保证保险贷款：发展历程、现存问题及建议.pdfVIP

贷款保证保险：发展情况、现存问题及建议① 摘要：发展贷款保证保险对于缓解小微企业融资难有着积极的意义，从20 世纪80年代开始，国内贷款保证保险的试点工作就在陆续开展。然而，发展贷 款保证保险面临法律法规不健全，信用风险较大，银保合作不顺畅等问题，为积 极发展贷款保证保险，需要完善相关的法律法规，优化社会信用生态环境，理顺 银保合作关系。 关键词：贷款；保证保险；贷款保证保险 2013年8月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施 意见》（国办发〔2013〕87号），提出“着力强化对小微企业的增信服务…… 大力发展贷款保证保险业务”。这是继2013年7月1日，国务院办公厅发布《关 于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号）， 提出“试点推广小额信贷保证保险”，以及2011年10月12日，国务院常务会 议提出“积极发展小型微型企业贷款保证保险”之后，国务院发文进一步推动贷 款保证保险发展。发展贷款保证保险，有助于缓解社会各界广为关注的小微企业 融资难，国内也在这方面进行了多次尝试，但也存在一些问题需要尽快解决以促 进业务又好又快的发展，本文尝试着对此进行研究分析。 一、发展贷款保证保险的积极意义 （一）贷款保证保险可以切实缓解小微企业融资难 贷款保证保险降低了商业银行贷款时对抵押物的要求，有助于小微企业及时 顺利获得商业银行贷款。从小微企业自身的角度看，其融资难主要表现为以下两 个方面： 一是小微企业融资渠道狭窄，外源融资中对商业银行贷款依赖性较高。据调 查，国内小企业融资方式中，选择利用自有资金筹资的小企业占比为48.41%， 选择利用商业银行信贷筹资的小企业占比为38.89%，选择其它筹资方式的小企 业占比不足13%，仅有2.38%的小企业首选通过发行股票和债券的方式融资。可 见，小微企业外源融资过程中对商业银行贷款的依赖性较高。 ① 原文载于《金融发展研究》，2013 年第10 期，第78-81 页。 1 二是尽管小微企业对商业银行贷款的依赖性较高，但商业银行贷款给小微企 业时往往要求提供抵押物。小微企业存在经营管理不规范，财务数据不健全，信 息透明度不高等问题，直接导致商业银行了解小微企业困难。为了保障信贷资金 安全，商业银行在对小微企业贷款时自然提出抵押物的要求，以保障风险在银企 之间分担。然而，小微企业经营规模较小，生命周期较短，土地、房产等资产积 累较少，缺乏合规足值的抵押物，被商业银行拒贷的情况时有发生。存在融资难 的小企业中，45%的反映未能从商业银行获得贷款的主要原因是缺乏有效抵押。 （二）贷款保证保险可以有效分摊商业银行小微企业贷款的风险 据统计，小企业贷款的不良率是其他企业贷款不良率的1倍，500万元以下 的小微企业贷款不良率是企业贷款不良率的4倍。这意味着，商业银行信贷支持 小微企业的风险较高。贷款保证保险引入保险公司后，形成了风险分摊机制，可 以有效降低商业银行对小微企业贷款承担的风险。这主要源于以下两方面： 首先，贷款保证保险对客户的筛选更加严格，可以在客户准入环节更多地排 除风险。小微企业贷款客户的风险比大企业更高，这是不争的事实。在没有合作 机构的情况下，对小微企业贷款的客户准入工作由商业银行独自完成。贷款保证 保险则不同，不仅商业银行要对客户的资信进行评估，作为保险人的保险公司同 样要考核客户的资信状况，这种双重把关的机制对客户的筛选更加严格,风险把 控更严。 其次，贷款保证保险存在风险分摊机制，客户的风险不再由商业银行单独承 担。目前来看，抵押贷款风险事故发生后商业银行受偿困难，担保贷款往往出现 只担不保的情况，面对企业破产商业银行没有偿债优先权，导致商业银行贷款面 临较大风险。在贷款保证保险业务中，保险公司通过规模效应和大数定律为商业 银行信贷服务降低系统风险，与商业银行共担小微企业的信用风险，形成风险分 摊机制。这可以有效降低商业银行在小微企业贷款中可能面临的风险，提高商业 银行开拓小微企业信贷市场的积极性。 二、国内发展贷款保证保险的基本情况 （一）经营机构零星试点贷款保证保险 从既有的文献看，经营机构零星试点贷款保证保险始于1988年，在此过程中， 保险公司起了主导作用。1988年，中国人民保险公司湖南省分公司在湖南郴州、