第二 内控制度中,对职能部门,岗位之间缺少了必要的制约和监督。各职能部门自成体系各自为政,工作指导只针对本部门,相互之间缺乏协调制约和监督。 第三 内控制度对各级领导缺乏有效约束和监督。 第四 对新兴业务的制度规范滞后。随着改革的不断深入,新兴商业银行都大力发展中间业务,新兴业务不断出现。这些新兴领域潜力大,竞争激烈,但由于起步晚,经验不足,制度不配套,致使违规经营比较严重,潜伏着较大风险。 第五 稽核部门的再监督力量薄弱。由于目前商业银行大都实际行行长领导下的稽核管理体制或总稽核负责制,审计地位不超脱,稽核部门作为本行内部机构存在,对于行长决策失误实施有效的稽核大打折扣。 4 分业经营和分业管理 分业经营模式使国有商业银行的业务局限于狭小的范围,无法更好地开展业务,盈利水平进一步下降。而国际惯例是实行混业经营,这就决定了我国商业银行在与外资银行的竞争中处于不利地位。 严格的分业经营，分业监管是以牺牲金融业的长期稳定发展为代价来换取短期内金融业的稳定!它不仅使投资者失去了方便，快捷而又综合化的服务机会，而且也削弱了银行业的实力，使银行业务限制在一个更加狭窄的范围内，银行的经济得不到体现!银行风险实际上更加集中和扩大了。这对将来与具有混业背景的外资银行进行竞争是非常不利的， 5 各类商业银行市场定位不准确，没有形成自身特色或核心竞争力 目前我国各类商业银行缺乏明确的市场定位，没有自己的特色，产品趋同、服务趋同、客户趋同、竞争手段趋同、竞争对手也趋同。大银行大量从事零售银行业务和政策性银行业务；而中小商业银行则大量从事批发银行业务。一方面，优质客户大家抢，贷款和风险集中于少数大项目、大客户；另一方面，相当大的市场没有银行去开拓。各银行竞争的主要手段是拼关系、拼后台、拼成本、拼资金实力，没有形成自己的核心竞争力。因此，各类商业银行如何确立自己的市场定位，确立自己的客户群体，逐步形成自己的核心竞争力，这是当前改革中急需解决的另一重大问题。 另外，随着中国加入WTO，外资银行凭借其娴熟的银行市场运作能力与国有商业银行竞争，这无疑对国内银行构成严重冲击。外资银行将利用其优势积极开拓中国市场。在外资银行凭借其雄厚的资金实力，灵活的经营机制，良好的国际信誉和至善的结算方式，争客户、揽储源、增贷款、办外汇。另外，人才的竞争将严重冲击国有商业银行。外资银行将凭借着其优厚的待遇、优越的工作环境、诱人的出国机会、富有激励作用的晋升制度吸引大批国有商业银行的优秀人才，导致国有商业银行部分骨干人才流失。 四大国有银行改革是一项非常复杂的系统工程。经过多年的历史沉积，国有银行的各种包袱积累在一起。