强制保险的特点.PPT

* 本案参考结论 　　 1、某公司投保时的陈述不符合保险法的规定，某公司的经理没有将仓库堆放汽油的事实告知保险公司的行为，属于故意隐瞒事实，构成足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。 　　 2、保险公司在订立保险合同时的说明，应的符合保险法第16条的规定。我国保险法第十六条明确规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 　　 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 　　 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 　　 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 　　 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。” 　　 所以，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问。 　　 3、某公司在仓库里堆放汽油属于保险法规定的故意隐瞒行为。 　　 4、根据保险法第16条的规定，投保人故意隐瞒事实的，保险公司可以单方面解除保险合同。 　　 5、某公司不能要求保险公司赔偿损失，因为双方之间已经不存在保险关系。 德国 保险法 定值保险 * （二）最大诚信原则的意义 1.维护保险活动当事人的利益。 2.防止保险欺诈。 * 最大诚信原则的适用： 投保方（或被保险人） 保险人 如实告知 信守保证 条款说明 不可抗辩规则 * （三）如实告知 1.告知的含义 2.告知的意义 3.告知的内容 4.告知的形式 5.告知的违反 （17条） 6.告知的扩张 投保人法定的先合同义务 “重要事实”---主观认定？ 询问告知与主动申告（16条） 故意---不赔偿不退费 过失---不赔偿可退费 影响保险人承保决策 * 【案例】 2000年4月1日生病在家的李小姐，与上门推销保险的业务员签定了保险合同。李小姐请业务员代填投保书。投保书健康询问栏的事项为：0：健康。1：残疾。2：低能。3：癌症、肝硬化、癫痫病、严重脑震荡、精神病、心脏病、高血压。业务员觉得这些与李小姐情况不符，就留了空白，没有填写。李小姐阅后，没有异议，签了字。保险公司在核对时，也没有注意这点，签发了保险单。 2001年3月15日，李小姐因病亡故。受益人向保险公司申请给付保险金。保险公司在审核时发现，李小姐在投保时就已经重病在家，而李小姐没有将真实情况告知保险公司。保险公司拒付。 受益人要求未果，起诉。法院审理后，判保险公司给付保险金。 * 有2种意见： 1.保险公司不应该给付保险金。 理由是：李小姐知道自己生病，没有在投保书中填写有关情况，违反告知义务，保险公司应该拒付。 2.保险公司应当给付保险金。 理由是：投保书要求投保人告知的哪一项，都与李小姐情况不符，李小姐无法告知，如果有过错，错在保险公司。保险公司在核保后签发保险单，可以看作是保险公司放弃告知权利，于是丧失了解除合同的权利。所以保险公司应该给付保险金。 * 本案参考结论 保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金。 参考理论分析 本案中,投保书设计不合理,李小姐养病在家,应该告知保险公司.由于疏忽,没有履行告知义务,本来不应该给付保险金.但是,保险公司疏虞审查,在投保书健康栏没有填写的情况下,没有进一步的查询,就签发了保险单,具有重大过失.这应该看作是保险公司默认李小姐可以不作健康告知.所以,保险公司不应该以李小姐未如实告知为由而拒付保险金。 关于保险法上的弃权问题,国外对此有明确规定.弃权是指,保险合同当事人一方,放弃合同中的某些权利.一般来说,构成弃权有2个条件: 1,必须有明示或默示的弃权意思表示.多数情况下,保险人的意思表示可以从其行为中推断得知,比如,上述之情况。 2,知道有权利存在.比如,保险公司应该知道,投保人应该告知,自己应该仔细审查。 保险公司放弃权利的法律后果是,日后一旦发生保险责任,保险公司不能以存在瑕疵为由,拒绝承担保险责任。 放弃,可以由保险公司单方面作出.但是,有些涉及社会公共利益,法律规定,保险公司是不能放弃的.例如,有关保险利益的要求,保险公司不能单方面放弃。 * （四）信守保证（履行保证） 1.保证的含义 2.保证的意义 3.保证的内容 4.保证的形式