经济论文—浅谈我国电子商务领域小额贷款公司的发展与监管.doc

浅谈我国电子商务领域小额贷款公司的发展与监管 摘要：B2B（Business to Business）信用贷款业务是电子商务领域小额贷款公司为中小企业提供的一种信贷业务。本文以B2B贷款业务为例，从准入门槛、资金来源、风险控制、系统建设、人才建设等几个方面分析了监管部门对电子商务领域小额贷款公司的基本要求，并提出了需要制定与完善的其他配套法律，为电子商务领域小额贷款公司的资格申请和健康发展，以及相关法律的制定提供理论基础。 　　关键词：小额贷款公司；电子商务；非吸储类放贷 　　中图分类号：F830.6 文献标识码：Ａ 文章编号:１００３－９０３１(２０11)07－００77－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.19 　　 　　一、引言 　　中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量。据统计，我国中小企业占全国企业总数的99%，提供的就业机会占我国城镇就业机会的75%。小企业的健康发展可优化升级产业结构，在一定程度上缓解我国的就业问题，对构建和谐社会有重要意义。由于中小企业创业之初往往缺乏完整的信用记录与银行认可的担保与抵押措施，导致其获得贷款成本较高，在一定程度上成为影响企业进一步发展的瓶颈。 　　小额贷款公司的成立以“小额、分散”为原则，以服务“三农”和中小企业为方向，是引导民间资本向正规化转移和向金融服务发展的有益探索[1-2]。同时，随着信息技术的不断发展，电子商务领域小额贷款公司的融资业务正不断被中小企业所接受，该融资业务充分利用了电子商务服务机构所掌握的中小企业信用信息，使整个贷款过程方便快捷和风险可控。这种新型的公司模式既属于电子商务领域的应用创新，又属于小额贷款公司模式的创新。 　　二、电子商务领域小额贷款公司业务分析 　　电子商务（Electronic Commerce）是指实现整个贸易活动的电子化，交易各方以电子交易方式，而不是通过当面交换或直接面谈方式进行任何形式的商业交易。在这种买卖双方不谋面的商业交易活动中，合同的执行、赔偿、隐私权、资金安全、知识产权保护、税收以及其他可能出现的问题导致了电子商务的不确定性，因此，双方的信用问题尤为重要。而B2B(Business to Business)信用贷款业务则充分利用了电子商务平台拥有中小企业历史信用信息的优势，建立起电子商务领域内小额贷款公司与中小企业之间的桥梁，将中小企业信贷和电子商务信用体系、互联网运营机制较好地结合在一起。 　　（一）业务实例 　　2010年阿里巴巴为解决中小企业融资难题，推出了一款B2B信用贷款产品，称阿里信用贷款。2010年6月，阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团、万向集团宣布成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（简称阿里小贷公司），成为我国首家电子商务领域的小额贷款公司，兼有电子商务公司和小额贷款公司的双重身份。阿里信用贷款无抵押、无担保，目前该贷款产品对杭州地区注册时间满6个月的阿里巴巴诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，放贷对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人），且拥有经过实名认证的个人支付宝账户。贷款可申请的最高额度为50万元，日均利息约为万分之五。阿里巴巴作为实质上的信息服务平台，依托于网站历史电子商务数据库建立了一套贷款风险评估、贷中风险监控预警和贷后风险管理的机制。阿里信用贷款的理论基础是将中小企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景，解决了中小企业融资成本高、风险难以预测两大障碍。 　　（二）积极作用 　　1.对中小企业的积极作用 　　据统计，2009年我国网商达到6300万家，由于缺乏抵押物、缺少资产负债表，因此很难从银行处获得贷款，不利于自身发展。这种B2B信用贷款根据会员在阿里巴巴平台上的活跃程度、交易量、网上信用评价等信用记录，以及企业自身经营的财务健康状况进行放贷，贷款的审批流程灵活高效，符合中小企业资金周转快的特性，对于活跃商品交易、拓展中小企业融资渠道、改善企业经营的状况均有积极的意义，是一种可持续发展的金融服务方式。 　　2.对我国电子商务环境的改善 　　在网络平台上，阿里巴巴需要基于信用贷款业务建立一套相对成熟的信用评价体系与基础信用数据库，对于恶意欠款的客户可采取平台上公布信用黑名单、封杀网上店铺等处罚措施。B2B信用贷款整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点，解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款无法解决的信息不对称问题、流程创新、网络惩罚等问题，有利于我国电子商务环境的改善[1]。同时，贷款的运营成本也相对低廉。 　　（三）业务本质 　　B2B信用贷款业务属于民间小额贷款行为。小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的