金融基础知识第十周——商业银行起源与发展及性质职能（课件）.pptVIP

现代金融基础知识 第一章 商业银行概述 本章学习要求： 1、准确识记本章的基本的知识点，掌握基本概念及其运用； 2、了解商业银行产生和发展的主要线索，掌握商业银行的职能、作用； 3、掌握商业银行的经营原则，掌握商业银行的经营模式和组织结构，重点把握我国银行改革的意义和难点。 第一节 商业银行的起源与发展第二节 商业银行的性质与职能第三节 商业银行的业务 1694年英国的英格兰银行成立，标志着现代商业银行制度的建立。 人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“banca”演变由来。 早期的银行业虽已具有的银行的本质特征，但仅是现代银行的原始发展阶段，银行业的放款带有明显的高利贷性质。 商业银行的产生 1、早期银行的产生 早在前资本主义社会，封建割据，货币铸造分散，铸币的重量、成色不统一，为适应贸易的需要，必须进行货币兑换。因此，就逐渐从商人中分离出一种专门从事货币兑换的商人，即货币兑换商。他们最初只是单纯办理铸币的兑换业务，从中收取手续费。随着商品交换的扩大，经常往来于各地的商人，为了避免长途携带货币和保存货币的风险，把货币交给兑换商人保管，并委托他们办理支付、结算和汇款。因此，货币兑换业者手中聚集了大量货币，他们就利用这些货币办理贷款业务。这样，货币兑换业就发展成为既办理兑换，又经营货币存款、贷款、汇款等业务的早期银行了。 在古希腊和古罗马时代，已有委托存款、汇款及兑换货币等活动，但这些还只是货币兑换业性质，还没有办理放款业务。中世纪时期，商业逐渐发达，欧洲的国际贸易以意大利为中心。一些专门经营货币业务的机构得到了很大发展，银行业务逐渐兴起。早在16世纪，意大利就已出现了银行业。如1580年成立的威尼斯银行，1593年成立的米兰银行等。以后，世界商业中心由意大利移至荷兰及欧洲北部。17世纪初，1609年荷兰成立阿姆斯特丹银行，1621年德国成立了纽伦堡银行，1629年又成立了汉堡银行。 这些银行所经营的贷款业务仍带有高利贷性质，而且贷款对象主要是政府和拥有特权的企业，大多数工商业资本家仍不能得到它们的信用支持。 在英国，早期银行则是通过金匠业发展而来的。17世纪中叶，英国的金匠业极为发达。这是由于发现美洲大陆后，有大量的金银流人英国，人们为了防止失窃，需要把金银委托给安全的地方保管。当时，金匠业拥有坚固的保险柜和其他安全设施，他们受顾客委托代为保管金银货币，签发保管凭条。还可按顾客的书面要求，将其保管的金银划拨给第三者，省去顾客提现和支付的麻烦。同时，金匠业还利用自有资本发放贷款，以谋取高额利息。随着英国资本主义经济发展的需要，金匠业的业务也随之发生了重大变化。 第一，金匠保管凭条演变为银行券。 第二，保管业务的划款凭证演变为银行支票。 第三，十足准备金转变为部分准备金。 2、现代银行的产生  早期银行大都利息很高，规模不大，不能满足资本主义工商业的需要，因为高额贷款利息使职能资本家利润过低甚至无利可图。因此，客观上迫切需要建立起既能汇集闲置的货币资本，并能按适度的利率向资本家提供贷款的现代资本主义商业银行。 现代商业银行是通过两条途径建立起来的：一条是高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行；另一条则是按照资本主义经济的要求组织股份制商业银行。这两种过程，在工业资本主义的典型国家英国，表现得最为明显。 17—18世纪间，新兴的资产阶级进行了反高利贷的斗争，要求以法律形式限制放款的利息水平。但当信用业被高利贷者垄断时，任何降低利率的法令都不会产生实际效果，于是，他们根据资本主义经济的要求建立了一些股份银行。这种股份银行资本雄厚，规模大，利率低，逐渐发展成为资本主义商业银行的主要形式。世界上第一个股份银行是1694年在英国伦敦创办的英格兰银行，它的贴现率一开始就规定为4．5％-6％，大大低于早期银行业的贷款利率。英格兰银行的成立，意味着现代银行制度的建立，标志着高利贷在信用领域中的垄断地位已被动摇。这种股份银行逐步取代了原来旧式的个别资本经营的银行，推动了资本主义经济的发展。 随着股份制商业银行的发展，早期银行也向现代银行转变。但是这种转化过程非常缓慢，直到18世纪末才算完成。 但目前的情况已经发生了很大的变化，开始是商业银行通过多种途径渗透到了投资银行及其它金融机构业务中去。如从70年代起，商业银行经营长期抵押贷款业务，实际上这与投资银行业务在性质上已无区别。此后商业银行又开发出了大量的新型的中间业务（又称表外业务）。其中许多内容，特别是涉及金融衍生品交易的业务，更是直接进入到了投资银行以及非银行金