我国商业银行中间业务发展现状和对策探析.docVIP

我国商业银行中间业务发展现状和对策探析阎子刚　　广东交通职业技术学院物流与运输管理学院　　　吴小节　　华南理工大学工商管理学院、经济贸易学院 我国的金融市场自 ２００６ 年 １１ 月 １５ 日对外资银行全面放开， 本土商业银行正面临着一场前所未有的剧烈竞争， 在坚守和巩固 传统业务的同时， 我国商业银行不得不开发新的业务， 寻找新的 利润增长点，以增强银行自身抵抗风险的能力。如今，这个重担 便落在了中间业务身上。其原因在于：国外商业银行的成功经验 证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要 基础；与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务的发展存 在着巨大的差距，发展还非常滞后；在存贷款利息不断减少、融 资证券化对银行生存空间不断挤压、 传统业务经营风险日益加大 的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。 我国商业银行中间业务现状及国内外发展的趋势 近年来，我国商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步伐， 中间业务品种不断增多， 中间业务收入总额大幅度增长， 中间业 务输入比重快速上升。２００２ 年，中国工商银行银行卡、票据、电 子银行等服务收益业务增长很快，中间业务收入 ５０．３１ 亿元，比 上年多 １０．９３ 亿元，增长 ２７．２５％，占银行全部收入的 １１．３５％。 中国建设银行自１９９４年向商业银行转轨以来， 中间业务收入年均 增长 ２２％，已形成包括结算、代理、外汇、银行卡、信息咨询、 担保承诺、投资银行、基金托管、衍生金融工具交易 ９ 大类 ２００ 多个品种的中间业务产品体系。 但与西方国家商业银行相比， 我 国商业银行中间业务规模小、收入水平低。目前，就中间业务收 益占全部收益比重而言， 中国银行约１７％， 中国建设银行约８％， 中国工商银行５％， 中国农业银行则低于４％， 虽然我国各商业银 行开展了约 ２６０ 余个品种的中间业务， 但是其中有相当的部分是 不收费的，如邮寄对账单、 代发工资银证转账、 招行一卡通业务都 是不收费的，这直接影响了我国商业银行中间业务的收入水平。 从国内外的发展趋势上看， 商业银行需要提供经营范围较广 和业务品种丰富的中间业务。 西方国家商业银行经营的中间业务 种类繁多， 尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制实行混业经营 以来为满足客户的各种需求， 商业银行的金融产品日新月异， 层 出不穷。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业 务的范围包括，传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共 同基金业务和保险业务。 他们既可以从事货币市场业务， 也可从 事商业票据贴现及资本市场业务， 这一点可以从美国商业银行的 非利差收入构成中得到反映， 以美洲银行为例， 美洲银行的非利 差收入构成主要有以下十一项内容：存款账户服务费、 银行卡服 务费、信托服务费、其它服务费、交易收入、私有权益投资服务 费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其他收入、分支机构及 业务销售收入、投资银行费。 使用先进的服务手段是商业银行发展中间业务的另一趋势。 国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高， 特别是随着通讯 技术的迅猛发展和电脑设备在金融领域的广泛运用彻底改变了金 融业的传统操作方式， 从物质技术方面为银行有效开拓中间业务 提供了保障，进入 ２０ 世纪 ８０ 年代以来电子技术不仅应用于银行 办理存款　取款和结算等传统业务，而且发展到了全国，全球范 围的计算机及通讯网络， 形成了完备的自动化出纳， 转账和信息 处理系统。任何证券买卖、外汇交易、资金划拨行情报价等业务 都可以全天候２４小时不间断地进行新技术革命不仅使得金融活动 所需的交易时间和成本大为降低， 而且为中间业务的发展和开拓 提供了技术条件和广阔的市场。 二、我国商业银行中间业务发展面临的主要问题 １．国内市场有待开发 国内商业银行中间业务发展速度缓慢， 根本原因不是没有市 场，而是已有的市场如何开发的问题。趋势表明，我国商业银行 的中间业务将会快速发展， 但是这个市场还需要商业银行自己主 动地去开发和引导， 提供足够的产品和服务来满足不同层次的消 费群体的需求。 伴随着商业银行开展中间业务的能力提升和市场 环境的越来越复杂、 激烈程度越来越强， 这必然会导致一些银行 在这轮竞争中淘汰， 而一些有竞争力的银行必然会不断壮大。 这 种相互竞争的环境一方面可以自觉地培养市场，提升市场需求； 另一方面， 它也要求国家要来维持整个市场的秩序， 使得我们市 场需求快速而健康的提升。 ２．金融工具缺乏 金融工具的缺乏也是我国商业银行发展中间的主要问题。 由 于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分 业管理等因素， 中间业务的发展受到了极大的限制。 从事的业务 范围很窄、 金融创新能力差、 金融产品单一、 缺乏吸引力。 目前，