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建设农村现代化支付体系的困难与对策 横溪支行 鲍璐璐 摘要：农村支付体系是农村金融体系的重要组成部分，建立现代化农村支付体系对推进社会主义新农村建设意义重大。笔者从支付体系概念入手，针对性地分析现行农村支付体系存在的问题与困难，从而提出相应的解决方法，实现健全农村金融组织体系，培育有序竞争的支付服务环境，完善农村支付基础设施，进一步畅通农村支付渠道，丰富农村支付工具体系的目的。 关键词：农村 现代化支付体系 对策 远景 一、现代化支付体系的概念及其发展现状 支付体系是一国社会经济发展最核心的金融基础设施之一。现代支付体系主要是由支付工具、支付系统、支付服务组织和支付体系监督管理等要素组成。 （一）支付工具的发展现状 近年来，随着票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具的大量使用，现金的使用相对量呈逐年下降趋势。同时，在非现金支付工具中，支票等纸类支付工具的相对比重也在逐渐下降，而银行卡、汇兑等电子支付工具的比重则呈逐渐上升的趋势。此外，支付工具和支付方式的创新不断涌现。例如，ATM和POS等终端正在不断扩展其功能以为客户提供更为广泛的服务；因特网和移动设备(例如手机)等也逐渐成长为新的支付渠道；同时还出现了个人在线支付、电子票据提示和支付、电子货币等许多新的支付工具和方式。另外，在一些国家和地区，银行行内系统与企业等客户的内部管理系统逐步整合，从而实现了支付交易的“直通处理”和自助化。 （二）支付系统的发展现状 近年来，支付系统的发展现状主要可以概括为三个方面： 1. 支付系统的结算安排更加安全，风险控制和防范机制更加合理。 2. 更加注重控制风险和提高效率之间的权衡，不断提高支付系统的效率。 3. 注意支付系统与相关系统之间的协调，为参与者提供更加优质的服务。 （三）支付服务组织的发展现状 传统上，中央银行和商业银行是最为主要的支付服务组织。但是近年来，一些非银行机构甚至非金融机构也开始进入支付服务市场。在一些国家，一些大型的证券公司、投资基金和保险公司成为了支付服务的新的重要提供者，因为这些公司为其客户或其自身进行了大量的支付交易。此外，除自动清算所外，甚至还出现了其他一些专业的支付服务提供商，如专门的汇款公司和电子货币公司、银行卡组织等等。由于技术进步，追求规模经济和范围经济以及金融结构的调整，支付服务市场的集中化趋势也在逐年增强。 （四）支付体系监督管理的发展现状 支付体系监管是指为了提高支付体系的安全与效率，特别是为减少系统性风险而进行的一种公共政策行为。近年来，各国中央银行始终把应对潜在的系统性风险放在优先位置，而除了安全和效率外，反洗钱、保护消费者、避免竞争缺失等也逐渐成为部分中央银行支付体系监管的目标。同时，越来越多的国家在监管过程中采用或参考了国际通用的监管标准。 二、农村现代化支付体系建设的重要性与发展现状 截止“十一五”时期，我国支付体系的发展已经取得了辉煌的成就。期间，中国人民银行切实履行了中央银行作为国家支付体系建设的组织者、推动者和监管者的职责，以构建安全、高效、便捷、经济的现代化支付体系为目标，在支付清算系统等金融基础设施的建设方面取得了历史性的飞跃。如今，非现金支付工具得到了广泛应用并还在不断创新，支付服务主体也呈多元化的发展，支付服务市场则更在规范中不断壮大，同时支付体系监督管理也日趋完善。在取得跨越式的发展后，中国的支付体系已经基本实现了现代化，并在应对国际金融危机挑战、支持和促进国民经济持续健康快速发展等方面发挥了非常重要的积极作用。 （一）建设农村现代化支付体系的重要性 农村金融是农村经济的核心，而农村支付服务则是农村金融服务的基础。改善农村支付服务环境，畅通农村支付结算渠道，对于促进农村金融服务的升级和创新、夯实农村地区经济发展的基础具有非常积极的推动作用。而建立适应农村经济发展需求和满足农民生活需要的科学合理的支付清算体系，营造一个良好的支付结算环境，对保证农村经济发展更是具有十分重要的意义。因为农村经济的发展，离不开金融支付清算体系的支持，完善的支付清算体系，可以更好地为农村经济发展服务。 党的十七届三中全会曾提出要“建立功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”。作为农村金融体系的重要组成部分的农村支付体系，则是农村经济金融运行的基础。构建贴近农村、适合农民、高效服务“三农”的现代化农村支付体系对提高农村资金使用效率、增强农村金融机构竞争力、推进社会主义新农村建设、实现城乡统筹协调发展具有十分重要意义。 （二）农村现代化支付体系的发展现状 “十一五”期间，人民银行高度重视农村支付服务环境建设，相继制定和实施了一系列支农惠农、改善农村支付服务环境的政策措施，并基本实现了畅通农村地区金融机构汇路，便利农村地区支付服务的目标。然而，农村乡镇一级的支付清算体系与县和县级以上的城市现代化