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信用社(银行)个人消费贷款实施细则 目 录 第一章　总 则 第二章　贷款对象、条件及用途 第三章 贷款额度、期限、计息及还款方式 第四章　贷款担保 第五章 信用评定 第六章　贷款流程 第一节 受理与调查 第二节 审查与审批 第三节 合同签订与发放 第四节 支付管理 第五节 贷后管理 第七章　岗位设置和职责 第八章　责任追究 第九章　附 则 第一章 总 则 第一条 为规范个人消费贷款业务经营行为，加强个人消费贷款审慎经营管理，促进个人消费贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规及规章规定，结合余庆县农村信用合作联社实际，制定本实施细则。 第二条 余庆县农村信用合作联社及其分支机构(以下简称贷款人)办理个人消费贷款业务，应遵守本实施细则。 第三条 本实施细则所称个人消费贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于消费用途的人民币贷款，用途包括购买个人住房、装修个人住房、购买自用轿车、购买大宗耐用消费品、旅游、教育、医疗等消费性资金需求。 第四条 个人消费贷款实行分类管理。 第五条 办理个人消费贷款应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第六条 个人消费贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的个人消费贷款。 第七条 贷款人应按照科学、有效、可行的原则，积极建立和完善借款人信用评价体系，组织对消费类自然人客户的信用等级评定。 第二章 贷款对象、条件及用途 第八条 贷款对象。具有完全民事行为能力、年满18周岁且年龄与贷款期限之和原则上不超过60周岁的自然人。但对于提供房屋抵押的，年龄与贷款期限之和不超过65周岁；办理低风险信贷业务的，不受年龄限制。 本实施细则所称低风险信贷业务主要是指用国债、存单以及其他有价单证进行抵押(质押)的信贷业务。 第九条 贷款条件。借款人必须同时符合下列条件： (一)有固定的住所。 (二)具有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。 (三)遵纪守法，诚实守信，无重大不良信用记录。 重大不良信用记录主要根据借款人主观还款意愿及客观上拖欠本金及利息的金额与时间来进行界定，原则上拖欠金额较大、拖欠时间在181天(含)以上的应认定为有重大不良信用记录。 如经调查核实，并提供充分证明，确因非恶意原因造成欠款的，可视具体情况调整重大不良信用记录的界定。 (四)贷款人要求的其他条件。 第十条 借款人有下列情形之一，贷款人不得发放个人消费贷款： (一)有重大不良信用记录的。 (二)有黄、赌、毒等不良行为的。 (三)不守信用，隐瞒重要事实，提供虚假情况的。 (四)其他不宜发放贷款的情形。 第十一条 贷款用途。主要用于购买个人住房、装修个人住房、购买自用轿车、购买大宗耐用消费品、旅游、教育、医疗等消费性合理资金需求。 贷款资金可以用于归还消费过程中的负债性资金(包括银行借款、其他应付款等合理性负债)。 第三章 贷款额度、期限、计息及还款方式 第十二条 贷款额度。在充分考虑借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保等因素的基础上，基于借款人自有资金及还款能力情况，合理确定贷款额度。 第十三条 贷款期限。在充分考虑借款人收入、负债、支出、贷款用途等因素的基础上，基于借款人还款能力，合理确定贷款期限。 (一)贷款资金用于购买个人住房的，贷款期限最长不超过20年。 (二)贷款资金用于装修个人住房、购买自用轿车的，贷款期限最长不超过5年。 (三)贷款资金用于除本条(一)、(二)款以外用途的，贷款期限最长不超过3年。 第十四条 计息与结息。 个人消费贷款可采用固定利率或浮动利率两种计息方式，1年期以上的个人消费贷款原则上应采用浮动利率。执行浮动利率的贷款，如遇人民银行调整贷款基准利率，应从次年1月1日起调整贷款执行利率。 结息采用按月、按季两种方式，具体由借贷双方协商确定并在合同中约定。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。贷款人受托支付方式，但采用贷款人受托支付的，支付流程为： (一)借款人提出申请，并提供以下资料： 1.借款人的《提款申请书》。 2.借款人已签章的支付结算凭证。 3.本笔支付对应的交易资料，如商务合同、拟归还贷款的借款合同的原件及复印件等。 4.贷款人要求的其他材料。 (二)放款审核人员进行贷款发放与支付审核，审核的主要内容包括：借款人相关交易资料是否符合合同约定的条件；收款方与交易合同约定的交易对手是否一致；贷款资金用途与其提供的资料内容是否一致；资金支付金额是否与交易合同约定金额相匹配；是否符合约定的贷