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家庭財務管理運動管理學系 陳文喜老師ui200188@.tw 對人來說，家庭是生活的重心。隨著社會型態多元發展，家庭也隨著改變，家庭生活亦呈現多樣面貌。「核心家庭」、「雙工作家庭」為主要的型態，人們以為「經濟基礎穩固」為幸福婚姻的重要要件之一。 家庭資源管理是：經由計畫的過程引導價值的實現，透過運用計畫、組織、實行、控制、評量等活動，有效的運用各種資源滿足家人需求，達成個人、家庭目標。 學術界的財務理論多以企業為研究對象，所探討的問題是企業如何規劃、取得與利用資金，以使企業的價值達到最大，並稱之為財務管理或公司理財。 家計單位與企業一樣面臨著類似的財務問題，因此同樣也有財務管理的需求。 家計單位可以是一個人或一個家庭，因此研究家計單位財務管理問題的理論可稱為個人理財或家庭財務管理（楊昌隆，2002：12） 個人理財是利用會計方法記錄與分析個人的財務狀況，根據生涯規劃擬定短、中、長期的財務目標與計畫，利用財務方法管理現金流量與資源存量以達成財務目標，運用保險工具進行資源的風險管理，並以有限的資源追求利益極大化為目的的一門綜合性社會科學 家庭理財的階段 家庭也像個人一樣，具有發展性。 個人的一生自出生到死亡，大多經過了嬰兒期、兒童期、少年期、青少年期、壯年期及老年期等階段，而形成一個生命週期（life cycle） 家庭生命週期劃分成不同階段： 尚未有小孩階段、 養育孩子階段（從長子女出生到最小的孩子離家）、 空巢期（從最小的孩子離家到退休）、 退休階段和 孤寂期（配偶之一方死亡）。 家庭理財可以與家庭生命週期互相配合 （一）家庭安定期（或稱家庭形成初期、結婚成家期），婚後第一個十年間，30歲到40歲左右。 此階段是正式面對家庭財務壓力的開始，而接下來生子、購屋等階段，也會讓資金需求增加。因此，在此階段必須先設法讓家庭收支健全，控制開銷，迅速累積資產。 此時應先儲備一筆緊急準備金，約為六個月的日常開支金額，以備不時之需。 （二）家庭組織期（或稱置產育兒期），指結婚後第二個十年，40歲到50歲左右。 此時期的家庭責任、財務壓力逐漸加重，更甚於家庭安定期，生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房屋貸款等而大幅增加， 此時應降低風險、注重保障。 （三）家庭成長期（或稱家庭成熟期、退休規劃期），結婚後的第三個十年，50歲到60歲左右。 此時期，個人的事業和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目， 為退休準備積蓄成為重點。 （四）家庭空巢期（或稱退休銀髮期、養老享受期），指60歲退休以後。 此階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報， 家庭理財以安全為主要的目標。 家庭理財的目標 財務目標有些是在人生各階段都須注意的理財重點（例如，財富累積、提升生活水準、風險管理、節稅規劃，脫離債務等），有些則是在特定人生階段所應達成的理財目標（例如，教育經費、購屋置產、退休計畫、遺產規劃等） 家庭理財目標大致可分為購屋基金、購車基金、留學/創業基金、子女教育基金、旅遊基金、換屋基金、退休準備基金等 家庭理財的工具 （一）有價證券：包括股票、基金、金融債劵等 （二）儲蓄：包括活期存款、活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、零存整付各種儲蓄。 （三）保險：為風險管理的工具，包括人身保險及產物保險。人身保險商品可分為四大類，包括人壽保險、年金保險、健康保險及傷害保險 （四）房地產 * *