第四章保险基本原则重点必考内容.docVIP

第四章 保 险 基 本 原 则 第一节、最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 103最大诚信原则的含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险合同无效。 104最大诚信原则的原因：主要归因于保险合同的特殊性。1保险信息的不对称2保险合同的附合性和射幸性 105最大诚信原则的内容：告知、保证、弃权与禁止反言 106告知：无限告知、询问告知（我国） 投保人的告知形式：告知和询问 保险人的告知形式：明确列明和明确说明 107 按保证事项是否存在分类 a、确认保证--指对过去或现在的事件存在或不存在的保证b、承诺保证---指对将来的事项作为或不作为的保证 （2）按保证存在的形式分类 a、明示保证---指保险单订明的保证 b、默示保证---指按照习惯保证作为或不作为 保证：明示保证、默示保证《行业习惯的合法化》 保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。 108弃权与禁止反言：弃权--放弃保险合同中可以主张的某项权利。禁止反言--放弃权利后，将来不得主张这种权利；《禁止反言主要用于约束保险人》 109违反最大诚信原则的表现形式：1不予告知--漏报2告知不实---误告3有意不告--隐瞒4虚假告知---欺诈 110违反最大诚信原则的法律后果：被保险人违反保证的事项，合同即告失效，保险人拒赔，并不退还保费 第二节、保险利益原则 一、保险利益及其确立的条件 111保险利益的定义：保险利益---指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。在签订、履行过程中，投保人必须具有保险利益，否则，保险合同无效； (1)财产保险合同中投保人必须始终都有利益 (2)人寿保险合同中投保人在合同履行后不一定具有利益。 112保险利益确定的条件：1保险利益必须是合法 2保险利益必须是确定的利益 3保险利益必须是经济利益 113保险利益原则的含义：投保人或被保险人对保险标的必须具有的保险利益。 114保险利益原则对保险经营的意义: 1、从根本上划清保险与赌博的界限； 2、防止道德风险的发生； 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。 三、保险利益原则在保险实务中的应用 115保险利益原则在财产保险中的应用： 1抵财产所有人，经营管理人的保险利益； 2押权人、质权人的保险利益； 3负有经济责任的财产保管人、承租人的保险利益； 4合同双方当事人的保险利益 116保险利益原则在人身保险中的应用： 1本人； 2配偶、子女、父母； 3具抚养或赡养关系或家庭成员及近亲属； 4被保险人同意 117保险利益原则在责任保险中的应用： （1）各种固定产所的所有人或管理人； （2）各类专业人士因其工作上的疏忽或过失造成； （3）产品的制造商、销售商、修理商对因其制造、销售、修理的产品有缺陷，造成 118信用保险的保险利益确定：（1）权利人对义务人——信用保险 （2）义务人以自己的信用为标的——保证保险 第三节、损失补偿原则 119损失补偿原则的含义： 损失补偿原则---保险人承担被保险人在保险事故中的人身、财产等经济损失，按照保额给付或者补偿保险。 120损失补偿原则的意义:1有利于实现保险的基本职能。2有利于防止被保险人通过保险获得额外利益，减少道德风险。 121影响保险补偿的因素： 1实际损失 2保险金额：赔偿金额不能高于保险金额 3保险利益：赔偿金额以保险利益为限 4赔偿方法：第一损失赔偿方式:即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。 其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即：保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值 122损失补偿原则的派生原则:保险代位原则、损失分摊原则 123保险代位原则：意义； 1防止被保险人因同一损失获取不当利益； 2维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权利不受侵害； 3有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活； 代位追偿-----在财产保险中，标的发生事故推定全损，或标的由于第三者责任造成损失，保险人履行赔偿责任后依法取得对标的的所有权或对第三者的追偿权。 代位追偿权的前提条件； 1事故属于保险责任； 2事故由于第三者造成； 3保险人履行赔偿义务后才有权利取得代位追偿权。 代位追偿原则的行使对象和范围； 限制对象为被保险人的家庭成员或其他组成人员； 代位追偿权一般不适用于人身险； 物上代位含义：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保