农村消费金融的抑制性缺口分析与创新路径研究.PDFVIP

农村消费金融的抑制性缺口分析与创新路径 研究 ——以宁夏农村为例 摘要：金融抑制一直被认为是阻碍农村消费金融发展的主要原因。在农户多层次的消费 金融缺口的背后是农村消费市场存在的巨大潜力。本文从宁夏农村农户的消费缺口和融资需 求的调查分析切入，探讨农村消费金融市场发展困境及隐藏潜力，并提出政府的创新公共政 策以及农村金融市场体制改革及消除金融抑制的途径。 关键词：金融抑制；消费缺口；公共政策 中国农村的金融体制呈现出正规金融机构和非正规金融机构并存的二元结构特征。由于 农户收入的波动性且存在一定程度的道德风险等原因，正规金融机构在满足农村消费信贷上 存在失灵。金融的一项主要功能是实现储蓄向投资的顺利转化，从而达到资金有效配置的目 的。但如果金融制度被抑制或扭曲，则会阻碍和破坏经济的健康发展。因此，如何改变农村 消费市场普遍存在的金融抑制问题，使金融机制能为巨大的农村消费市场发展发挥积极的推 动作用，进一步加强农村金融服务体系建设，发展新型农村消费金融模式，是值得我们深入 思考和研究的现实问题。 一、文献回顾 金融抑制理论最初在1973 年由美国经济学家爱德华和麦金农创立，用于研究发展中国 家金融体制改革与经济增长的内在联系，之后逐步被引入到消费问题的研究当中。该理论认 为，在某一经济体系中，金融制度中的某些变量对于经济发展的作用并非中性，而是起到或 促进或阻碍的作用，这其中的关键因素是政府的制度与政策的选择。从目前的情况来看，农 村市场的金融抑制已成为影响农民消费的重要因素（李家美，2006）。由于经济发展中的二 元经济结构等原因，当前我国农村消费需求不足的主要原因在于农民预期收入的不确定性 （葛晓鳞，2010）。国内已有文献从不同角度证实了非正规关系圈里“灰色金融”的合理性、 制度基础及独特优势（朱信凯，刘刚2009）。但是这种非正规关系圈的借贷，仍然存在着信 息不对称和借贷不稳定等造成的消费金融发展的不稳定，这显然不利于农村金融体制的改革 和发展，也制约着农村消费规模的扩大和消费质量的提高。本文试图从金融抑制造成的农村 消费缺口的角度入手，分析农村消费市场的问题及潜力，进而提出农村消费金融创新发展的 政策建议。 1 二、宁夏农村家庭金融现状及消费缺口调查分析 （一）宁夏农村家庭金融现状调查 为收集有关家庭金融微观层次的相关信息，课题组在中国家庭金融调查框架下，对宁夏 农村进行入户调研，收集有关宁夏农村家庭金融的第一手信息，整理并得出结论，以下将逐 一阐述。 1、家庭人口和工作特征。本次农村调研共入户538 户，共计1730 人，平均家庭人口规 模为2.54 人。在社会调查过程中，通过入户的调研，农村人口的工作主要包括：在外打工 同时又务农的占到调研总数的55.76%，纯在家务农的占10.22%，受雇于其他单位的占到调 研总数的19.52%，个体私营或自主创业的占到调研总数的14.5%。 2、家庭非金融资产。土地作为农民非金融性资产，在调研的538 户家庭中发现，有418 户家庭拥有土地，占到调研总数的77.6%。年轻人更加青睐于在外务工，老年人由于身体原 因，不适于土地耕种，致使一部土地由他人承包经营。农村的自有房产率为98%，房产来源 主要是自建，房屋产权主要是农民所有。从住房负债的角度而言，农民的住房负债率较低， 一般由家庭共同修建。 3、家庭金融资产。在538 户家庭中，有银行存款的300 户，占调研总数的77.14%，多 为农业补助或打工工资等小额短期存款，股票参与的50 户，占调研总数9.3%，基金购买的 119 户，占调研总数的22.12%，金融理财产品的180 户，占调研总数的33.5%。在调研交流 过程中，储户普遍对于银行存款持有较高的信赖度；购买股票的家庭一般会有一个大专以上 学历的家庭成员在参与，他们认同高风险高收益；基金的购买以及金融理财产品的购买主要 是由相关的银行理财经理的推荐购买。 4、家庭负债。家庭负债主要包括经营负债、房产负债、汽车负债等。经营负债主要是 农业经营以及个体经营者的借款，汽车负债是购买汽车分期付款以及借款购买产生的负债情 况，教育负债主要集中在子女高中以及