人身保险案例分析研讨.ppt

案例分析 13. 李某于1995年6月在保险公司投保简易人身保险30年期10份，其中保险合同有一项约定，如发生人身意外死亡，另外给付保险金额1万元。保险费每月10日由被保险人交付给保险公司。1997年7月，李某因企业倒闭破产，下岗待业，7月10日无力按期交付保险费，8月10日仍然未支付保险费。 9月5日，李某外出时遭遇车祸身亡。被保险人的指定受益人要求保险公司给付保险金。保险公司接到申请后却予以拒赔，李某受益人于是将保险公司告上法庭。保险公司认定李某7月l0日和8月10日均未交付保险金，9月5日发生事故， 已超过6月l0日交保险费的60日，合同效力中止，予以拒绝赔偿，为此，双方发生 纠纷。 原告(投保人的受益人)的代理人认为，投保人虽然未按期交付保险费，但根据《保险法》规定，投保人是在60日内发生保险事故的，属于保险责任范围内，保险人应该给付保险金。 保险公司认定李某7月l0日和8月10日均末交付保险费，9月5日发生事故，已超过6月l0日交保险费的60日，合同效力中止，予以拒绝赔偿。 分析： 焦点在于投保人未缴纳保险费后的60日从何时算起 保险公司从6月10计算不正确 应从7月10号起算。则 合同从9月10号0时效力中止。 结论：保险公司应给付1万元保险金。 14.逾期补缴保费的保单复效赔案 1994年5月28日，M市居民程某在其居住地的保险公司为自己投保了l0份20年期的简易人身保险，保险金额为4 040元，月缴保险费10元，指定自己的儿子程小某为受益人。自1996年9月起，程某停止缴纳保费。直至1997年11月17日，在拖欠保费长达14个月后，程某才将此期间拖欠的保费予以补缴。 1998年4月25日，被保险人程某因病去世。程小某在处理完父亲的丧事后，以受益人身份，手持保险单证及相关证明，向保险人申请给付保险金。保险公司经过调查，了解到程某自停止缴费后，因身体不适到医院检查，被诊断患有肝硬化等病症，先后到多家医院治疗。在治疗期间，程某一直病休在家，直至死亡也未能正常上班。保险公司认为被保险人程某复效时的健康状况已不符合承保条件，合同复效应认定为无效，拒绝给付保险金。受益人程小某不同意保险公司的做法，遂向法院起诉。 保险公司认为：程某自1996年9月脱保后，身体患有肝硬肿大、左肾积水等疾病，曾多家就医，且在治疗期间一直病休在家直至死亡。这些被隐瞒的真实情况证明被保险人复效时的健康状况条件已不符合承保要求，所以被保险人程某用欺骗手段办理复效手续的保险合同应认定为无效合同，保险公司不应承担保险责任。 受益人认为：简易人身保险的缴费方式有多种，可以按月缴，也可以按季、半年、年缴付，程某作为投保人和被保险人虽未按月缴费，但事后补缴了逾期未缴的保险费。保险公司在收取补缴保费时，未要求程某提交体格检验书或健康证明等文件，自动放弃了要求投保人如实告知的权利。保险公司收取了逾期保费，复效的保险合同应视为有效，保险公司应当承担保险责任； 分析： 1.超过宽限期，效力终止； 2.投保人申请复效，保险人不应同意； 3.未要求提供健康证明，收取了逾期保费，同意了复效。构成了弃权。 结论：合同为有效合同，保险公司给付保险金4040元，承担诉讼费300元。 15.保单复效后如何计算宽限期 肖某于1997年5月10日投保了5万元人寿保险，缴费方式为年缴；根据保险条款的规定，保单的缴费宽限期为60日。肖某1998年和1999年均按期缴纳了保险费。但2000年度的保险费，直至该年的7月10日肖某仍然没有缴纳保险费。2000年8月2日，肖某向保险公司申请保险合同复效，并补缴了2000年度的保险费。保险公司于申请当日同意了肖某的复效申请，保险合同的效力恢复。2001年9月6日，肖某因车祸身故，此时肖某还没有缴纳2001年度的保险费。 肖某的妻子郑女士作为指定受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过规定的宽限期仍未缴纳保险费，保险合同的效力已经中止，保险公司不承担合同中止期间的保险责任为由，发出了拒赔通知书，并退还了保单的现金价值。郑女士不服，诉至法院。 保险公司认为：保险合同的缴费日规定为每年的5月l0日，根据保险条款的规定应有60日的缴费宽限期，因此，保险公司对7月l0日前发生的保险事故应当承担保险责任，但肖某因车祸身故发生在2001年9月6日，此时已经超过了缴费宽限期，肖先生仍末缴纳保险费，因此保险合同已经中止，保险公司不承担合同中止期间的保险责任。 受益人认为：保险合同开始时的缴费日为5月l0日，宽限期为60天，即肖某7月10日前仍未缴纳保险费时，保险合同的效力中止。但是，肖某2000年度的保险费是在2000年8月2日办理保险合同的复效手续时缴纳的，保险合同也是在同日经保险公司同意后重新恢复效力的。因此，2001年度相对应的年缴保费