保险学第十讲责任保险.pptVIP

第十讲 责 任 保 险 第十六章 责任保险 第一节 责任保险概述 一、 责任保险的概念 责任保险是在被保险人依法应负损害赔偿责任时，由保险 人承担其赔偿责任的保险。 以被保险人依法应承担的责任为保险 标的；以第三人请求被保险人赔偿为 保险事故；保险金额为被保险人向第 三人所赔偿的损失价值。 责任风险纯粹属于一种法律的创造。 责任保险的基础是健全的法律制度， 尤其是民法与各种专门的民事责任法 律和法规。 二、 责任保险的特点 (一) 责任保险与财产保险的关系 1.从保险标的来看 没有保险价值； 保险金额由当事人依照需要约定，没有超额保险之说。 2.从保险事故来看 需要被保险人对于第三人依法应负赔偿责任；需要被保险人 收到赔偿请求。 两者缺一不可。 3.从保险目的来看 在狭义的财产保险中，保险人所补偿的是被保险人自己的经 济损失；责任保险的目的主要在于补偿被保险人于法律上对 第三者履行损害赔偿责任的损失，而不是补偿由保险事故所 导致的被保险人自己的财物所遭受的损失。 (二) 责任保险与民事损害赔偿的关系 责任保险所承保的对象主要是致害人依法应负的对受害人的民事赔 偿责任。 1、 过失责任 过失责任是指被保险人因任何疏忽或过失而违反法律规定的应尽义 务，或违背社会公共生活准则而致他人人身伤亡或财产损毁时，对 受害人应承担的赔偿责任。过失责任是责任保险所承保的主要责任 风险。 2、绝对责任 绝对责任是指不论行为人有无过失，根据法律规定均须对他人受到 的损害负赔偿的责任。 责任保险一方面剔除了故意行为所致的民事损害赔偿责任，因而缩 小了致害人转嫁民事损害赔偿责任的范围；另一方面，它又可以扩 展无过失责任的承保，超越了民法中一般民事损害赔偿责任的范 围。 第二节 责任保险的承保方式及赔偿 一、 责任保险的承保方式 (一) 作为财产保险的基本责任或附加责任予以承保 特点：责任保险与财产保险紧密相结合，投保人必须投保财产基本 险，才能使责任风险得到保险保障。如船舶的责任风险一般是作为碰 撞责任列入基本保单保险责任范围之内的。 (二) 作为与财产保险相联系的险种独立承保 与第一种方式的区别：(1)独立；(2)可向两家保险人投保。 (三) 作为完全独立的责任保险单独承保 在这种方式下，保险人签发专门的责任保险单。如产品责任保险等。 二、 责任保险的赔偿 (一) 保险人的参与权和赔偿条件 责任保险的赔偿条件不仅取决于是否属于保险责任范畴，而且取 决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求。只有在损害事故发生 后，被保险人收到第三者的赔偿请求，且保险人得到了被保险人 的通知和请求，保险人才对被保险人的经济损失承担赔偿责任。 一方面，如果被保险人不通知保险人并请求经济补偿，受害人不 得直接向保险人有所主张或索赔； 另一方面，如果被保险人没有受到第三者的赔偿请求，也就不具备向 保险人索赔的基础。 (二) 责任保险的赔偿限额与免赔额 赔偿限额种类： 1、每次责任事故或由同一原因所引起的一系列责任事故的赔偿限额； 2、保险期限内累计的赔偿限额； 3、在有些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限 额，或者只规定每次事故和由同一原因所引起的一系列责任事故 的赔偿限额，而不规定累计赔偿限额。 免赔额： 目的在于促使被保险人小心谨慎，防止发生事故和减少小额、零星 赔款支出。 责任保险通常是绝对免赔额，即无论受害方的财产是否发生全损或 受害人是否死亡，免赔额以内的赔款均由被保险人自己负责。 第三节 责任保险的主要种类 一、 公众责任保险 又称普通责任保险，主要承保被保险人在各个固定场所或地点、运 输途中进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他 人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 (一) 综合公共责任保险 是一种综合性的责任保险，承保被保险人因非故意行为或活动所造 成的他人人身伤亡或财产损失，依法所应承担的经济赔偿责任。 1. 合同责任； 2. 产品责任； 3. 业主及工程承包人的预防责任； 4. 完工责任； 5. 个人伤害责任。 (二) 场所责任保险 场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，是公众 责任保险的主要业务来源。场所责任保险的承保方式通常是在普 通公众责任保险保单的基础上，加列场所责任保险条款独立承 保，但也可以设计专门的场所责任保险单予以承保。 (三) 承包人责任保险 保险人承保各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承 包人在进行承包合同项下的工程或其他作业时