中国银行培训个人贷款及负债业务.pdf

产品定义 零售贷款是指由金融机构为满足消费者个 人或居民家庭取得消费资金或小额投资经营资 金需求所提供的贷款。 基本原则 零售贷款业务操作应遵循“部分自筹、有效担保、专 款专用、按期偿还”等四项基本原则。 1、部分自筹：借款人须首先自筹一定比例的首付 款，贷款用于支付剩余款项。 2、有效担保：借款人一般为贷款提供充足有效的担 保（分为质押、抵押、第三方担保、信用担保等担保方 式），以作为贷款的第二还款来源。 基本原则 3、专款专用：贷款的资金流向应与申请贷款的资 金用途相符，不得挪作他用。 4、按期偿还：贷款期限在1年期以内（含1年） 的，借款人可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款 本息。贷款期限在1年以上的，借款人一般应按月并 自使用贷款后第二月开始偿还贷款本息。 发展策略 ♦秉承中行高定位的传统，主要乘接中高档客户的业 务。 ♦注重业务的长期性，注重派生业务。 ♦严抓服务质量，尽量以规范、周到、人性化的服务来 吸引客户。 ♦注重业务创新，“贴身服务” ，以设计方案服务客户， 推出“理想之家—直客式”服务品牌。 “理想之家” “理想之家”综合贷款服务是中国银行提供的用于满足客 户消费支出和投资经营资金需求的贷款，包括住房贷款、汽 车贷款、助学贷款、质押贷款、个人投资经营贷款、个人信 用循环额度贷款、个人抵（质）押额度贷款等多项贷款产 品。 “理想之家-直客式”服务品牌是中国银行零售贷款业务 “直客式”营销服务模式的统一品牌和对外名称，是以辖内所 有网点（包括各物理网点及理财中心）和自身营销队伍为主 渠道，以现有客户资料为基础，直接面向客户销售及提供各 类零售信贷产品和服务。 “理想之家” 渠道 在“直客式”营销的众多渠道中，“理想之家”品 牌服务模式将重点发展以网点、理财中心、定向直 销、网上申请为主的四种渠道，尤其把网点、理财 中心和定向直销作为近一时期营销的主渠道，充分 利用中国银行现有网点及客户资源，积极倡导网点 “直客式”营销服务模式。 产品种类 我行零售贷款产品主要有如下五大 类： 房屋类贷款 汽车类贷款 助学类贷款 质押类贷款 其它类贷款 产品种类 房屋类贷款： 个人一手住房贷款 个人一手商业用房贷款 个人二手住房贷款 个人二手商业用房贷款 个人住房公积金贷款 个人一手办公用房贷款 固定利率个人住房贷款 产品种类 汽车类贷款： 个人消费类汽车贷款 个人营运类汽车贷款 城市出租车贷款 汽车经销商贷款 产品种类 助学类贷款： 国家助学贷款、商业性助学贷款 质押类贷款： 个人存单质押贷款、人寿保险保单质 押贷款、凭证式国债质押贷款； 产品种类 其它类贷款： 个人投资经营贷款 下岗失业人员小额担保贷款 个人信用循环额度贷款 个人抵（质）押循环额度贷款 个人申请零售贷款须同时具备的条件 1、具备完全民事行为能力； 2、具有当地常住户口或有效居留身份，有固定住所和详 细住址； 3、具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力， 4、个人社会信用良好； 5、持有贷款人认可的相关合同或协议； 6、能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人 或单位作保证人； 7、能够支付自筹款项； 8、贷款人规定的其他条件。 个人申请零售贷款必须提供的材料 1、借款申请书； 2、借款人有效身份证件、结婚证原件及复印件，个人投 资经营贷款还须提供已年检的营业执照副本及复印件、税 务登记副本及复印件； 3、借款人夫妻双方所在单位出具各自经济收入的证明； 4、符合规定的相关合同、协议或其它有效文件； 5、已支付首期款证明； 个人申请零售贷款必须提供的材料 6、有权部门出具的抵押物估价证明； 7、抵押物或质押物清单、权属