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社会信用体系：中国高效建立征信系统的模式 【专题名称】金融与保险【专 题 号】F62【复印期号】2011年09期【原文出处】《征信》(郑州)2011年2期第1～7页【作者简介】林钧跃(1958-)，男，北京人，高级信用管理师，中国人民大学等多所知名高校兼职教授，上海财经大学兼职硕士生导师，中央编译局比较政治与经济研究中心兼职研究员，若干征信机构顾问，曾在美国获理学硕士和文学（计量经济学专业）硕士学位，中国市场学会学术委员会副主任、中国市场学会信用学术委员会主任和信用工作委员会副主任、人力资源和社会保障部国家职业鉴定信用管理师专业委员会主任等。中国市场学会学术委员会，北京100054????一、世界各国的征信系统建设和运行模式????1978年改革开放之后，不同所有制和私有经济体之间的交易规模逐年增长，外商投资也随之进入中国。30多年来，中国经济取得了持续、稳定和高速增长。????早在20世纪80年代中后期，企业间的赊销赊购规模和商业银行的信贷投放规模都在增大，中国市场上的信用交易逐渐形成了规模。随着市场上信用投放规模的形成，信用风险问题显现，而且问题越来越严重。到了20世纪90年代初期，企业“三角债”问题变得十分严重，法院经济纠纷案件大幅飙升，市场经济秩序混乱问题严重。与此同时，负责市场监管的政府部门缺乏有效整顿和规范市场经济秩序的工具，多依靠行政手段治理市场经济出现的问题。在客观上，中国市场出现了对征信产品和服务的需求。????在20世纪80年代末期，发达国家的各类征信机构及其代理人开始进入中国市场。他们进入中国市场的初衷是向自己的跨国公司客户和其他投资中国的外商提供征信服务，让与中国企业做生意的外商了解中方合资合作伙伴或交易对象的信用状况，降低外商在中国市场上的投资风险和信用交易风险。例如，在20世纪80年代中期，国际信用评级机构和市场调查机构便开始涉足中国市场。20世纪80年代后期，跨国企业征信机构开始到中国市场采集成套的信用信息。在1995年底，大多数世界上著名的企业征信、个人征信、信用评级、国际保理、国际商账追收、信用保险机构或行业组织均在中国市场上亮相，其中有的机构在研究中国市场，也有的机构开始在中国作业。????鉴于信用与风险孪生的性质，在进入信用经济时代之时，任何一个国家都要经过“由蛹化蝶”前的阵痛。信用风险的表现形式很多，中国企业需要应对的方法，需要解决的问题主要包括：如何在市场上投放信用、投放什么种类的信用、何时投放多大量的信用、如何控制信用风险、如何建立企业信用制度等。发展信用经济需要征信系统保驾护航，这一点已经被所有市场经济国家所证实。鉴于这种现实，20世纪80年代后期，中国政府开始重视信用风险问题的解决，时任常务副总理的朱镕基同志就曾在访美时拜访过美国企业征信的龙头企业——邓白氏公司。1987年，中国的外经贸部计算中心开始向外资企业征信机构提供成套的信用信息，由此培养出了中国的第一代征信技术经理人员。1988年，中国第一家独立的第三方信用评级机构成立。自1984起，中国的征信行业开始萌芽。经过10年的发展，到1993年时，中国市场上“自然而然”地形成了一个弱小的“征信行业”。新中国的各类征信出现年代如表1所示①。????????在20世纪的最后一年，中国的经济理论界和国务院智囊机构②开始关注中国市场上的信用风险控制和转移问题。中国经济高速发展，将要跨入信用经济的门槛，应该未雨绸缪，让中国企业引进信用管理功能，有控制信用风险的能力，在市场上建立起一个能够提供门类齐全征信产品和服务的征信系统。另外，征信系统也应该能够为政府市场监管部门提供一个有效的工具，“根治”市场上的经济失信。1999年10月中国社会科学院世界经济与政治研究所立项了“建立国家信用管理体系”的课题，这是中国第一个研究征信系统建设问题的课题，课题组是循着上述逻辑思考中国的征信系统建设问题的。????除了考虑征信系统的功能即应该发挥的作用外，“建立国家信用管理体系”课题组当时还面临一个需要解决的问题，就是设计出一个方案，该方案能够“多快好省”地建设中国的征信系统，特别是要有一个非常快的建设速度，要能尽快达到发达国家的征信服务水平。换言之，征信系统的建设速度是个大问题，上限是尽快赶超，下限是不能使征信系统的建设工作走太大的弯路。在发达国家，征信系统的出现最早的比中国早了150余年，它们都有上百年的征信系统运行经验（表2），中国怎么做才能赶超？????????1999年12月初，中国社会科学院世界经济与政治研究所的“建立国家信用管理体系”课题组成员兵分两路出国调研，分别考察了欧美多国，带回了许多资料和录音。课题组发现，世界上建设和运行征信系统的模式大体有三种：????（一）盎格鲁模式????这是英国、美国和荷兰等国