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第六章 电子支付与网上银行 前 言 案例分析 第一节 电子支付概述 第二节 移动支付－电子支付的新方向 第三节 电子支付系统的安全性需求 第四节 网上银行 第五节 网上银行的欺诈与防范 本章学习目标 掌握电子电子支付与网上银行的相关概念。 理解电子支付流程、电子支付种类。 理解网上银行的体系结构和主要功能。 前言—案例分析 案例5－1 电子支付：如何跨越银行支付手续费的封锁线 1.信任危机 2.安全防范 3.良性产业链 第一节 电子支付概述 一、电子支付的概念 电子支付 (Electronic Payment)指的是消费者、 商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信 息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理 机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统， 即把新型支付手段（包括电子现金（E-cash）、 信用卡（Credit Card）、借记卡（Debit Card）、 智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行 或相应的处理机构，来实现电子支付。 电子支付与传统的支付方式的比较 二、我国电子支付的发展现状 中国的互联网支付服务自1998年起由银行、地方银联、政府工程以及商业支付网关并行发展，各类支付服务机构拥有不同优势的资源并互相交错渗透，共同向商家提供在线支付与结算服务。虽然该体系还存在诸多混乱与不便，但先现在已经逐步成熟。 互联网支付功能从借记卡账户开始，网上银行功能是在线支付服务的基础。 三、电子支付存在的问题 1、网上支付的安全性、消费者的支付习惯及社会信用体系影响网上支付的发展。 61.2%网民担心交易的安全性，用户最看重安全，其次是快捷和方便 消费者的支付习惯受传统消费习惯制约，影响网上支付的用户数量。 国内信用体系不完善，用户担心网上支付所购买的商品数量和售后服务。 2、第三方支付平台存在潜在风险和问题。 第三方平台结算支付保证客户和商家的双方利益，是进行网上安全支付适宜采用的支付方式之一。 （1）货款滞留，是非实时性支付，带来货款风险 （2）货款滞留产生利益，如何分配缺乏规范和监管 （3）平台可能被利用捏造虚假交易、信用卡套现、洗钱。 应存放在专业账户，不直接经手，启用风险监控系统，杜绝越权调用资金。 四、电子支付系统的分类 1.根据支付金额的大小分类 微支付：低值支付，要求便利和快速，主要用在特别小的网络交易。（如支付一次电话费，典型支付系统如IBM的Micropayments系统，netbill等） 消费者级支付：价值在5-500美元之间的交易。由信用卡、智能卡等交易来执行 商业级付款：价值在500美元的交易，适用于直接借记或电子账单解决。 2.根据支付时间的不同分类 预支付：先付款，后购买；通过电子现金、智能卡和电子钱包等实现 即时支付：即时交易即时付款。实现最复杂，必须直接访问银行的内部数据库。 后支付：先购买，再支付。安全措施要求比其他支付更严格。可通过借记卡或直接借记实现。通过电子账单、电子支票等方式实现。 四、电子支付系统的分类 3.根据在线传输数据的种类 使用可信任第三方。重要信息由双方信任的第三方托管和维护，只是订单信息和支付确认，没有任何敏感信息。 传统转账结算的扩充。利用信用卡和支票进行交易，敏感信息被交换，银行接收到信息后校对用户和商家账号，所有信息都加密在传送。VISA\MasterCard 数字现金、电子货币。传送的是真正的价值和金钱。 4.根据是否与第三方在线连接分类 离线支付：脱机支付，不涉及第三方，只涉及付款人和收款人，难防止透支 在线支付：联机支付，每次支付包含一项授权服务。通信量大，比脱机支付更安全，互联网支付系统都是联机支付系统。 五、电子支付方式的分类 1．电子货币和电子支付工具的差异 货币指央行发行的现钞与银行存款，而支票、信用卡、借记卡只是支付工具，须经由封闭性的银行网络移转存款做清算。货币并不等于电子支付清算，电子货币也不等同于新型的电子支付工具，新型电子支付工具是指电子支票、电子信用卡等应用于开放性网络上的支付清算。 电子货币是经由开放性网络移转资金，达到支付清算目的的交易媒介，同时具有移转性、匿名性与相对性。关键问题是要解决一连串的数码如何成为货币在网络上的流通。 电子支付一般难以满足匿名性和相对性的特定，必须通过中介完成，多数在金融媒介的封闭网络中进行，中央银行在清算系统的顶点做最终的拨付结算，进而形成电子资金移转系统。（EFTS) 五、电子支付方式的分类 2、电子支付方式 1)银行卡 银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等，客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行国