授信贷前调查培训课件.ppt

目录 一、授信贷前调查流程 授信贷前调查的总则 基本依据 《商业银行法》《公司法》《担保法》《民法通则》《贷款通则》等法规，国务院、央行、银监会等上级发布的规章、指引等文件，以及我行各项（授信）管理制度等。 基本原则 真实、完整、尽责、尽善。 目的 防范风险、规范行为、完整如实反映情况。 一、授信贷前调查流程 工作原则 双人调查：主办调查员和协办调查员 主办必须为取得风险调查资格的专职人员（工作时间、学历、阅历）。 实地调查为主，非实地调查为辅 对于一定金额以上的，必须由相关级别领导实地调查。 坚持独立调查 独立调查、并承担风险，对授信资料的真实性、合法性、完整性负责。 真实反映 实事求是，真实反映，不回避可能产生风险的事实 一、授信贷前调查流程 授信贷前调查的主要内容 受信人基本情况的调查 1.受信人主体资格的合法性（证件的有效性/年审/注册资本到位等） 2.受信人背景的调查（主营业务/股东背景/关联企业和交易） 3.实际控制人或经营者的素质、履历、个人信用记录 4.企业信用记录（贷款卡/工商/税务/海关/同行） 5.企业内部管理（员工/工作计划/组织结构/总结/企业文化） 6.他行授信情况 7.其他情况等 一、授信贷前调查流程 授信贷前调查的主要内容 受信人的经营和竞争能力调查 行业及行业地位； 竞争对手及其优劣； 经营流程及盈利模式； 其他： 重组、关联交易、重大投资融资、法律诉讼、重大奖惩等。 提醒：纳税申报单（表）/近期报表/他行授信 一、授信贷前调查流程 授信贷前调查的主要内容 授信用途/期限/还款来源 1、授信需求的原因（如扩大生产、新订单合同、原材料上涨等） 2、授信的具体用途——钱往哪里去 3、授信用途的合法性（国家产业政策/风险政策） 4、授信金额的计算和期限的确定 5、第一还款来源 一、授信贷前调查流程 授信贷前调查的主要内容 授信担保方式（第二还款来源） 1、保证担保 《担保法》《物权法》（需一定程度掌握） /或有负债/ 2、抵押（质押）担保（动产/不动产/权利） 评估与价值认定/权属/担保意愿/产权凭证及单据/租约等 3、信用贷款（目前一般不鼓励） 信用授信条件 4、低风险（合法合规、法律手续的真实性/完整性） 二、基本授信分析 贷款用途 贷款用途就是企业贷款后的目的，是判断授信与否的最基本要素 1、借款人情况分析——财务分析——判断合理性与可接受性——决策 2、被挪用贷款的分类至少是“关注类” 二、基本授信分析 还款来源 还款来源是贷款能否偿还的最明显的标志（现金流量/资产转换或出售/抵押物处理/担保人代偿/重新借款等） 通过正常经营所获得的资金（现金流量）是偿还债务的最可靠的保障。 二、基本授信分析 用款时间（生产/贸易周期） 资产周转周期 包括生产转换和资本转换周期。 生产周转周期（一般生产或贸易循环过程） 资本周转周期 固定资产购置/使用和折旧的循环，一般包括几个生产转换周期。 综合分析 二、基本授信分析 还款记录 还款意愿 贷款卡显示信息 其他渠道（纸媒、互联网、同业、关系等） 二、基本授信分析 评估还款能力 财务分析 经营管理能力分析 其他渠道 二、基本授信分析 如何在营销的过程了解企业（特别是民营企业） ？ 国营企业需了解其内部情况（纷争）——业务人员、财务人员 民营企业更注重了解个人（实际控制人） 二、基本授信分析 小结：有重点、讲清楚、不回避、慎结论 一份好的报告应该把以下情况讲清： 背景、行业、财务分析 钱用去哪里？如何回来？流转时间？ 保障措施 结论 二、基本授信分析 常见问题 缺资料： 1、贷款卡信息（显示的报表信息可以与第2点的报表核对）； 2、经审计的年度报表、近期报表以及纳税申报表（包括税单等）； 不看文件： 各种授权文件与权限界定。 一些具体细节： 1、联系电话：手机、办公电话等； 2、他行授信以及担保信息（贷款卡）； 3、财务报