(信贷管理类)铜山县农村信用合作联社信贷管理制度资料.doc

PAGE 144 铜山县农村信用合作联社内控管理制度汇编 PAGE 137 第三篇 内控管理制度及相关规定信贷管理类铜山县农村信用合作联社信贷管理制度（铜信联发〔2010〕114号）第一章 总则第一条　为了加强铜山县农村信用合作联社（以下简称“本社”、 分支机构简称“基层信用社”）信贷管理，规范信贷行为，使信贷管理工作逐步走向制度化、规范化、科学化，更好地为农业、农民和农村经济服务，特制定本制度。第二条 本制度是本社信贷经营和管理必须遵守的基本准则，是制定各类信贷管理办法的基本依据。第三条　本制度中所称信贷业务是指本社对客户提供的各类信用的总称，包括人民币贷款、承兑、贴现、担保等资产和或有资产业务。第四条　本制度所指信贷人员是指本社信贷经营和管理人员，包括本社所有从事信贷业务操作和风险管理的人员。第五条 本社信贷经营和管理遵循国家法律法规，执行国家区域经济政策和产业政策，围绕农村信用社为农业、农村、农民服务的宗旨，促进地方经济发展。第六条　本制度的基本要求是：保持资产质量的优化和结构的合理性，加强防范和化解信贷风险的意识，确保信贷资产的安全性、流动性、效益性。第七条 本制度适用于本社所辖具有信贷业务功能的所有机构。第二章 信贷管理的一般规定第八条 本社实行信贷全流程管理。在办理信贷业务过程中，将受理、调查、审查、审批、合同签订、发放、支付、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同岗位和不同部门承担，实现其相互制约和支持。第九条 按照审贷分离、“三岗”运作的要求，本社按照规定设立客户部门、信贷管理部门，成立贷款审批委员会（以下简称贷审会）。客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估以及审批后的信贷业务的经营管理。包括：基层信用社、公司业务部门、个私业务部门、不良资产经营部门等前台经营部门。信贷管理部门负责对全社信贷资产业务牵头评级、授信、审查、审批，超过权限的贷款上报贷审会审批；负责贷款及非信贷资产的风险分类、识别和认定；对客户部门信贷业务进行检查、指导。贷审会是本社大额贷款审查审批机构，负责对全社大额贷款集体审议、审批。贷审会由本社信贷管理相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，必要时可以聘请有关专家或行业专业人士参加，分管信贷的副主任为贷审会主任委员。本社主任不得担任贷审会成员，但对贷审会通过的贷款授信决定拥有否决权。第十条 本社实行贷款会办制度。贷款会办小组是基层信用社的信贷业务审议组织。第十一条 本社实行信贷业务授权管理制度。本社理事会对主任室进行授权，主任室对贷审会、信贷管理部门（审批部门）等进行转授权。各授权人在授权范围内，对信贷业务进行审批。第十二条 本社实行信贷业务主办人、经办人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有权决定人为主办人，具体承办的人员为经办人。其中，调查主办人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责；审查主办人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主办人对信贷业务的审批负责。第十三条 本社实行责任人责任移交制度。责任人工作岗位变动时，本社相关部门对其进行离岗审计，本社相关部门同接收责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写责任移交表，由原责任人、接收责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接收责任人对接收后的信贷业务负相应的责任。第三章 客户对象和基本条件第十四条　客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第十五条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一）从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动，具备明确、合法、有效的贷款用途。（二）有合法稳定的收入或收入来源，具有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经本社认可的还款计划；（三）在本社开立基本帐户、一般存款帐户或结算帐户，在其帐户内应保持一定的存款以作为结算支付保证，自愿接受本社的信贷监督和结算监督，如实向本社提供有关经营情况和财务报表；（四）申请短期贷款，借款人的资产负债率原则上应低于70%。申请中、长期项目贷款，应有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有50%以上比例的项目自有资金；（五）有限责任公司和股份制有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过净资产的50%；（六）不符合信用方式的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物；（七）除自然人外的个体工商户、企业法人应当依法向工商行政管理机关登记并连续办理了年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记和备案。（八）除自然人外必须持有当地人民银行签发并办理年检的贷款卡；（九）申请票据贴现，必须持有合法