数字化普惠金融-CGAP.PDF

数字化普惠金融： 报 对客户、监管部门和标 准制定机构意味着什么？ 简 对不能获得金融服务或服务不足的低收入家庭和小微企业来说，数字化普惠金融可以从根本上改变这 种局面。而它给监管和标准制定工作带来的挑战——以及它所提供的解决方案——有些是我们当前 已经面临的，而另外一些将随着数十亿新数字金融用户的上线而出现，对此我们目前还只能想象。 我们有机会也有责任对金融服务的数字化所带来的风险和回报做好准备。”——国际清算银行总经理海梅· 卡鲁阿纳（Jaime Caruana ）在第二届普惠金融全球伙伴关系（GPFI）标准制定机构与普惠金融大会（2014年10月30-31 日） 上所致的欢迎辞。 数字金融服务有望获得数十亿新客户，因此银行和 要关注的数字化普惠金融模式中新的、不断变化的 非银行机构正在以多年来为那些已能获得金融服务 风险；最后将对关于数字化普惠金融的政策问题进 者改善服务渠道的做法为基础，开始向原来被排除 行讨论。 在金融体系之外或服务不足的人群提供数字化服 务。全球有80多个国家已经启动了以移动电话为工 具的创新性数字金融服务（GSMA 2014）。1 由于 数字金融服务大大改善了金融服务的可获取性并降 低了费用支出，千百万贫困人口正从原来那种纯现 “数字化普惠金融”可定义为曾被排斥或服务不足 金交易转向正规金融服务。这一发展趋势带来的好 的人口以数字方式获得和使用正规金融服务。这类 处之一是经济增长和稳定——不仅促进客户本人收 服务应当符合客户的需要，并以负责任的方式以及 入的增加，也推动他们及家人所属经济体的发展。 客户可负担、服务提供商可持续的价格来提供。 然而，以前被排斥在金融体系以外的客户现在使用 数字金融不仅会带来益处，也会带来风险——其中 根据客户是与哪一方订立服务合同，可将当前这类 一部分原因是与贫困客户的典型特征相关（对正规 金融服务的提供商分为四大类：（1）综合业务银 金融服务缺乏经验、不了解消费者权益）。有些风 行提供一种“基本”或“简化”的移动交易账户， 险是全新的，而另外一些虽然已经为人们所了解， 通过移动设备或支付卡外加销售终端（POS终端） 但从普惠金融的角度来看可能有不同的意义。 进行支付、转账和储值；（2 ）业务种类有限的特 这份简报2 旨在向各国和全球决策者提供关于面向 色银行通过移动设备或支付卡外加POS终端提供此 贫困群体的数字金融服务快速发展的清晰介绍，并 类账户；（3 ）移动网络运营商（MNO）发行电子