农户小额贷款保证保险发展缓慢知识讲稿.pptxVIP

地方政府可以在本地区根据实际情况对符合条件的贷款机构进行招标，适当引入竞争机制，选择更为优异的农户小额贷款机构，从而在一定程度上促进农户小额贷款保证保险的推广。 2010年4月，;安徽省政府出台《关于开展农户小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，将给予农户小额贷款保证保险提供80%的保费补贴，经过近两年的试点工作，凭借着综合成本低于抵押贷款、贷款利率水平低的;优势，农户小额贷款保证保险工作取得了初步成效。 试点期间暴露的问题 农户小额贷款保证保险是指申请贷款的农户向保险公司支付保费，当其不能按期归还贷款时，由保险人代为偿还的一种保险;形式。作为一种创新性的金融产品，农户小额贷款保证保险能够很好地保障贷款人的权益，增强其开展这一业务的积极性，能够为合格的农户提供担保，解决其资金短缺的难题，对于农户小额贷款推广具有;重大的意义。 由于农业生产的特点，其受自然灾害等方面的影响非常大，如果没有农户小额贷款保证保险来保障贷款人的权益，发放农户小额贷款机构为了控制风险，需要投入更多的人力、物力来防范;违约行为的发生。保险公司作为专门经营风险业务的特殊机构，在风险预测和控制方面具有独到的经验。由保险公司代替发放农户小额贷款机构来对申请贷款的农户进行筛选并进行贷款后的监督，能够降低;农户小额贷款的运作成本，使得小额贷款机构能够提供一个较低的名义贷款利率，从而促进农户小额贷款的推广，真正发挥其扶危济困的社会功能。此外，农户小额贷款的对象是社会上的贫困阶层，政府在;政策上给予农户小额贷款保证保险的大力支持，在一定程度上也为借款人提供了一个较低门槛融资的渠道。 在开始试点后，各地的农户小额贷款保证保险开展较为困难，期间也暴露出了一些问题：;得贷款。据调查，截至2011年底，开展城乡小额贷款保证保险试点工作的阜阳市，通过小额贷款保证保险机制发放的全部贷款仅仅占农户小额全部贷款余额的0.06%。如何解决农民生产中的融资难;题，是迫切需要解决的问题，这也是维护社会稳定，进一步缩小城乡差距，构建和谐社会的必然要求。 二是地方财政支持负担过重。支农惠农的小额贷款保证保险需要财政的支持以更好地推广。安徽省;政府给予农户小额贷款保证保险提供80%的保费补贴，但调查中发现，由于阜阳市是农业大市，经济欠发达，地方财政还是处于“吃饭财政”阶段，很难拿出较大数额的资金安排到农村小额贷款保证保险;的财政支持方面。对于不同对象的小额贷款保证保险，没有实行差别化费率水平以体现业务成本及政策支持上的差别，一定程度上有“吃大锅饭”的现象。 三是各利益相关方权责不对等。根据农户小额;贷款交易流程，借款农户投保农户小额贷款保证保险，经保险人及银行审批合格同意承保及放款。在试点地区，保险公司和地方财政对还款提供担保，发放贷款的银行只要在保险公司同意承保后发放贷款，;就能够无风险地获得丰厚的利息回报。事实上，农业银行(601288,股吧)、农信社等发放贷款的金融机构具有保险公司所没有的大量客户信息，通过对借款的农户进行调查审核，它能够在一定程度;上规避由保险公司所遗漏的不合格的申请借款的农户。由于保险公司和地方财政对还款责任提供了很大程度的担保，银行就很可能明知借款农户不具备贷款资格而仍然同意放贷，容易产生道德风险，从而加;重了保险人和地方财政的赔付负担。 完善农户小额贷款保证保险 对农户小额贷款保证保险运作的建议如下： 第一，加大农户小额贷款保证保险的推广力度。地方政府可以在本地区根据实际情况;对符合条件的贷款机构进行招标，适当引入竞争机制，选择更为优异的以及更为广泛的农户小额贷款机构，从而在一定程度上促进农户小额贷款保证保险的推广。 第二，建立科学合理的政府财政补贴机;制。农户小额贷款保证保险的推广应该以商业保险公司为主，国家、地方财政进行扶持。财政支持的方式可以是对保费进行补贴、建立财政基金承担一定的赔付责任、建立超赔基金等。对于不同的承保对象;，由于风险、国家政策的不同，财政补贴的比例也应该有所区别，从而保障此项工作开展的可持续性。 第三，在不同的机构中分担风险。虽然保险人通过严格的审查能够在很大程度上排除不够资格的投;保农户，但是农户的还款能力受自然灾害等因素的影响很大，一旦发生自然灾害，将会引发群体性的违约风险。投保人有必要建立赔款基金，以应对潜在的大规模赔案的发生。保险人也可以对农户小额贷款;保证保险进行分保或再保，以分散风险。保险人也可以与农信社、农业银行等贷款机构按一定的比例共同承??农户违约风险，这样就能够促使贷款机构利用农户在金融机构留下的记录对农户进行二次审核，;以排除不合格的申请农户，这样保险、银行均分担了风险，又促进了此项业务的健康运营。 第四，尽快建立农户信用数据库。保险人可依托人民银行个人征信系统，加强与农业银行、邮政储蓄银行、地;方政府、地方经济合作组织