商业银行将不良债权转让给非金融机构的效力问题.docVIP

商业银行将不良债权转让给非金融机构的效力问题 与 ◆ 商业银行将不良债权转 非金融机构的效力问题 2005年11月农行河北衡水分行将 一 笔本金1850万元,利息约600万元的不 良债权以全价转让给一家公司但债务 人对这一转让提出质疑并将农行衡水分 行告上了法庭.法庭援引央行2001年下 发的银办函(2001)648号《关于商业银行 借款合同项下债权转让有关问题的批复》 中商业银行不得将其债权转让给非金融 机构的说法.判决转让行为无效.农行 河北衡水分行上诉到河北高院.河北高 院则请示最高院农行总行也以书面形 式请示银监会但至今最高院与银监会 均未给出正面答复.目前河北高院尚未 作出判决. 此案中.涉及到商业银行向非金融 机构转让债权的效力问题.我国现行法 律法规并未对不良债权作出明确定 义.从商业银行的资产负债表看资产 所包含的项目为:国外资产,储备资 产,中央银行债券,对中央政府债权 对企业或者其他部门债权,对非银行金 融机构债权.其中后四类属于债权; 在债权中.贷款占主要部分.由于商业 银行的资产结构主要集中在贷款这一资 产项目上.因此.银行不良债权主要指 不良贷款.对于不良贷款的范围根据 我国传统的贷款分类法.贷款被划分 为:正常,逾期,呆滞,呆账.后三类 称为不良贷款俗称一逾两呆.由于 传统的分类法不利于衡量贷款的真实质 量中国人民银行于1998年和2001年相 继发布了《贷款风险分类指导原则》,《关 于全面推行贷款质量五级分类管理的通 知》借鉴国际通用的银行贷款划分办 法按贷款的风险程度将其划分为五类: 正常,关注,次级,可疑损失.其中 后三项为不良贷款. 目前商业银行处置不良贷款的方 式十分有限主要为直接扣收,正常催 收,债务重组以物抵债,依法清收, 贷款核销等传统方式.自1999年起国 家决定组建东方,信达,华融,长城这 四家资产管理公司中行,建行工 行,农行可以将特定范围的不良债权相 应转让给四家资产管理公司由资产管 理公司根据相关法规的规定.通过竞 标,竞价拍卖转让或者打包转让等方 式进行处置不良资产(包括不良债权). 而且资产管理公司将债权转让给一般 的企业法人.在法律上不存在障碍.一 般企业法人的经营范围虽不包含信用业 务.但作为合格的从事经营活动的主 体.仍然可以受让债权.值得注意的是 在债权受让方是否当然地取得计收利息 的权利问题上.目前仍存在争议.那 么对于商业银行来说.其能否将不良 债权转让给不具有金融业务资格的企业 法人吗7 目前业界对此持有两种不同意见: 第一种意见认为.商业银行可以将 其不良债权转让给非金融机构.商业银 行所享有的不良债权亦是普通的债权. 应当适用《合同法》关于债权转让的规 定.《合同法》第79条规定:债权人可以 将合同的权利全部或者部分转让给第三 人.但有下列情形之一的除外:(一)根 据合同性质不得转让例如当事人基于 信任关系而订立的委托合同,雇用合同 及赠与合同等:(二)按照当事人约定不 得转让;只要当事人的约定是真实的意 思表示且不违反法律禁止性规定该 等约定应当有效.(三)依照法律规定不 得转让.商业银行将其不良债权转让给 非金融机构的目前尚没有法律或者行 政法规对此做出明确的禁止性规定.因 此.只要商业银行不良债权的转让不在 ■徐敏 上述禁止转让的情形之列即应当认定 转让行为有效.即便中国人民银行对此 作出了相关的规定由于其不属于法 律,行政法规的范畴.也不应影响转让 行为的效力. 另一种意见认为.银行将债权转让 给非金融机构存在如下法律障碍: 第一.关于受让方主体资格.金融 业是一种特许行业.放贷收息是经营贷 款业务金融机构的一项特许权利.因 此由贷款而形成的债权及其他权利只 能在具有贷款业务资格的金融机构之间 转让.未经许可商业银行不得将其债 权转让给非金融机构与此相关的法律 规定有:《金融机构管理规定》中国人民银 行对金融机构实行许可证制度.对具有 法人资格的金融机构颁发《金融机构法人 许可证》.对不具备法人资格的金融机构 颁发《金融机构营业许可证》.未取得许可 证者.一律不得经营金融业务.金融业 务是指存款,贷款,结算,保险,信 托金融租赁,票据贴现,融资担保, 外汇买卖,金融期货,有价证券代理发 行和交易.以及经中国人民银行认定的 其他金融业务.《银行业监督管理法》第十 九条规定.未经国务院银行业监督管理 机构批准.任何单位或者个人不得设立 银行业金融机构或者从事银行业金融机 构的业务活动.《贷款通则》第二十一条 规定.贷款人必须经中国人民银行批准 经营贷款业务.持有中国人民银行颁发 的《金融机构法人许可证》或《金融机构营 业许可证》.并经工商行政管理部门核准 登记.上述规定均明确指出贷款等金 融业务只能由具有特许资格的金融机构 来经营.其他任何单位或者