农业银行针对工薪阶层理财建议.docxVIP

首先很高兴有机会站在这里跟大家一起分享我在农行从事投资理财工作多年后对整个国际以及国内整个金融市场走向判断的一点经验。今天这个讲座大概用时需要x分钟。在准备这个讲座的时候，我听到最多的新闻就是美国总统特朗普开始兑现自己在总统竞选中的承诺于今年的3月21日签署了备忘录宣告布对 600 亿美元中国出口商品征收关税，希望通过这种方式达到制造业回流的目的，而我国政府也已经还之以颜色，在4月2日中国财务部宣布对美国128项进口商品加征15%关税，我们都知道目前全球的整个金融市场的格局是如果美国打喷嚏，那全世界都要感冒，在这样的强权政治金融体系下各国的股票开始随着美股的下跌而一再暴跌，在3月22日，中国A股、中国香港恒指震荡下行，紧随其后的是欧洲德国、法国、英国等国股指下跌幅度超过1%，欧洲斯托克50下跌1.7%，而整个金融证券市场紧张情绪还在持续酝酿中，这些大的国际政策层面的事件跟我们生活息息相关的就是这样一系列的金融战跟后续的报复行动会造成的后果就是国内的进口商品大幅度、大范围的涨价，拉高物价指数cpi，最后进一步导致更严重的通货膨胀。在这里请允许我引入通货膨胀的概念，传统意义上对于通货膨胀的定义是：在信用货币制度下，流通中的货币数量超过经济实际需要而引起的货币贬值和物价水平全面而持续的上涨。当出现市场上货币流通量增加，人民的货币所得增加，现实购买力大于产出供给，导致物价上涨，造成通货膨胀。换句更通俗易懂的话解释起来就是虽然我们的工资在涨，但是物价房价也在跟着涨，实际上拿到的钱并没变多，而上涨后的工资往往要交纳比之前更多的税，所以我们辛苦攒下来的钱如果只放在家里不流动的话那它的购买力只会越来越低，相信在座的，各位也对这一点深有体会。面对这样复杂的经济趋势背景下，随着祖国经济的逐渐腾飞，教师这个职业虽然工资收入高、福利待遇好并且相比其他工作更稳定，但是由于主要还是依靠领取每个月的工资来生活消费，所以依旧属于工薪阶层。而工薪阶层所面对的各方面压力也越来越大，房贷、车贷、孩子的教育经费、自己未来的养老金以及现在赡养老人的经费这让很多工薪阶层每个月的工资收入基本上没有任何的结余，而这样的家庭完全失去了应对任何风险的能力，毕竟钱这种黄白之物不是万能的，但是要在生活中做到完全不依赖金钱却是万万不能的。我们先行的社会保障制度基本的制定一定程度上参考了西方，但是现今社保账户存在巨大的资金缺口也已经不算是什么秘密了，所以在以上沉重的经济负担下，我们还需要为自己积攒一定的养老金来保证年老后生活无忧。面对以上一系列的问题，单纯的只靠工资收入无疑是杯水车薪，所以必须有效的让自己的闲置资金流动来产生一定的收益，这也就是我们金融行业从业者常说的：你不理财，财不理你。所以为了更有效的进行合理的投资理财规划，更具理性的分配管理家庭资金投资方向也应当成为一个工薪阶层家庭的重要规划之一，在这里我所指的理财不是许诺给你一夜暴富的某租宝，也不是单纯的指点你应该买那支股票、基金。我这里所提到的理财是通过合理的分配家庭资金理财，来追求有规划、有保障、丰裕的物质生活，更好的分配家庭的保障资产、投资资产，在风险可控的情况下提高家庭资产收益，同时让家庭成员在不降低原有生活质量的条件下合理合法的达到资金缓步增长的目的。谈到这里我认为我们有必要来了解如何进行合理的资金配置并结合资产配置来介绍相关投资的种类跟收益。首先我们要明确的一点是，没有任何人能够给出具体适合每一个人的配置方式，而我在这里想分享的是如何结合你自身的家庭收入情况来分散投资，在保障资金安全的基础上尽最大可能的获得较大的收益及回报。首先我们要做的事情是把自己目前所用有的资金按照对风险承受能力的强弱按比例分为三份——稳定收益账户、流动资金账户、高投资回报账户这四种。同样也根据风险的大小这三个账户也将会选择不同的投资理财的模式来为整个家庭提供稳定的收入来源，同时也需要根据整个家庭生命周期的不同，选取侧重点不同的理财产品搭配组合。毕竟财富管理的关键，就是在风险控制在合理范围内的情况下无限制的最大化扩大自己所收获的财务，只有这样一个家庭才能有足够的备用资金去应对任何突发状况。第一，鉴于工薪阶层家庭抗风险能力非常弱，而且比较缺乏安全感，所以应该建立一个有稳定收益的账户，这一部分资金应该是一个家庭最核心的部分，通常应该占到整个家庭收入的40—50%左右，这个账户所做的任何投资决定一定是基于保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的基础上的，投资收益可以不高，但却是需要长期稳定，最好不能随意取出使用。通过每个月的定期强制储蓄如每月进行基金定投操作或直接选择保本基金类。（这里可以提到银行自己的产品）因为老师们都是依靠工资收入来生活的，每个月都会有新增的工资收入，这部分新增的收入，就可以提供基金定投的现金流。可以说定投就是为老师们这样收入稳定