网银跨行清算系统业务需求书（终稿）.doc

网上支付跨行清算系统 业务需求书 中国人民银行支付结算司 编 前言 近年来，随着信息技术和电子商务的快速发展，许多商业银行推出了网上银行（以下简称网银）服务，并将网银与证券公司、基金公司、非金融支付服务组织等机构的网络平台互联，客户可以方便地进行转账汇款、投资理财、网上购物、网上缴费等多种支付活动。发展网银业务，使银行在提供服务的空间和时间上有了极大突破，不再受传统营业时间和网点的限制，可以有效分流商业银行柜面业务，缓解业务处理压力，节约运营成本，也有助于商业银行改进服务水平，提升核心竞争力。 从目前网银支付的处理情况来看，当收、付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户，这一处理方式受到广大客户的欢迎；当收、付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手工干预，业务处理时间较长，不能满足客户的实时结算需求。 为提高跨行网银支付的清算效率，帮助商业银行提升网银服务水平，促进我国电子商务的发展，更好地履行中央银行支付清算职责，人民银行在第二代支付系统中新建网上支付跨行清算系统，实现各商业银行网银系统的互联互通，并支持经中国人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，实现网上支付等电子支付业务的跨行清算的高效处理。 为保障网上支付跨行清算系统的开发和建设，特制定本需求。本需求共分十二章，分别为系统概述、业务处理流程、签约管理、轧差与资金清算的处理、风险控制、业务撤销、日切及业务核对、业务收费、业务差错和异常情况的处理、业务和技术指标、业务标准和参数管理。 目 录 第一章 系统概述 6 §1.1 系统拓扑结构 7 §1.2 系统主要功能及特点 9 §1.3 业务种类 10 §1.3.1 网银贷记业务 11 §1.3.2 网银借记业务 11 §1.3.3 第三方贷记业务 12 §1.3.4 授权第三方贷记业务 12 §1.3.5 第三方预授权和第三方预授权撤销业务 13 §1.3.6 第三方预授权确认付款业务 14 §1.3.7 付款授权协议签约/解除业务 14 §1.3.8 账户信息查询签约/解除业务 15 §1.3.9 账户信息查询业务 15 §1.3.10 业务撤销 15 §1.3.11 业务状态查询 15 §1.3.12 自由格式报文 16 §1.3.13 净借记限额管理 16 §1.3.14 风险预警管理 16 §1.4 客户身份认证 16 §1.5 运行时间及业务处理周期 17 §1.5.1 运行时间 17 §1.5.2 轧差和提交清算时间 17 §1.5.3 业务处理周期 17 §1.5.4 停启运处理 17 §1.5.5 系统维护窗口 18 §1.5.6 系统故障 18 第二章 业务处理流程 19 §2.1 网银贷记业务处理流程 19 §2.2 网银借记业务处理流程 22 §2.3 第三方贷记业务处理流程 25 §2.3.1 非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理 25 §2.3.2 商业银行作为第三方机构发起业务的处理 36 §2.4 授权第三方贷记业务处理流程 37 §2.4.1 非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理 38 §2.4.2 商业银行作为第三方发起业务的处理 44 §2.5 第三方预授权和第三方预授权撤销业务处理流程 45 §2.6 第三方预授权确认付款业务 48 §2.6.1 非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理 48 §2.6.2 商业银行作为第三方发起业务的处理 51 §2.7 账户信息查询业务处理流程 52 §2.8 业务状态查询业务处理流程 53 第三章 签约管理 55 §3.1 基本要求 55 §3.1.1 付款授权协议 55 §3.1.2 账户信息跨行查询授权协议 58 §3.1.3 协议库管理 59 §3.1.4 协议应用范围 60 §3.2 签约业务处理流程 60 §3.2.1 付款授权协议签约/解除业务处理流程 60 §3.2.2 账户信息跨行查询授权协议的签约/解除业务处理流程 64 第四章 轧差与资金清算的处理 70 §4.1 轧差的原则 70 §4.2 轧差的依据 70 §4.3 轧差的业务处理流程 71 §4.4 计算轧差 71 §4.4.1 轧差公式 71 §4.4.2 轧差结果试算平衡公式 72 §4.5 清算的原则 72 §4.6 提交和接收清算指令的处理流程 73 第五章 风险控制 74 §5.1 风险控制措施 74 §5.2 净借记限额的组成、设置和使用 75 §5.2.1 净借记限额的组成 75 §5.2.