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第十章 电子支付 ;;图10-1 现金交易流程图 ;　 从图10-1中可以看出，这种交易方式的程序非常简单，一手交钱，一手交货。交易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的：卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。然而，这种交易也存在如下一些缺陷： 　　(1) 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。 　　(2) 现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的功能。;10.1.2 票据 　　票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。 ;图10-2 支票交易流程图 ;　　汇票交易流程与支票交易大体相同，本票交易则有所不同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的。但是，无论怎样，票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。此外，票据所具有的汇兑功能也使得大宗交易成为可能。尽管如此，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。;10.1.3 信用卡 ? 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。;　　信用卡最早诞生于美国。1915年起，美国的一些百货商店和饮食业商人为招揽生意，在一定范围内给顾客发放信用筹码，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起到了明显的促进作用。1946年，美国狄纳斯俱乐部和运通公司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后，信用卡在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支付工具，逐步取代了现金和支票，大到买房置地、旅游购物，小到公??电话、公共汽车，都采用信用卡结算。;　　信用卡进入中国是在改革开放之后。随着对外经贸往来的扩大及旅游事业的发展，客观上要求我国改革传统的结算方式，从国外引进信用卡结算方式。1978年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——人民币中银卡。1985年10月，中国银行加入VISA国际组织，并于1989年8月发行了第一张长城VISA卡。之后，我国其他几家银行也先后发行了自己的信用卡，如中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设银行的万事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡等。截止2005年6月，我国发卡机构超过160家，发卡量达8.75亿张。2005年1～6月，全国银行卡交易额为24.06万亿元。 ;　　信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特点是分不开的。信用卡具有转账结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能够为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，减少现金货币流通量；同时，还可以避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。有关信用卡交易的流程可以参见图10-3。;图10-3 信用卡支付流程 ;图10-3中各数字序号含义如下： (1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发卡行要求支付授权。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行付款给特约商家。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。 (7) 发卡行给持卡人账单。 (8) 持卡人付款。 ;10.1.4 借记卡 　　银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。现阶段我国各银行发行的银行卡大多是借记卡。持卡人在使用借记卡支付前需要在卡内预存一定的金额，银行不提供信贷服务。;图10-4 借记卡支付流程 ;　　图10-4中的数字序号含义如下： 　　(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 　　(2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证卡号、密码及账户金额。 　　(3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 　　(4) 特约商家向收单行请款。 　　(5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。 ;10.2 电 子 支 付 ;图 10?5 基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 ;　　与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 　　(1) 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇