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基于大数据的征信： ZestFinance（美国） 大数据、云计算技术的发展正好将这一问题迎刃而解，大数据征信利用社交网络、 电商网站、网贷平台中产生的大量碎片化数据，非结构性特征强，挖掘其中相关性 被放在突出位置。云计算通过利用安全的中央网络和存储能力来增加效率，同时允 许他们使用专有的硬件来运行关键业务应用程序，为用户提供了效率和安全保障。 Kreditech（德国） ⑥网络征信 3、第三方支付将成为新型金融机构 ①第三方支付——发展趋势 ②网络银行 传统金融思维 ——价值链思维 基础 设施 产品 平 台 通 信 渠 道 介 质 场 景 用 户 互联网金融思维 ——用户＋云＋端 场景 场景 场景 场景 用户 用户 用户 场景 场景 场景 场景 四、 业 务 模 式 传统+网络 我国多数银行 纯网络银行 SFNB，ING DIRECT， FIRST，CAPITAL ONE， First direct，Rabo Direct，Ubank，Comdirect 网络银行 四、 业 务 模 式 互联网银行的核心竞争力在于谁先导流建立起大数据基础，在掌握大数 据现状下，比拼谁的大数据处理能力更强（即征信环节），谁掌握了大数据 征信技术，谁就掌握了互联网银行的核心竞争力。 四、 业 务 模 式 ③P2P借贷平台 通常由具有资质的平台公司作为中介，借款人（或融资方）在 平台发放借款标，投资者（或理财方）进行竞标向借款人放贷的一种网络借贷行为。2005年，世界上第一家P2P网贷平台Zopa在英国成立；2006年，Prosper和Lending Club先后在美国创立， Lending Club目前已经成为全球最大的P2P网贷平台，累计发起贷款14亿美元。国内首家P2P网贷平台“宜信”于2006年5月创立，2007年8月，纯中介的P2P平台“拍拍贷”成立。 四、 业 务 模 式 ③P2P借贷平台 随后出于扩大供需双方参与者和风险控制的考虑，国内P2P平台的经营由纯线上中介模式创新出以“宜信”为代表的债权转让模式、以“陆金所”为代表的担保模式和以“爱投资”、“积木盒子”为代表的P2B模式。 同时，不少平台引入了第三方托管、风险备用金制度、分散投资和自动投标等一种或多种风险控制机制。2013年以来P2P网贷平台出现爆发式增长，截止2014年6月，国内P2P平台公司共1263家，2014年上半年的网贷成交金额为964.46亿元，接近2013年全年的成交总额，有效投资人29万人。 四、 业 务 模 式 Prosper（美国）、LendingClub（美国） Zopa（英国） 美国：双寡头，lending Club、Prosper，份额合计96%； 中国：野蛮生长，无准入门槛，无行业标准，无监管 2015年637家p2p平台跑路或提现困难； 四、 业 务 模 式 ③P2P借贷平台 - P2P平台公司分为纯线上、线下和线上线下结合的O2O模式。 - 目前国内的征信基础设施尚不规范，金融环境与国外相比尚不成 熟，因此纯线上的P2P平台公司发展较慢，O2O模式通过线上引 入资金，线下结合各类合作伙伴，并通过合作伙伴审核及自身风 险把关，成为目前主流P2P发展模式。 ③P2P借贷平台 四、 业 务 模 式 四、 业 务 模 式 ③P2P借贷平台 ④众筹平台 通过互联网平台连接发起人与投资人，在一定时间内完成项目 发起者预先设定的募资金额目标的互联网金融模式。 美国ArtistShare2003年10月在互联网站发起第一个项目融资，主要面向音乐界的艺术家及其粉丝。粉丝通过网站出资资助艺术家，艺术家通过网站融资，解决录制唱片过程中的费用，而所有出资的粉丝以获得艺术家的唱片为回报。根据Kickstarter数据，已有超过500万人承诺在1300万个项目上投资逾9亿美元，其中43%的项目融资成功。2012年获得最高资助的前50个项目，已有45个转型为企业化运作。截止2013年11月，美国有众筹融资平台344家，占全球数量的一半；英国有众筹平台87家，平台数目排在第二。 四、 业 务 模 式 最初的众筹模式，如果项目最终筹资并运作成功，投资者获得的是产品或服务等非金钱回报，即“产品众筹”，其实质类似于商品预售，随后出现了以资金回报为目的的众筹平台，项目发起人通过转让公司部分股权获得资金，投资人通过获得公司股权收益得到回报，即“股权众筹”模式。目前，众筹主要有四种发展模式：债权众筹、股权众筹、公益众筹和奖励众筹。