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抵押贷款金融论文范文:关于的我国金融机构开展住房反向抵押贷款的障碍及策略word版下载我国金融机构开展住房反向抵押贷款的障碍及策略论文导读：本论文是一篇关于我国金融机构开展住房反向抵押贷款的障碍及策略的优秀论文范文,对正在写有关于抵押贷款论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段： 摘要：住房反向抵押贷款的作为一种新型的养老金融产品，在国外已经发展成熟，并为缓解养老压力、提高老年人生活水平起到巨大作用。文章从金融机构的角度出发，对发展反向抵押贷款的现实条件了进行分析，并借鉴美国成功经验，对开展住房反向抵押贷款提出了相关倡议。 　　关键词：反向抵押贷款；金融产品；养老 　　1674-1723（2013）03-0092-03 　　随着我国经济的快速发展，老龄化理由日益突出，而目前我国仍处于发展阶段，因此，我国的老龄化呈现“未富先老”的特点。我国现阶段社会养老保障体系尚不健全，养老保险基金持续缩水，基本养老金已不足以支持退休后的正常生活。养老理由成为继金融危机后的一大社会难题。借此“住房反向抵押贷款”逐渐进入中国人的视野，它是一种老年人以房屋产权向金融机构（商业银行或保险公司）换取流动养老资金的金融产品。 　　一、金融机构开展反向抵押贷款的必要性 　　随着市场环境的变化和金融业的快速发展，金融机构正面对着挑战和机遇，金融改革趋向白热化，而养老理由的提出显然给金融机构带来了契机。 　　（一）拓展老年市场 　　人口老龄化是经济发展的必定产物。据《中国老龄事业发展“十二五”规划》预测，到2015年，60岁及以上老年人将增加到2.21亿，比重将升至16%，我国正加快迈入老龄化社会，成为世界上唯一一个老年人口超过一亿的国家。据2010人口普查资料计算，我国60岁以上老年人口收入来源主要由亲属提供，占51.09%。但“四二一”的家庭模式的显现意味着每对夫妇要承担供养四个老人的巨大压力，子女养老已经力不从心。同时，社会保障体系提供的基本养老渠道也不容乐观。至2011年我国基本养老保险基金损失近6000亿，财政补贴已经超过了1万亿，基本养老基金存在巨大缺口。可见，我国养老产品供求之间呈现巨大的缺口，因此金融机构必须抓住机遇，创新养老金融工具。 　　（二）提高收益率 　　我国经济的高速发展使得商业银行存款余额、保险公司的保费收入均表现出强劲增加。根据中国人民银行公布的统计数据，截止2011年底我国银行存贷款差额突破244808亿元，保险公司的保费收支差额突破10410亿元，且存差一直呈现快速增长的态势。但从资金的利用看，资金的利用率和收益率均不理想。反向抵押贷款是专门针对老年人推出的创新型金融产品，本身需要雄厚的资金支持，这不仅为金融机构拓展了业务领域而且为闲置资金寻找了出路，提高了资金的使用效率。 　　（三）迎接金融市场化的挑战 　　金融业的全面开放加快了金融市场化的进程，利率市场化和金融脱媒对金融机构的挑战是空前的：利率市场化将对支撑金融机构盈利来源的存贷利差收入产生重大影响，迫使其改革利率管理机制；金融脱媒对其资产负债结构产生重大影响，侵蚀其主要业务——批发型业务规模，促使银行转向零售银行业务。反向抵押贷款是在传统零售贷款业务上的创新，有利于金融机构开发新的市场和盈利模式。一方面国内零售业务均面向中高端客户开展，中低端客户的零售市场尚存在广阔的空间。另一方面金融机构可以在利率定价方面掌握主动权，避开传统的存贷竞争。 　　二、金融机构开展反向抵押贷款的障碍 　　我国金融机构目前正处于非常复杂的经营环境中，一方面金融的快速发展和全面开放促使着金融机构在激烈竞争中积极创新。另一方面，国内经济正在向市场经济加速转换，各种法律环境、制度环境、市场机制发育尚不成熟，反向抵押贷款步履维艰。 　　（一）产品的有效需求不足 　　1.老年人积极性不高。首先，我国“养儿防老，遗产继承”的传统观念在这一代老年人思想中已经根深蒂固。房产这类高价值的不动产往往会作为遗产传递给下一代，若将自己居住多年的房产抵押出去，不给子女，一方面可能传达出子女不孝的信息，给子女造成负面压力，另一方面这可能会使两辈之间产生隔阂，许多老人难以接受。其次，国内老年人接触的信息少，对于新的理财观念和工具都不太了解。另外，中国人存在不愿举债的心理。尽管反向抵押贷款允许客户拥有永久居住权，但一旦借款人存在违约，就可能导致丧失居住权，这也在一定程度上降低了老年购买反向抵押贷款的愿望，造成有效需求的不足。 　　2.老年人不符合申请资格。反向抵押贷款主要是针对“房产富人，现金穷人”的老年人推出的。这就要求老年人必须拥有一套有自主产权的城镇住房，并且房屋价值能够可靠计量。然而我国养老需求最迫切的是那些生活贫困的老年人，他们往往没有城镇房产或者房产价值较低不符合反向抵押贷款的申请条件，是他们没有能力购买反