信用社企业流动资金贷款操作规程.doc

信用社企业流动资金贷款操作规程 第一章 总则 第一条 为规范企业流动资金贷款业务操作，防范信贷风险，根据《XX省农村信用社企业流动资金贷款暂行办法》和国家有关法律法规，结合全省农村信用社实际，制定本规程。 　　第二条 本规程所称企业流动资金贷款是指农村信用社向企业发放的用于正常生产经营周转资金的贷款。 　　第三条 企业流动资金贷款由县（市、区）联社（以下统称县联社）集中统一管理，并实行审贷分离和主责任人、经办责任人制度。 　　第四条 企业流动资金贷款遵循授信管理规定。 　　第五条 企业流动资金贷款包括借款申请与受理、贷款调查、贷款审查、贷款审议与审批、大额贷款咨询、签订合同、贷款发放、贷后管理与贷款收回等环节。 第二章 借款申请与受理 第六条 借款申请。借款人以书面形式向公司业务部提出借款申请，其内容包括借款人基本情况、申请借款金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。 　　第七条 借款申请的受理。公司业务部负责借款申请的受理，从申请到受理不得超过2个工作日。受理人员接到借款人的借款申请后，对借款人基本经营状况进行初步调查，根据初步调查结果，由部门负责人决定是否受理。 　　第八条 借款人提交资料。对同意受理的借款申请，公司业务部通知借款人填写《企业流动资金借款申请书》（附件1），并提供以下资料的原件及复印件： 　　（一）必须提供的资料主要包括： 　　1、企（事）业法人营业执照、法定代表人证书或法人授权委托书； 　　2、技术监督部门颁发的组织机构代码证； 　　3、人民银行颁发的贷款卡； 　　4、税务登记证； 　　5、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明； 　　6、经会计师事务所审计的近三年度财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表）和近期财务报表； 　　7、法定代表人和财务负责人的身份证件； 　　（二）根据业务需要，应同时提供以下资料： 　　1、公司章程对法定代表人办理借款、担保事项有限制的，需提供董事会（股东会）同意的决议或授权书，并提供董事会（股东会）成员及法定代表人名单和签字样本等； 　　2、购销合同； 　　3、抵、质押物的权属证明以及有处分权人同意抵、质押的承诺书；抵、质押物价值评估材料、保险单等； 　　4、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证； 　　5、其他资料。 　　第九条 公司业务部受理人员对借款人填写的借款申请书、提交的资料进行登记。 第三章 贷款调查 第十条 公司业务部负责贷款的调查，公司业务部负责人为贷款调查主责任人、调查人员为调查经办责任人。贷款调查必须坚持2人以上（含2人）进行实地调查的原则，贷款调查原则上不得超过10个工作日。调查的主要内容： 　　（一）对借款人的调查。 　　1、调查借款人的基本情况。企业性质、管理体制、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、职工人数等。调查企业法人营业执照、组织机构代码证、贷款卡等年检情况。借款人提供的资料是否完整、真实、有效，对提供的复印件应与原件核对相符，并要求借款人在复印件上盖章，调查人员在复印件上签署“与原件核对相符”字样并签字。 　　（1）查验借款人的企（事）业法人营业执照是否真实、有效，是否按规定办理年检手续；查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废，内容是否发生了变更等。 　　（2）查验借款人的公章及法定代表人、授权委托人的签章是否真实、有效。 　　（3）查验借款人填制的借款申请书的内容是否齐全、完整。 　　2、调查借款人信用和主要负责人品行状况。 　　（1）查询银行信贷登记咨询系统。通过对企业的负债、贷款卡、借款人概况、借款人大事和担保查询，了解企业目前借款、其他负债和对外担保情况，查验贷款卡反映的融资金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录；对外提供的担保是否超出企业的承受能力等。 　　（2）调查借款人的法定代表人、财务部门负责人的品行和经营管理能力，是否有个人不良记录等。有条件的应查询个人信用信息系统。 　　3、调查借款人近三年及报告期的财务状况、生产经营状况和市场情况。 　　（1）财务状况。深入企业，查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表，对其资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润、现金流量等财务指标进行详细的核实分析。 　　（2）生产经营情况。企业规模、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。调查企业的生产经营是否合法、正常，是否超出规定的经营范围；重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。 　　4、调查关联企业及关联交易情况。重点对关联企业成员情况、借款人与关联企业之间的关联关系（控股、参股）、关联企业的经营状况、财务状况、资信状况以及关联交易等方面进行调查分析。 　　5、调查贷款需求和还款方案，分析第一还款能力