通货膨胀与人身保险.doc

保险学论文 论通货膨胀对人身保险发展的影响 学院：经济管理学院 年级专业：09金融2 学号:200930950222 姓名:马楷鹏 论通货膨胀对人身保险发展的影响 摘要： 人身保险作为当代风险管理方法的一种，越来越多的被人们所接受，但是其发展和完善受到各种因素的影响，其中，通货膨胀是现今人身保险行业发展遇到的一个大问题，本文就此进行论述，分析通货膨胀对人身保险发展的影响方式，并对人身保险的发展提出建议。 关键字： 人身保险 发展 通货膨胀 影响 目录 一． 人身保险的内涵及其影响因素 (一) 人身保险的内涵 (二) 人身保险的影响因素 二． 通货膨胀（Inflation）对人身保险的影响 (一) 简析通货膨胀及其对人身保险的影响方式 1. 通货膨胀的简述 2. 通货膨胀对人身保险的影响方式 (二) 窥视现今保险行业的外部环境——通货膨胀的影响 1. 我国经历的六次通货膨胀 2. 当前通货膨胀形成的“冲击波” (三) 通货膨胀下人身保险行业的发展 三． 总结 人身保险的内涵及其影响因素 人身保险的内涵 人身保险，指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务 人身保险的影响因素 人身保险以其自身的特殊性，包括保险标的的特殊性，保险利益的特殊性以及保险金额的确定与给付的特殊性，从1978年恢复我国的保险业开始，经历从计划经济向市场经济的转型，人身保险得到大幅度发展，到1992年，中国保险市场开始对外开放，美国友邦保险子公司在上海设立，国外保险公司首次进入中国市场，而在2001年加入WTO后，我国保险业面临新的挑战跟竞争，各保险公司在竞争中优化管理努力创新险种，人身保险业务作为发展速度惊人的一支，却面临各种困境，主要受到四个因素的影响： 文化制度因素：在我国，受几千年文化传统的影响，多数人对未来不可预测的风险都属于被动防御型，而不是主动控制型。随着改革的不断深化，原有的强制保障水平相对下降，养老和医疗的费用逐渐大部分或全部由员工个人承担，这使得人口的生活风险加大，从而对商业人身保险的需求大大增加。 人口因素：人口对人身保险需求的影响比较直接，从人口总量上看，人口数量越大，对人身保险的潜在需求就越大，在这一方面，我国占有极大的优势，因此人身保险的发展空间相对更为广阔。 保险替代因素：保险也是一种商品，那么就会存在它的替代品，如与商业保险相对应的社会保障制度，政府跟社会的辅助项目，财政转移性支出等等。 经济因素：经济因素是影响整个人身保险市场最直接，最普遍的因素，其中包括经济增长、个人可支配收入、通货膨胀、保险费率四个方面 除上述四个影响因素外，影响人身保险发展的因素还包括社会危险状况、银行利率、保险人的宣传力度、保险人的经营管理水平等，在多种因素中，经济因素变数大，难以控制，研究性较其他因素强，以下就其中通货膨胀因素对人身保险的影响加以分析。 通货膨胀（Inflation）对人身保险的影响 简析通货膨胀及其对人身保险的影响方式 通货膨胀的简述 通货膨胀是一个世界普遍的问题，那么什么是通货膨胀呢？简单的说，当一个经济中的大多数商品和劳务的价格连续在一段时间内普遍上涨时，宏观经济学就称这个经济经历着通货膨胀。更为详细的说，通货膨胀是指在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给 （供远小于求）。纸币、含金量低的铸币、信用货币，过度发行都会导致通胀。 通货膨胀对人身保险的影响方式 一般情况下，出现通货膨胀的市场经济伴随着物价持续上涨，货币贬值，对外出口需求增长，供不应求等现象。通过这些现象，通货膨胀对保险业产生着各种直接或间接的影响，其中，对保险业影响最大的就是寿险行业，这是由于寿险业的特征之一就是长期性。通货膨胀一方面腐蚀货币的购买力，降低寿险的实质保障，抑制寿险需求；另一方面导致寿险公司经营成本上升，威胁寿险公司财务稳定，从而影响寿险业的健康发展。也就是说，通货膨胀直接影响人们对寿险需求的购买意愿。因为通过寿险分期支付给被保险人的资金（或者利率）是早在购买保险时就确定的，所以一旦发生通货膨胀，那么到期所得的资金就贬值了，所以在通货膨胀时期寿险的需求会下降，人们会转而把资金存入银行或投入股市以增值保值，而不是用来购买保险。90年代左右由于重复投资和计划的失控，导致我国遭遇了较高的通货膨胀率，1985-1995年期间的平均通货膨胀率高达16-18%，对寿险的需求带来了负面影响。 窥视现今保险行业的外部环境——通货膨胀的影响 我国经