当前商业银行中小企业贷款风险分析及防范对策_精品.docVIP

当前商业银行中小企业贷款风险分析及防范对策 摘要：2011年以来，我国中小企业发展遭遇多重困境，商业银行对中小企业提供信贷的风险日益加剧，如何实现银企双赢，是亟待解决的问题。本文对商业银行中小企业贷款风险状况进行了分析，并对商业银行如何防范中小企业的信用风险提出了具体的对策与建议。 关键词：商业银行 中小企业 信贷风险 防范对策 近年来，我国中小企业取得快速发展，对国民经济增长的贡献越来越大。目前，在工商部门注册的中小企业已达1100多万户，中小企业创造的增加值占全国gdp的65%，纳税占全国50%，就业占城镇人口的75%以上。中小企业也是技术创新的主力军，发明专利占全国66%，新产品研发占全国82%，上述事实证明，中小企业已经成为经济增长、扩大就业、市场繁荣、结构调整和技术进步的重要力量。促进中小企业健康发展，是保持国民经济平稳较快发展和社会稳定的重大战略任务，也是商业银行开拓长期可持续发展空间的必然选择。 2011年以来，我国中小企业发展遭遇生产成本大幅上升、用工荒、企业融资困难等多重困境。尤其下半年陆续发生中小企业主“跑路”乃至跳楼等案件。以温州为例，2011年4月至今，温州已发生80多家企业老板“跑路”事件，仅9月以来就高达20多起。虽然这些现象可能是局部的、苗头性的，但为了防止局部性问题演变成全局性问题，苗头性问题演变成趋势性问题，国务院总理温家宝日前在浙江调研考察时提出要督促各类银行，加大对中小企业的信贷支持，中央和各地方政府已经陆续出台了促进中小企业发展的一系列政策措施，为广大中小企业创造一个相对宽松的外部环境。 为拓展中小企业金融服务，各家商业银行积极创新产品及服务模式，大力进行营销推广，尽管有着信贷紧缩的大背景，但中小企业融资业务的市场仍然是百花齐放。广发银行宣布，将推出一系列创新举措，全力支持中小企业发展，将新增对公贷款60％以上优先用于中小企业。同时，2012年内全行设立超过100家“小企业金融中心”，持续推进小企业金融特色业务。深圳作为全国中小企业最集中的地方，目前共有中小企业有37.6万家，占全市企业总数的99.2%，深圳银行业的信贷资源向中小企业倾斜的趋势明显。2011年，仅仅银行针对中小企业的贷款额度同比增长超过60%，远远超过银行全部贷款的增幅。 如何使中小企业摆脱经营困境，并降低中小企业贷款额度增长带来的风险，实现银企双赢,是亟待解决的问题。本文对商业银行中小企业贷款风险状况进行了分析，并对商业银行如何防范中小企业的信用风险提出了具体的对策建议。 一、商业银行中小企业贷款风险分析 （一）中小企业方面 1.中小企业经济成分复杂，民营中小企业占比较大 许多中小企业产权不清、家族性质较浓，部分中小企业法定代表人、主要股东和管理人员素质较差，缺乏长期经营理念，信用意识淡漠。 2.管理不规范 大部分中小企业没有建立起现代企业制度，公司治理不科学，管理体制不完善，有的企业虽然进行了体制改革，但是流于形式；一些企业管理混乱、存在财务状况不透明甚至财务监督缺失现象，而企业的财务状况是影响商业银行贷款决策的重要信息，在上述信息不真实的情况下，必然增大银行的贷款风险。 3.抗风险能力弱 中小企业的资本金少、资产规模小，生产工艺先进性不强，创新能力不足,产品知名度低，其市场竞争力差，企业生命周期较短，经营风险过高，更易受经济周期被动的影响，导致发展前景不确定性增强，与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。 （二）银行方面 1.信贷风险管理机构及人员问题 部分银行信贷部门机构和规章制度不健全，内部管理不完善，无论是贷前调查还是贷时审查，都缺少科学而完整的客观评价，过于强调报表数据而忽视非财务信息。进行审批和贷后管理过程中，一些商业银行过于看重财务报表数据，忽视对企业非财务信息的了解，加之一些信贷人员综合素质不高，违章操作、越权、人情贷款甚至以权谋私等行为皆有发生，不能满足实际信用风险管理工作的需要。 2.缺乏完善的贷后治理工作 贷款资金发放后，部分银行对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等没有进行必要的检查、监督和参与，这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆帐贷款的增多。另外，贷款员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏明确有力的激励约束机制。 3.信贷管理方法和手段落后 银行在进行企业信用分析时，采用定性方法者较多，缺乏系统科学的定量分析，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，对现场调查流于形式化。另外，银行电子化起步较晚，缺乏关于企业详尽完整信息的数据库，缺乏成熟的信用风险管理系统。 （三）社会其他方面 1.中小企业法律制度不够健全 如缺乏关于中小企业信用担保、中