货物运输保险核保实务及运输欺诈的相关研究.ppt

货物运输保险核保实务及运输欺诈的形式与防范;第一部分：货物运输保险核保实务;一、核保概述 1、核保的本质：核保是货物运输保险承保活动中的核心环节。其本质是对可保风险的判断与选择，是承保条件与风险状况适应或匹配的过程。 2、核保的作用：核保的作用是根据是保险人自身承保能力和市场环境对保险标的进行风险评估、风险识别和风险选择的过程。 3、核保的目的：核保的目的在于提高产品质量，降低事故率，获取更大的经济利益。核保准确性决定了保险的费率是否和风险大小成对等关系，决定了最终赔付率的多少，也最终决定了保险人的经营效益。; 4、核保的意义： 保险公司以经营与管理风险为主要特征。识别、控制和把握标的的风险，是保险公司的核心工作。核保人员通过对积累数据的分析判断，根据公司自身的财务状况、经营能力、经营状况、市场情况，确定核保策略、对风险的接受程度等。核保工作对保险标的的选择及对承保条件的制定直接影响到保险企业业务质量高低和盈利大小，是保险企业防范经营风险的第一关，也是最重要的一关。;二、货物运输保险核保的主要内容 核保的主要内容主包括：承保方式、保险标的物、风险因素、费率厘定、保险单内容、条款、附加险的措辞、保险业务的选择、保单批改、背书、转让、保险单证是否符合《跟单信用证统一惯例》要求、对来证措辞存在问题的处理、分保共保的安排等方面。 下面，我们将分别对上述内容进行讲述。;（一）承保方式的审核 货物运输保险业务的承保方式主要为直接业务、代理业务、经纪业务。; 1、直接业务的核保： 1）核保逐笔签单业务。主要核定：货物的名称、包装、件数/重量、保险金额、运输方式/运输工具名称/目的地/起运日期、提单/运单、发票、货物的危险程度等情况，向客户解释险别条款的内容，特别是责任免除的内容、履行告知义务等方面。 如果投保的货物具有特殊风险或单笔投保金额过大、风险相对集中的业务，必须现场验险承保。有风险评估的，要仔细地核定评估报告。 2）预约统保业务。主要核定：被保险人的信誉、订立预约保险合同双方保险人和投保人的名称、保险货物的范围、以往的赔付情况、投保险别、保险期限、保险金额、保险费率、保险责任、投保手续、保险费结算办式、手续费支付、有效期、违约责任、明确的其他特别事项、签章生效。; 2、代理业务的核保 主要核定：投保人、被保险人资质/信誉、合同双方保险人代理的全称、代理范围、代理手续、保险费交纳/结算方式、代理手续费的合规性、代理期限、违约责任、附则、签章生效。除此之外，还要谨慎核保代理人签发的保险单、填写的“业务日报表”、“保费月结汇中表”。;（二）保险标的物的核定 保险标的物是保险公司承担风险责任的对象。在货物运输保险业务中，作为标的物的货物品种繁多，其本身的特性与发生损失的可能性及损失程度有着密切的关系。审核保险标的物，也是核保的重要环节。货物运输保险的特点，要求核保人员必须谨慎地识别和认定保险标的的风险。 特别是对如粮谷、鲜活品、电子产品、机械设备、贵重物品、液体货物、瓷器等标的特征，核保人员应认真地审核，特别是选择适用的特殊条款。;（三）风险因素的审定 1、保险标的。保险标的是保险公司承担风险责任的对象，保险标的本身的特殊性、客观条件与灾害事故，与危及标的的可能性及其损失程度有密切的关系，是保险公司确定是否承保与厘定保险费的依据。 2、被保险人的信誉。在承保活动中，调查被保险人的信誉与道德风险是至关重要的。其原因在于风险的发生在很大程度上与人为的因素有关。不诚实、不道德的被保险人会给保险公司带来难以预料的风险。因此在核保时应跟踪被保险人的信誉和其他事项，如经营状况、财务状况和业务往来状况等。; 3、运输工具。包括船舶和陆上运输工具等。以船舶为例，承保时要审查船舶的建造年份，如属老龄船舶，则风险较大，一般应加收保险费。以海陆、空陆运输方式运输的，要详细了解承运人、运输工具、港口、路径状况等情况。 4、航程地区。航程的长短、有无转船、起讫港的设备及其管理等，对风险的大小与控制影响很大。 5、保险条件。这是决定费率高低的主要因素，主要审查货物的保险条件是否适当、保险条件与信用证是否相符等。; 6、气候条件。航行期间和航行范围内的气候因素，诸如季节风、雨雾、地震、火山爆发、礁石、浅滩、海啸、风暴等情况，均在审查范围之内。 7、标的的以往损失率。根据保险标的以往的损失情况，一方面可以审定是否存在道德风险因素，另一方面可以据以确定承保与否和费率的高低。对高风险、高保额的货物要仔细的分析，谨慎、从严承保，以防止危险逆选择。同时核保人亦应掌握各类大众货物的损失率及适用的特殊条款。;（四）保险金额和费率的确定 1、保险价值的