新政策下担保风险识别与控制及借贷纠纷处理.pptVIP

ａ风险内控机制 ｂ风险补偿机制 ｃ风险分散机制 鉴于风险是客观存在的，要杜绝是不可能的，只有尽可能地降低风险、分散风险。因此担保公司必须建立一系列风险分散的制度，制定责任分担原则，将风险分散。具体包括以下三项制度： ①比例担保制度。 ②反担保制度。 ③再担保制度。 2．担保实务中的风险防控 (1)风险管理贯穿于整个业务流程 从担保的运作过程我们可以看出，健全的规章制度、科学的业务流程、合理的制衡机制，为担保业务的安全运行提供保证，也伴随着担保业务流程所进行的风险控制。 Ａ项目受理 风险关注的要点： ①项目受理是担保业务的窗口，是整个团队整体作战的“前哨阵地”，具有重要的战略位置。要有训练有素、经验丰富、慧眼筛选项目的专业人员把关，正确判断受理与否，力争把风险挡在关外；提高业务成功率，减少无为的劳动，同时降低公司成本。 ②要制定一套科学的项目受理规则和指标，使项目受理按照严格的程序进行。 ③要严格按照项目分拣和初审的规定操作，采用硬指标进行考核。 Ｂ项目评审 风险关注的要点： 承接业务受理环节，要严格执行A角作评审报告，B角作测评报告，独立评判，各负其责的规则，严防风险漏洞的发生。 Ｃ项目复核风险关注的要点： ①这个环节是防范风险的法律关，对项目风险评估与复核尤为重要。专职人员要各负其责；对不同反担保形式的合法性、可操作性认真核实，如有疏漏，将后患无穷，应布“重兵”把守。 ②要掌控担保机构的整体风险状况，做到了如指掌。对潜在的风险，要及时发现、及时处置、及时总结、及时沟通。 Ｄ项目审批 风险关注的要点： ①在这一环节，是进行决策的关键，千万不可疏漏。要由出资人牵头，汇聚集体智慧，制定阳光化的管理规则和议事规则。 ②要实行背靠背的评判规则；实行实际控制人的“一票否决权”。 ③坚决杜绝实际控制人的一票同意权。 Ｅ签订合同 风险关注的要点： 这个环节，最为繁琐，手续之多，令人生厌；但千万不可掉以轻心，如有遗漏，其前面工作将前功尽弃。担保机构要在最后环节守住“底线”，按照反担保的法律手续在先，出具保证合同在后的程序规则，实行A、B环节相互制衡的流程。 Ｆ在保监控风险关注的要点： 这个环节的主要任务是监控。从经验的角度来看，当担保机构通过网络化的窗口，进行大批量的项目受理后，由于项目多、金额小、工作量大，导致了监控力度上的不足，因而存在着潜在的变换性风险。这是担保机构客观存在的实际问题，为解决这一问题，应当借助社会资源实施全方位监控。一方面与银行、税务、工商、会计事务所、律师事务所、专业机构等，进行广泛的合作；二是应当借助良好的信息系统，实现对在保项目的动态监控。 这个环节，充分的借助外部资源、外部信息和外脑，配置以完备的信息平台，形成全方位的信息预警系统；防止担保机构单打独斗、信息闭塞所构成的潜在风险。 Ｇ代偿项目追偿： 风险关注的要点： 代偿项目追偿环节，不是简单的代偿，而是代偿与资产处置业务相结合，防范风险的重要一环。要做到该追回来的一个都不能少。对此，我们应当汲取金融机构曾出现过大量“黑洞”的教训，例如：四大银行的不良资产转入资产管理公司后二次出现风险。因此，人们不要以为担保机构的重点是控制新项目的风险，而忽视代偿后的追偿以及资产处置中可能出现的不良风险。在这个环节上，更容易出现“黑洞”。因为，在这个环节上人们容易出现思想麻痹，使一些人为的风险不被发现，有些本应当可以追回的资金，或可以将处置资产卖出更高的价款，而由于没有严格的规则和监控措施而无法实现。因此，担保公司应当对这一环节给予格外重视。 3.担保业务风险评估 [资料案例十五]（1）评估的基本原则和理论方法 Ａ基本原则：内容全面、突出重点、客观公正、适合操作，科学合理。 Ｂ基本理论：系统论、统计学、会计学。 Ｃ基本方法：定量分析与定性分析相结合的方法。 （２）评估指标体系 评价指标体系由基本指标体系、辅助指标体系、定性指标体系三层次构成，它们相互补充校正，形成对企业信用的综合评估结论。 （３）评估标准 Ａ定量指标评价标准。 将指标值划分A、B、C三个档次。 Ｂ评估方法 ①功效系数法。②综合定性分析法。 Ｃ信用等级确定 Ｄ综合授信度 ①授信额度不超过下列A与B中较小者 　　A=信用评分÷100×净资产 　　B=4 ×净资产－负债 ②担保额度确定　　担保额度=（营运资金+预期净现金）×项目评分÷100 (4)全面系统的担保防控体系 Ａ全面覆盖风险 ①来自客户的风险 1)道德风险 ：a.欺诈风险；b.还款意愿(故意拖延风险)。 2)运营风险：a.政策风险；b.法律风险；c.市场风险；d.经营风险（产、供、销、技术、管理等）；e.财务风险。 ②来自担保机构自身的风险 1)制度风险：a.制度漏洞风险；b.制度执行风险。 2)操作风险：