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第十三章 保险监管 第一节、保险监管的动因、原则与目标 第二节、保险监管的主要内容 第三节、保险监管的方式 第一节 保险监管的动因、原则与目标 一、保险监管的动因 P249 保险监管是指一个国家对本国保险业的监督与管理。其监管制度通常由两部分组成：一是国家通过保险立法，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构，依据法律或行政授权，对本国保险业进行行政管理，以确保保险法规的执行。 保险监管受到各国政府重视的原因 （二） 保险的经营特点使然 1保险主体的特殊性 （因保险产品具有广泛的社会性与外部性，具有准公共物品的性质，故保险公司的经营状况不仅关系到企业自身经济效益，而且关系到广大保单持有人利益，影响到整个社会的稳定） 故须严格保险主体的市场准入制度，对保险经营主体的退出具有特殊规定。 2保险经营对象的特殊性 A 保险产品服务的广泛性 空间范围加大，损失数额增加，新风险不断出现。 B 保险产品既有私人产品的特征，又有公共物品的特征，它是一种准公共物品。 故政府不仅应按市场经济理论来发展保险业，而且应借助公共政策推动保险业的发展，对其严格监管。 3保险基金的返还性 P251 二、保险监管的原则 （一） 依法监管的原则 （1）定义：指依法监管部门必须按照有关法律与行政法规实施保险监管行为。 （2）保险监管部门的行政行为： 包括保险组织监管、保险经营监管、保险财务监管、偿付能力监管 P251 （三）适度监管原则（国际监管趋势）（重点） 体现：（1）放松限制 例：放松对保险条款与费率审批的要求，放松公司对保险资金运用的限制等 （2）加强监管 例：加强对保险公司偿付能力的监管，加强对其经营状况的检查，加强行业自律。 三 保险监管的目标 （一）保险监管的最终目标 （1）其根本目标（最终目标）是保护保险活动当事人的合法权益，尤其是被保险人的合法权益。 （2）我国保险监管的主要内容： 一是规范保险活动，所有参与主体须依法行为；二是保护保险活动当事人的合法权益；三是加强对保险业（保险公司、保险中介、保险监管机构）的监管 注：三个内容的关系 P253（自阅） （二）保险监管的具体目标 （1）维护本国保险市场的稳定 （2）依法监管，尊重保险机构的经营自主权 （4）加快本国保险业的改革与创新 （6）坚持市场化原则，保护“三公”的竞争 第二节 保险监管的内容（P254-263） 一 资本充足性与偿付能力的监管 （P254） （一）资本充足性与偿付能力监管的经济内涵 A 偿付能力:它是指保险组织偿还到期债务的能力。它通常被作为保险公司财务状况良好的最低标准，故保证保险公司具备充足的偿付能力是监管机构对保险业实施监管的首要目标。 （保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力） 例：美国关于偿付能力监管的保险法规 B 分类： 1 实际偿付能力 （1）概念：它指在某一时点上（会计年度末），保险公司的实际资产价值与实际负债之差。这里实际资产价值指各项认可资产价值之和。 （2）实际偿付能力的金额 它一般小于资产负债表上的所有者权益 2 最低偿付能力 (1) 概念：它一般由保险法规定，是保险公司必须满足的要求，即由保险法规定的保险公司在存续期内须达到的保险公司认可的资产与负债的差额标准。 （2）中国最低偿付能力的规定 我国保险业监管已实现从条款、费率为核心的监管向以偿付能力为核心的监管转变。 中国《保险公司管理规定》第81条规定： 保险公司应具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。 （二）我国的资本充足性及偿付能力监管 1 保险公司的最低资本与实际资本 P254-255 2保险监管部门与保险公司在偿付能力监管中的职责 （自阅）P255 (三)保险公司偿付能力的影响因素 P256 1影响因素：宏观经济环境、监管法规、自然环境、公司自身经营发展战略等 例：（1）通货紧缩 （略） （2）保险监管力度较强——保险业资本不断充实——偿付能力会得到保证 （3）遭遇大灾——保险赔付支出会大大超出预期 例：5.12四川大地震 2 分类 （1）财险、意外险公司 P256 （2）人寿、健康险公司  二 市场行为监管(/P258)（保险经营监管） (一)市场行为监管的含义 1市场行为：指企业为实现其经营目标（利润最大化、股东权益最大化等）而根据市场情况采取相应行动的行为。 保险公司的经营包括承保、理赔、投资等几个环节，故其市场行为也体现在这几个环节上。 2市场行为监管的原因： 当保险公司出现恶性竞争、保险欺诈、垄断时 ，会严重干扰保险