新农保、新农合和农户贷款营销模式推荐.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 三、农户贷款模式 经过近几年的不断探索，已经形成的有效模式： “银行+公司+农户”模式 “银行+专业合作社+农户”模式 “农行+信用村+农户”模式 “银行+协管员+农户”模式 “银行+保险公司+农户”模式 “银行+专业市场+农户”模式 “农行+特色项目+农户”模式 “银行+风险补偿基金+农户”模式 “银行+担保公司+农户”模式 国内外较为成功的微贷模式 ： 孟加拉格莱珉银行（GB）模式 印度尼西亚人民银行（BRI）模式 荷兰拉博银行(Rabobank)模式 邮储银行模式 包头商业银行微小贷款模式 哈尔滨银行模式 浙江泰隆商业银行模式 * （一）孟加拉格莱珉银行（GB）模式 国际上从事小额信贷主要是孟加拉格莱珉银行（GB）模式，主要特点： 一是银行帮助成立借款人会员组织，实行五户联保，防范穷人因抵押担保不足而可能出现的贷款风险。 二是实行单利计息和按周等额还款制度，减轻农户还款压力，减少不良贷款发生。 三是坚持商业收费原则，平均利率近20％。 四是要求借款人购买格莱珉银行的股份，使农户对格莱珉银行保持很高的忠诚度。 * （二）印度尼西亚人民银行（BRI）模式 印度尼西亚人民银行（BRI）是印度尼西亚五大国有商业银行之一，主要职责是提供农村金融服务。印度尼西亚采用正规金融机构作为小额信贷的运作主体。贷款对象并非是最为贫困的农户，而是农村中收入较低的人群中那些有还款能力的人。印尼人民银行在国内有3874个被称为村级信贷部(unit desa)的零售机构，村级信贷部是基本经营单位（下设服务站），独立核算，自主经营。 1、印尼人民银行的简单标准化小额信贷产品 印尼人民银行提供的小额信贷产品统一名为Kupdes，最高授信额度一般为5,000 万卢比（约合4.23万人民币），贷款期限通常在6个月至5年不等。 * （二）印度尼西亚人民银行（BRI）模式 1、印尼人民银行的简单标准化小额信贷产品 按照客户类型划分为两类： 一是小额流动资金和投资贷款，主要提供给小型企业主和小型个体经营者。 二是小额个人贷款，主要提供给就职于特定私营企业、政府机构与国有企业具有固定收入的个人，他们当中的绝大多数为公务员。 两大业务贷款和储蓄，实施动态存贷款激励机制，贷款采用传统抵押担保方式 。 客户根据自己的现金流决定贷款周期和还款期限。 采用能覆盖成本的市场化利率，年均名义利率约32％～48％。 * （二）印度尼西亚人民银行（BRI）模式 2、小额信贷经营模式和运作特点 市场定位。市场定位在中下层，平均贷款额为1007美元。 机构设置。各经营单位的内部组织结构采取标准化设置，设有经理、信贷主管、柜员和客户经理等4个岗位。每个信贷主管一般至少负责400笔小额贷款业务。 贷款管理。贷款审批采取“双签”制，每笔贷款需要至少两个审批官的同意才能发放。 抵押担保。大部分小额贷款有较为充足的抵押品，如果贷款额高于一定数目还需要用土地凭证作抵押。 业绩考核与激励机制。 每个经营单位都是一个利润中心，定期编制财务报告，独立核算。 从风险控制、资产回报率、资产增量等几方面设定合理的业绩指标 。 员工奖金与经营业绩直接挂钩，按利息收入的一定比例作为客户经理的奖励。 * （三）荷兰拉博银行(Rabobank)模式 荷兰拉博银行国际上专注于农业和视频领域的大型商业银行，在农业领域业务占有领先地位 。主要特点： 全面参与到农业产业链条之中，根据产业链的不同阶段，分析市场机会。 将整个产业链划分为4个阶段，即初级生产阶段、加工阶段、贸易阶段、零售及食品服务阶段。 在产业链的不同阶段，客户的需求体现了不同特点，正是按照客户需求和产业发展的内在金融需求，有针对性地涉及相应的服务和产品以满足客户的需求。 国外农业产业链流程相当成熟，有上下游的购销合同，银行根据合同提供贷款和融资服务。 * （四）邮储银行模式 截止到2010年10月，邮储发放小额贷款突破1000亿元，较去年同期增长41％。三年来累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。 1、主要特点 贷款对象。主要客户群体定位于农户、个体工商户、小企业主等。 小额贷款产品设计原则。实行“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则。 还款方式。三种：到期一次性偿还贷款本息 、等额本息还款法 、阶段性等额本息还款法。 贷款利率。实行风险定价原则，综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款损失风险、管理成本及当地信贷市场竞争行情等因素制定贷款利率和浮动范围。 员工机构管理。邮储小