金融学论文 村镇银行经营模式.doc

　 　 金融学论文 姓 名 学 号 所在学院 商学院 专业班级 税筹101 日 期 2011.11 村镇银行经营模式 摘　　要:村镇银行是完善农村地区金融体系的重要机构之一，在两年的发展中．村镇银行为农村经济的发展发挥了重要的作用。村镇银行在发展中，还面临着很多困难和问题，要想进一步发展壮大使其更好的为农村经济发展服务，扩大其服务领域和深度取得更大的成效，研究探讨新经营模式的进一步创新，可以更好的解决我国农村地区融资难的问题，同时促进村镇银行自身的发展。 、村镇银行模式运营的情况（一）国村镇银行的贷款村镇银行的贷款目前，贷款利率由人行决定，按人民银行公布的贷款基准利率(下图)和浮动幅度适当优惠，并且名义利率与年度有效利率的差异不大，按照基准利率到20%的上浮区间计算，农户小额信用贷款年度有效利率浮动区间为5.31-6.56%，农户联保贷款年度有效利率浮动区间为5.60-6.95%。 我国农村地区融资难的(一)农村金融服务不足　　农村地区金融服务不足,是农村融资难的表象原因。主要表现在:一是农村地区金融服务机构网点不足。在前几年的市场化改革过程中,四家国有商业银行的网点陆续从县域撤并,从业人员逐渐精简,部分农村金融机构也将信贷业务转向城市,致使部分农村地区出现了金融服务空白。据中国人民银行2008年9月发布的《中国农村金融服务报告》显示,2007年末全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的7%。二是农村金融产品不足。与城市日益丰富的金融产品相比,农村金融产品较少、金融服务方式单一,农村金融机构仍维持传统的存、贷、汇三种业务,农村需求日益扩大的银行卡、电子银行、投资理财等业务却发展十分缓慢,金融服务质量和效率难以满足农村多元化金融服务需求。三是贷款投入不足。虽然近年来支农力度在加大,但对“三农”的投入仍显不足。全部金融机构涉农贷款余额占金融机构贷款总额的22%,占GDP的比例仅25%左右。　　(二)农村金融生存与发展的基础薄弱　　农村金融生存与发展的基础薄弱是农村融资难的根本因素。农村之所以融资难,难就难在融资的条件不具备,不能保证银行信贷资金的安全。主要表现在农村生产力发展水平低、农村物权改革不到位、农村生产经营组织化程度低,等等。　　(三)农村地区信用缺失　　近几年,虽然在人民银行积极推动下,农村信用工程建设已经取得了一定成果,但总体上目前农村地区信用体系仍很短缺,成为农村融资的制约因素。突出表现在:一是信用意识谈薄。由于受长期计划经济的影响,“贷款十年豁免”的意识仍在部分地区存在。加之县域小企业居多,大多数小企业缺乏有效的财务管理制度和财务信息公开制度,财务制度不健全,企业信息透明度差,甚至一些企业为了应付监督部门的检查,还要准备两套账,甚至多套账,银行无法摸清企业的真实情况,增加银行对企业贷款的风险。二是农村担保体系缺失。农村信用担保体系发展缓慢,存在信用担保机构少、规模小、实力弱,担保能力与担保需求的矛盾突出。三是征信系统覆盖不够。到目前,农户的信用情况尚未纳入人民银行征信系统,影响了对农户的信用评级和贷款要求。　.完善现有的农村金融体系。加快农业发展银行等政策性金融改革步伐,增强政策性银行支农功能,扩大政策性业务范围,在继续做好粮棉油收购融资基础上,突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持,发挥政策性金融服务“三农”的引导和带动作用。　　壮大地方性中小金融机构。继续深化农村信用社改革,进一步理顺管理体制,明晰产权关系,推动农村信用联社加快组建农村合作银行和农村商业银行步伐,改善资本结构,完善法人治理,提高经营管理水平,增强其支农实力和发展后劲,发挥好支农主力军作用。进一步推进城市信用社、城市商业银行的改革与发展,要按照股份制导向,改革产权制度,优化股权结构,支持符合条件的机构到县域设立分支机构。　大力和规范发展新型农村金融机构。为解决农村地区网点覆盖率低、服务不足、竞争不充分问题,人民银行早在2005年5月就开始了推动建立小额贷款公司试点工作,2006年末,银监会又对农村地区银行业的市场准入政策进行了调整和放宽,经过试点和扩大试点范围,截至今年4月份,仅村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构已有114家开业,吸收股金42亿元,存款余额88亿元,贷款余额61亿元,对缓解农户和小企业贷款难发挥了积极作用。但与当前农村改革发展和新农村建设要求还有很大差距,下一步必须在大力培育与发展新型农村金融机构上加快步伐。大力发展和规范新型农村经济合作组织。农户借助合作经济组织平台完成信用增强和信用